揭民间借贷潜规则:诱人飞蛾扑火暗藏血本无归

    借款开宝马 为钓金龟婿 借款放款皆疯狂

    放款者夸大注册资本 借款者全家人“信用贷款” 把孩子“变”成有钱人

    “大姐，我们是岛城民间理财机构，如果有闲钱我们提供安全、稳健的高收益回报。”最近，家住浮山后的李女士接到好几个民间借贷机构打来的电话，诚邀她放款理财。虽然开出的收益率高出银行存款和理财产品一大截，但习惯将钱放银行打理的李女士还是心有顾忌。“提到风险，他们几

    融资渠道不畅，让中小企业、小地产开发商等对资金的需求 “如饥似渴”，这让民间借贷机构 “敞开了口子”疯狂吸收资金：“一小时放款”、“按月分红”等五花八门的广告刺激着放款人和借款人的 “神经”。承诺总是美好的。但为何民间借贷纠纷却越来越多？放款人、借贷机构、借款人各自都在打着什么“算盘”？近日，记者进行了一场“角色扮演”，分别以放款者和借款者不同身份接触了几十家民间借贷机构，揭开了这个行业的一 些“潜规则”。

    民间借贷调查 之 疯狂篇

    关键词一：十分钟放款 只需身份证借3万没问题

    在民间借贷市场，除了抵押贷款，还有一种就是信用贷款。相比前者，后者一般放款额度较小，但放款条件却很少。在东部佳世客附近，记者发现很多停放在停车场的私家车玻璃上都插着几张快速放款的名片小广告，“一小时放款”、“十分钟放款”、“即刻放款”……广告打得一个比一个“神速”，但实际情况是怎样的呢？这种单凭信用就能借款的方式，谁来对放款人的钱进行保障？

    根据广告上的联系方式，记者联系了位于鞍山路的一家名为“晋谦投资”的无抵押贷款机构。一位男士接通了记者电话，态度十分热情。

    记者：我想做点信用贷款。你这真能即刻放款？

    对方：没问题啊！我们这里最多贷10万，你把身份证拿来就行。

    记者：当场能放款？还需要考查其他的信息吗？

    对方：不瞒你说，现在借款的多放款的少，属于供不应求的市场，说即刻放款的一般都得一两天才能放款。

    记者：那你们还打出即刻放款的广告，对于我这样急用款的不是忽悠吗？

    对方：那倒不是。很多公司都这么打，但做到的实际上没几家。

    记者：那你们的利息怎么算？

    对方：月息3%，另外你还得交2%的手续费。

    记者：很贵啊！很多都是月息2%。

    对方：不可能，3%是普遍行情，8%到10%的都有！而且这个利息还要涨……

    除了这家，记者还问了顺易行、锦绣城等四五家号称“一小时放款”的机构，几乎所有的机构都表示，单凭一张身份证，贷个三五万没问题。但想真正在一小时内拿到贷款却基本没戏——因为借款需求大，所以基本要等上一两天。“等一两天也算快的了。”其中一家负责人很不屑：“现在银行贷款至少都需要两三个月，即便是你等得起，还不一定能贷到，额度就跟挤牙膏似的。”

    随后，记者又以放款人的身份拨打了几家快速放款的机构。“一般都什么人借钱啊？”记者旁敲侧击问到贷款用途。“中小企业、个人都有。这个你基本不用操心，风险我们都把控得很严，如果出了问题，我们公司都有实体担保，保证优先给你垫付资金。”谈到借款风险，几乎所有的借贷机构都会亮出“实体担保”的“杀手锏”。

    关键词二：实体担保 号称注册1亿港元 实际600万人民币

    记者了解到，相比温州等外地的民间借贷模式，岛城的民间借贷有自己的特色，例如五色土、润邦、百众惠等规模较大的民间借贷机构，最主要的特点就是扮演 “中介”角色，从中赚取手续费。为什么现在的中介会有实体担保？这是不是意味着越来越多的实体经济参与到民间借贷中来？实体担保真的可信吗？

