五类典型人群理财方案探秘：月光族需强制储蓄

理财前找理财师规划适合自己的理财方式。

　　广州日报·东莞新闻自开办“理财学堂”栏目以来，每周都会收到众多读者通过email发来的理财咨询。本期记者特意从中摘选了一些具有代表性的案例，请理财师为他们量身定做，给出适合个人要求和特点的理财规划，希望能给广大读者有所启示。而事实上，理财师就表示，合适的理财规划就是根据自身的具体情况具体而做的方案，不同的资产情况、风险承受能力等都应该规划不同的理财建议。

　　文/记者黄江洁 图/记者海国

　　案例1

　　月光族白领

　　柳小姐今年24岁，工作已2年，至今存款却几乎为零。每月工资6000多元，但除去吃饭和房租每月的2000元，剩下的钱柳小姐全部用来买衣服和护肤品，而且每个月到了“出粮”的时候她购物刷卡就更是疯狂。对此远在老家的父母常常数落她花钱大手大脚，而柳小姐自己也颇为苦恼，“不是不想存钱，是没有这个习惯也没有人督促我。”

　　理财建议：

　　柳小姐属于典型的“月光族”，且没有理财经验和理财习惯。建行东莞分行理财师认为，理财也是一种对金钱观、生活方式的选择，每个人都会有自己不同的选择，建议柳小姐好好梳理一下家庭每月的支出情况，看看各项支出中，哪些项是必需的，哪些项是可有可无的，哪项是浪费性的支出。明确了各项支出后，尽量减少不必要的支出。

　　而东莞农商行的理财师则建议，柳小姐可通过基金定投的方式强迫自己储蓄。基金的投资额度的要求不高，一般为1000元，专家理财，风险有所降低，且基金产品种类较多，能满足客户不同的选择。其中货币基金和保本基金的风险较低，股票基金风险较高。理财师分析指出，基金定投对领固定薪水的上班族、不喜欢承担过大投资风险者尤其适合。

　　广发银行理财师建议，可以尝试黄金定投产品。投资者单次投资起点较低，且定投方式较灵活。在定投时间上，投资者可以选择按季、按月、按周或每日定投；在定投形式上，投资者可以选择按重量或按金额定投，起始投资为重量1g或金额100元。最适合柳小姐的莫过于，这款产品的“强制型储蓄”特点，通过定投的方式，投资者不知不觉就完成了储蓄。

　　从长期来看，黄金具有明显的抗通胀功能；且黄金相对很多理财产品而言，具有方便灵活、变现容易的特点。黄金定投业务投资门槛低，平摊投资成本、分散风险，减少了因一次性在高点买入而被套的可能性，投资者可通过长期投资来获得黄金价值提升带来的稳定收益。

　　案例2

　　单亲家庭

　　29岁的单亲妈妈张女士有一个5岁的儿子，在上幼儿园。张女士是一名媒体从业者，月薪8000元左右，房贷2000元，每月生活开支约2000元，孩子的培训教育费用1500元，前夫每月给儿子的抚养费1000元。另外张女士银行有存款5万多元。

　　理财建议

　　孩子的成长和教育是其理财的核心目的。平安人寿理财规划师分析指出，张女士可选择一些针对孩子的分红型保险，为孩子未来的成长和教育做足准备。

　　各家保险公司都有多款专门针对少儿的分红型保险，如平安的世纪天使少儿两全保险(分红型)，针对0~17岁的少儿，基本保险金额10万元，10年交费，年交保险费24420元。

　　基本保险利益包括，被保险人每满三周年生存，领取12000元生存保险金，可领取至终身；身故保险金：被保险人于18岁的保单周年日之前身故，返还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值，即被保险人第一年身故领取25030.50元，第五年身故领取131257.50元，第十年身故领取277777.50元，等等；被保险人于18岁的保单周年日以后（含18岁的保单周年日）身故，按3倍基本保险金额领取身故保险金，即30万元。