银行暗箱操作捆绑销售 房贷搭售保险被点名

    中国保监会近日发布了《2012年一季度保险消费者投诉情况通报》，首次集中公布了国内保险消费者投诉的总体情况。其中，对于涉及银保渠道的销售误导投诉，保监会在通报中指出，一季度涉及保险中介机构的销售误导投诉51起，占中介机构投诉的92.73%。

    其中，甚为显眼的是，保监会此次点名了一家外资银行，提出有广东消费者投诉该行向贷款客户强行搭售保险。虽然对于保监会的点名批评，该外资银行相关负责人矢口否认，表示不存在类似情况，但在日常生活中，部分商业银行暗箱操作捆绑搭售行为确是一个不争的事实，值得监管部门重视。

    如此前据媒体报道，戴女士在某商业银行申请首套房贷，被告知可以享受7折优惠，但此后始终未见下文，直到3个月后，银行才来电说，若要办理7折房贷，须购买该行代理的某保险公司的一款产品，否则只能享受85折房贷，戴女士对此“无话可说”。显然，这就是一则银行向贷款客户强行搭售保险的典型事例。虽说对于保险，目前国家并无强制性政策，投保与否还是由消费者根据自己的需求意愿来决定，但相关银行这种房贷“捆绑”保险的销售策略，等于直接增加了贷款客户的压力，于银行形象同样无益可言，难免得不偿失。

    对于此类现象，有保险业内人士表示，部分银行会灵活操作保单质押业务。有的银行提出以贷款发放为条件，要求客户先买保险，然后将保单拿到银行进行质押；或者银行为客户发放贷款，但要求客户将贷款的部分资金用以购买某款保险，然后通过该款保险进行质押。而通过上述两种行为，银行可以从中获取保险手续费。

    不过，早在去年8月，保监会就下发了保监寿险〔2011〕1312号文，明确叫停银行利用贷款人的需求搭售保险的行为。该文指出此做法违反《保险法》规定的投保自愿原则，所销售保险业务并非客户真实需求，贷款到期后退保可能性较大。今年2月，银监会亦针对银行不规范经营展开专项治理工作，出台“七不准”禁止性规定，其中对商业银行提出“不准借贷搭售，强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”的要求。然而，尽管监管部门明文禁止捆绑搭售，但在个别银行的实际操作中，此类“擦边球”行为仍时有发生。而且，不仅是房贷搭售保险，诸如办理存折须“捆绑”加开银行卡、开卡须“捆绑”开通网银等，实际都属于银行强迫客户进行消费的不规范行为。

    其实，作为共生营销的一种形式，捆绑搭售由于能促成两个或两个以上品牌进行跨行业合作，从而扩大各自的影响力，因此受到越来越多企业的重视。但如果在生活中，金融消费者也频频在一些银行遭遇变相的捆绑搭售，那么这种现象是需要工商部门来监督？还是应该由金融监管部门来予以制止？确实值得好好探究。在此，还是希望相关商业银行能在日常经营中进一步秉承真实、诚信原则，切莫一味追求业绩而忽视了对消费者权益的维护。