    “注册资本一亿港币，八大关在建国际超七星商务会所，在建中国北方最大离岸式人工岛，总投资30亿元……”如果只是看这些宣传，恐怕没人会认为如此“大手笔”的公司，竟然是一家民间借贷公司。为了一探究竟，记者以放款人的身份来到了这家名为 “杰人地产”的民间借贷机构。在彰化路一个小区的楼宇里，记者好不容易才找到了这家借贷机构，出乎记者意料，这里没有任何带有借贷字眼的广告牌或者门头，记者试图拉开玻璃门，却发现是内锁的状态。可能是听到了动静，里面走出来一位二十几岁的男子，打开门后询问记者是干吗的，一脸警惕。

    “我有五六十万闲钱，想问问你们这里能不能放贷。”听到记者的这番话，男子将记者请入屋内，在二楼的一个房间里，另外一名男子跟记者谈起了业务。“咱们家是做实业的，风险控制能力你绝对可以放心。”记者表示担忧放贷风险，男子赶紧跟记者介绍起了自家公司：“公司实力很强，在多个地方都有酒店、港口。”当记者提出想去实地考察一下，对方犹豫了几秒钟：“去考察没有问题，但我们的业务大多都不在青岛，烟台等地比较集中。”随后记者又提出看看公司营业执照以及其他证件，对方明显比较警惕，告诉记者“老板刚出去，证件都带走了。”

    根据广告上的介绍，杰人地产在八大关还有一所在建的商务会所。记者根据地址来到了湛山三路3号，这里是一所庭院式别墅，但大门紧闭，里面正在装修，院内大石头上写着 “贵宾楼”。“据说是宾馆装修。”在大门外记者遇到了一名装修工，他告诉记者，楼内格局都是按照宾馆的标准装修的，“没听说过建什么会所。”

    随后，记者通过工商部门对杰人地产进行了调查。工商提供的资料显示，目前青岛市没有企业注册名称为“杰人地产”，唯一一家名称含有“杰人”的企业全称是“杰人建筑工程公司”，从其注册登记的资料看，注册资本仅有600万元人民币。

    记者在调查中还了解到，目前岛城的确有越来越多的实体经济染指民间借贷生意。一家名为“福汇源”的民间借贷机构，号称旗下有皮具、珠宝等多个实体企业，记者经过了解发现，福汇源实际上就是搞实体经济的，比如它是阿根廷皮鞋品牌焘森的代理商。但除了实体企业，可以肯定的是，民间借贷业务已经成为其公司的重要业务组成。

    “为什么这两年青岛的民间借贷机构数量翻了好几番，这其中不乏越来越多的实体经济开始进入民间借贷行业。”岛城民间借贷业务开展较早的润邦投资负责人段先生告诉记者，越来越多的机构号称都有实体保障，实际上说他们“不务正业”更准确。“实体保障看起来很安全，但一笔坏账可能比较轻松就可以应付，但如果坏账出现很多呢？那个时候恐怕没有一家老板会站出来为客户垫付资金，因为他们可能早就变现资产跑路了。”业内人士指出，所谓的实体担保承诺，恐怕主要是为放款人营造更多心理安慰。

    故事 为钓金龟婿 全家借款总动员

    一张身份证，就可以轻松借出三五万，这样的“信用贷款”无疑让钱来得更轻松。记者在采访中遇到这样一个故事。初倩倩是一名90后时尚女青年，年纪轻轻的她却开着价值百万的宝马跑车，花起钱来更是如流水一般爽快。但熟悉她的朋友都知道，初倩倩的父母都是普通职工，为何她一夜之间就变成了“千金小姐”？

    恐怕谁都不曾想到，购买百万豪车的钱竟然全部都是她家人通过“信用贷款”借来的，由于借贷条件异常简单，所以就用不同人的身份证轮流借款，借款次数竟然达到十多笔，总额达到上百万。更让人匪夷所思的是，她的父母、爷爷奶奶、七大姑八大姨集体参与借贷“总动员”，目的只有一个：将初倩倩“化装”成有钱人的女儿，这样好钓个“金龟婿”！

    “今年以来，这种短期信用贷款纠纷增加非常明显。”市北法院的相关人士称，借款手续简单，中介缺乏风险控制，让很多心怀不轨的人抓住这其中的漏洞，大肆借贷，其中以年轻人为主，很多人伪造一个身份证，频繁借贷，最终都用于高消费，由于没有还款能力，很多借贷都成了无法弥补的“呆账坏账”。（本文中人名均为化名）

