车险三大霸王条款本月或废除 无责不赔将废止

制图 李荣荣

　　“高保低赔”

　　“无责不赔”

　　“不计免赔”

　　“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”一直是车险条款中争议最多的霸王条款，车主们也一直耿耿于怀。记者日前获悉，这些霸王条款有望在这个月“作古”。保监会从去年10月份开始向社会征求意见的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》有望于3月15日之前正式出台。这意味着，上述三大霸王条款都将被废除。

　　记者初步估算了下，“高保低赔”被取消后，实际价值只有10万元的旧车在“实保实赔”中将少交千元保费，在不计免赔附加险取消后也将少交465元，两项合计车主将省1500元左右。

　　不计免赔附加险

　　项目 保额保费

　　车损险 20万元3099元

　　不计免赔附加险 465元

　　总保费 3564元

　　（注：新条款取消了车损险的不计免赔附加险，在费率不变情况下，投保20万元车损险可以少支付465元，均节省13%保费。）

　　按新条款投车损险

　　项目 保额 保费

　　按新车价投保 20万元 3099元

　　按新车价最低下浮20%投保 2587元

　　按现在折旧后价值投保 1819元

　　（注：以某家庭轿车新车价20万元，折旧后市价10万元计算，若费率不变，按新条款则原则上只需要1819元保费，比投保16万元、20万元分别节省768元和1280元。）

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　　“高保低赔”引保户争议

　　在商业车险条款中，作为主险的车损险要按新车价投保，但却以使用后旧车实际价值理赔，被车主认为是“高保低赔”霸王条款。对此，修订后的新条款明确规定，车损险“投保时按被保险机动车的实际价值确定”。

　　2010年1月8日，黄先生向保险公司投保了一辆二手车，当时的实际购买价是5万元，而保险公司与他确定的保险金额却是当时该车的新车价10万元并要求他支付了相应保费。不料，该车于当年9月底发生事故，保险公司认为损坏严重应作推定全损处理，并按出险时该车的市场实际价值赔付给他4万元，合同终止。对此，保户十分不解，认为从合同对价的原理出发，保险金额是10万元，就应赔10万元。

　　对此，保险公司统一的说法是，虽然旧车也是按新车价值投保，但这是“足额投保”，万一只发生了部分车损时，保险公司不可能用旧配件去维修车辆，而是用新配件来维修，所以按新车购置价投保也合情合理。中消协律师团团长邱宝昌指出，这个理由很荒唐。在保险理赔发生后，无论用新零件还是旧零件，保险公司都是在保额范围内，即使用的是旧零件修车花了100万，但保额是80万，超过的部分保险公司也不赔啊，所以保险公司应该是以投保的范围、投保的金额来理赔，而不是以新旧来定。

　　“实保实赔”可省千元

　　“其实，现行条款中，是有按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或新车购置价内协商确定三个条款来选择的，一般选择的是新车或协定价格。”一财险内部人士陈先生告诉记者，车损险是主险，所以也是商业车险中保费最贵的那部分，车价越高，保费自然就越贵。

　　“以现行条款，虽然可以协商或按照新车实际价格投保，但有最低下浮20%的限制，对于使用年限较长的车来说并不划算。例如，为新车价20万元的车投保，就算是用了很多年现在只价值10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。”陈先生表示，这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。此外，新条款还规定，投保车损险发生“全部损失按照出险时的实际价值赔付；部分损失在保额内按照实际损失金额赔付”，也简化了此前根据不同投保价格认定来确定赔付的条款。

　　“无责不赔”将被废止

　　所谓的“无责不赔”，是指只有车主在事故中负有责任的情况下，对车辆的损失进行赔偿，而且，按事故中的责任比例确定赔偿比例，无责任时不赔。但中国保险行业协会发布的《示范条款(征求意见稿)》中，将“无责不赔”条款进行了废止。即将车主无责任的部分也纳入了赔偿范围，也就是说，购买车损险的车主无论自己有无责任，都能直接向自己投保的保险公司索赔。据悉，这项规则已在北京开始试行。

　　以往多数情况下，一名车主投了足额的车损险，如果在道路上出了交通事故，但在事故中又没有责任的话，那么，他所投保的保险公司不会给予赔偿。从车主的角度来看，在交通事故的处理过程中，如果在无责的情况下向对方进行索赔，往往需要牵扯大量的时间和财力，而且如遇到“老赖”就更是不胜烦恼。但在保险公司看来，如果“无责也赔”，那么，就可能导致投保车主获得双重赔偿。如果车主在交通事故中没有过错，他的损失就应当由对方(转嫁给保险公司)赔偿。

　　据悉，为做到“无责也赔”，近年来中国保险行业协会正在建立“代位求偿”系统平台，即保险公司可在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费，然后以“代位追偿”方式，来帮助车主完成向对方保险公司的追偿工作。（记者 张波）