    治理高利贷 宜疏不宜堵

    民间借贷频繁爆发信任危机 业内人士认为使其“阳光化”不失为疏导之道

    “投资青岛实体企业（煤炭、广告、工程）年收益26%，诚邀放款户。”昨日，生意人周先生接到了这样一条短信，看了良久，他拨通了对方的电话，对方承诺了很多 “无风险”的条件，显然这个比做生意更来钱快。最近生意不好做，这个承诺“每月一结”的赚钱方式让他有点“心动”。

    近来，温州、鄂尔多斯、安阳……国内多个城市近期相继爆发民间借贷风波，引发了百姓对民间借贷的担心。据一份不完全统计数据显示，我省目前有四五千亿的资金在民间借贷市场上流动，草根金融带给决策者的不 仅有 反思，更该 是疏 导之道。

    读者奇遇 非法集资“来势汹汹”

    根据读者周先生提供的信息，记者联系上了这家名叫青岛兴业投资担保公司的企业，一位姓张的负责人接待了记者，他说该公司现有广告、煤炭、市政工程三家实体公司，另外想通过融资这一块建起金融这 “第四条腿”，为今后上市做准备。“我们公司很正规，这个‘兴业理财’是5万元起步，平均每月收益是1.5%，每月一付，保本没风险。我们有借款合同，连带担保责任，还可以开具一个我们公司法人的个人借据，如果钱要不回来你可以走法律程序么。”该负责人拍着胸脯给记者打着包票。至于本金安全、收益问题，这位张姓负责人说 “不用担心”，自称公司注册资金有1000万元，就算投资失败也可以用公司资产抵债，走法律程序一样得到保证。这样的“巧舌如簧”还真让人“信服”，当然周先生这样的普通人也在其中。周先生告诉记者，从延安三路邮电大厦回来，他心理一直琢磨着这个事。“我回到车上，正好手边有份早报，里面有一篇报道是《公司骗钱邀律师做“见证”》，讲的就是在律师见证下，公司卷款逃走了，最后打官司是做见证的律师事务所赔了70%。”看到这里他吓了一跳，“结果也巧了，下午在网上又看到一篇关于非法集资的报道，说的是一对河南情侣非法集资上亿买辆凯迪拉克带上巨款金条潜逃，就是以高息为目的吸取公众资金，最后跑了的。”看到这，周先生不禁惊出了一身冷汗，原来自己和非法集资只差了半步之遥。

    当借款利率超出一定的范围时，所谓的民间借贷已经变成了高利贷，面临的风险已经不是那么简单。

    律师说法 高利贷走司法程序也难查

    听了记者的转述，山东诚功律师事务所金融业务部主任何昭鹏表示这种投资“很危险”，他说：“非法集资有两个典型特征，一是以超过4倍利率的高息为诱饵，二是面向不特定人群，面向社会大众吸收存款。”

    他提醒说，百姓辨别是否为非法集资可看金融中介公司的运作模式：中介公司不应该经手资金，借贷双方通过中介公司签借贷合同，贷款人办完抵押手续后，借款人把钱交付给贷款人。如果借款人的资金直接给了中介机构就比较危险。

    “最近法院这样的官司呈上升趋势，从一个侧面也看出来现在民间资金的活跃程度。”他说，按照法律规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”而且借贷利率在同期贷款利率4倍之内受到法律保护，高出这个范围则就是高利贷范畴了。

    不过，他也说，这种借贷方式即便走了法律程序，也很难找到“证据”。“非法集资的高息在合同里根本体现不出来，比如80万的借款他给你开100万的条子，按息也是4%以内，也不能看出来是高利贷，这20万也不从银行走账，现金交易也有可能。”所以这种方式着实“可怕”，走司法程序也往往因为证据不足，借款人吃个哑巴亏。

    行业弊端 民间借贷已演化成“高利贷”

    “前两年货币政策宽松的时候，许多银行每月都有贷款任务，有些银行甚至追着我们发放贷款。也就是在那一时期，企业新上了两条生产线，生产规模不断扩大。而今年货币政策突然‘急刹车’，贷款‘雪上加霜’。银行不仅对于担保物的审查更为严格，而且放款手续十分繁琐，即使企业条件达标，也往往需要等一个多月才能拿到资金。规模起来了，却没法投产。”在城阳经营着一家服装厂的苏先生这样跟记者抱怨道。

    我市民间借贷起步较早，由于运作较为成熟规范，民间借贷促进了一大批中小企业成长，已成为正规金融的有益补充。青岛市融投担保商会副秘书长杨润国介绍，目前青岛100万元以上的民间借贷月息为3%，50万元以下的月息一般为2%。而在广州市，目前民间借贷的利率行情则是，有抵押物贷款月利率在2.6%至3%之间，没有抵押物贷款月利率在7%至10%之间。而温州目前民间借贷的利率一般月息是2分到6分，有的甚至高达1角5，年利率达180%。此时，民间借贷已经演化成“高利贷”。

    “民间借贷市场有个‘度’，我们不能一概否定所谓的民间借贷、民间集资，甚至包括地下钱庄的存在。即使是在监管最严的国家，也不可能杜绝地下钱庄。民间借贷或者说高利贷有一种 ‘过桥’、‘搭桥’的功能，许多人包括企业需要临时性周转，因此其存在有一定合理性。”何昭鹏说。

    青岛五色土抵押贷款有限公司负责人李继高告诉记者，目前青岛的民间借贷市场比较稳定，没有出现像温州那样的违约率上升现象。“青岛模式与温州不同，在青岛正规的民间借贷模式中，大都要求有足额的房产做抵押，这与温州的高利贷模式完全不同。”根据记者了解，在青岛模式的民间借贷，核心的风控措施是以房产作为抵押，这种借贷形式融资方的成本在年息10-12%之间。“只要房价不崩盘，这种形式的民间借贷就不会出现大的风险。”李继高表示。不过，除了“青岛模式”的民间借贷之外，青岛也存在年息高达60%以上的高利贷形式，目前房屋抵押停摆给“正规军”带来的不仅是考验，还有生存问题。

    业内呼吁 应正确引导民间金融

    当温州、鄂尔多斯的民间借贷“东窗事发”的时候，除了要堵住这个“窟窿”外，如何让民间借贷浮出水面，属于“合法”、“被监管”的地位才是重要的。

    “监管部门不妨考虑认可一部分民间借贷公司，放宽市场准入限制。可以建立社会担保机构和贷款保险制度，担保机构要建立法人地位，要确保有雄厚资金实力做后盾，如果有能力，还可以实现资产证券化，实现债务分割，达到化解金融风险的目的，但同时要防范传销性质。”岛城一家股份制银行小企业贷款中心负责人说。

    从当前情况来看，由于民间借贷游离于正规金融之外，往往在银行业机构服务尚未覆盖到的地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。而在这些地区，基层监管部门任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，针对民间借贷的管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循，民间借贷得以“肆意”生长。

    “民间借贷造成的负面影响，在于有一部分演化成了高利贷，牵扯进大量的个人和企业，波及面非常广。”岛城一家股份制银行公司业务部负责人说。近几个月来，有不少居民将住房抵押给银行，再把获得的贷款借给典当行、投资公司等，甚至有一部分企业也将从银行获得的贷款转手投入民间借贷之中，以赚取巨大的利差。此时，信贷资金一定程度上也助推了民间借贷，这不能不说与银行体系的资金监测与监管有一定关系。

    但从民间借贷的运作方式看，近两年来民间借贷往往通过担保公司、典当行、投资公司等渠道开展，绕过银行体系及监管体系，使得资金借贷趋于表面上的合法化。因此，有关专家认为，如何逐步将民间借贷纳入监管体系之内，管理有章可循，经营有规可依，引导更多民间资本投入实体经济，是监管部门亟待解决的一个课题。只有这样，民间资本方能真正成为银行体系、资本市场等金融主体外的重要补充，共同促进经济发展。 记者手记 制度“好坏”很关键 目前，全民高利贷的迹象在蔓延。高利贷市场的火爆预示了大量企业包括金融机构资金链断裂的风险，同时要强调，在市场乱象丛生的时候，也是道德风险越来越大的时候。制度不好能够使好人变成坏人，更使坏人铤而走险。目前，大量的“好人”在从正规途径的正经买卖转向民间高利贷，同时不排除一些坏人在从事银行法规所不允许的事情。