顶级理财师谋划年终奖:奖金到手可提前还贷

    让年终奖变成理财新起点

    理财师认为奖金投资渠道取决于闲置时间 双职工家庭应先考虑保障

    过去很少有年终奖的概念，因为那时月工资收入占大头，年终奖只是象征性地发点福利。但如今随着薪酬制度改革以及人们收入的提高，很多企业的年终奖一般占到员工全年收入的四分之一以上，有的年终奖甚至高过了全年的月工资。

    伴随着年关的临近，年终奖再次成为工薪族的无限期盼。据了解，青岛大多数公司员工年终奖在几千元至5万元间，双职工家庭金额就不算少了，年终奖理财就显得格外重要，怎么花也就讲究起来。

    光大银行青岛威海路支行行长宗学哲：资金闲置时间决定投资渠道

    理财案例：

    我最近接触了一个客户，张先生是四方区某国企中层管理人员，2011年总收入为30万元，其中年终奖就占了20万元，面对这笔不小的钱，张先生特地来咨询理财师，目前经济形势变幻莫测，在保本的前提下，该如何打理这笔资金？

    理财观点：

    由于现在的投资者都具有较强的风险意识，特别是目前股市楼市连续下挫，在理财上保持一份警惕是非常重要的，这种情况下，我提供了三种渠道进行配置。如果是临时不用的钱，买货币基金是最好的选择。货币基金是打理活期存款的新型工具之一，可以通过网上银行购买和赎回，不但能保障资金的流动性，而且可以实现高于银行一年期定期储蓄的收益。比如，博时现金和南方现金最近几个月的年化收益均在5%左右，比同期活期存款高数倍。

    这笔资金如果半年或者一年内不用，张先生可以购买银行理财产品，目前银行理财产品主要以中短期为主，比如半年理财产品的年化收益可达到5.3%左右，虽然银行理财基本都是非保本浮动收益型，但收益率如果不是高得离谱，基本都会实现保本保息。

    如果资金长期不用，存定期储蓄或许是目前比较好的选择。来自各家银行的数据显示，当前股票型基金销售几乎卖不动，但是储蓄的人却在不断增多，特别是近期央行调整存款准备金率以来，首次有了降息预期，所以存三年以上定期储蓄的客户比平时多了很多。目前三年定期储蓄的年利率为5%，在近10年中也属于高利率。张先生如果存三年定期的话，20万的到期利息为3万元，也是一笔可观的收入。另外抛开收益不说，如果中途急需用钱可以随时提前支取或者部分提前支取，这种灵活性是理财产品无法比拟的。

    华夏银行财富管理中心理财师韩煜： 双职工家庭先考虑保障

    理财案例：

    以双职工家庭为例，王先生33岁，现供职于一家外资企业，每月收入4000元，年终奖5万元；王太太在一家外贸公司上班，每月收入3000元，年终奖2万元；有一个2岁的儿子。家庭每月支出4000元，有房有车，家庭储蓄5万元。王先生家年结余3000*12+70000=106000元。由于王先生家庭平时积蓄较少，因此年终奖这种一次性的较多收入就更要精心计划、提前打算。

    理财观点：

    A、准备应急基金：王先生家庭应首先留出一部分流动备用金，以3-6个月的支出为宜，大约3万元，设定为三个月整存整取。

    B、家庭保障：由于王先生夫妇均为年轻人，又是家庭经济支柱，且孩子尚年幼，应考虑增加商业保险，如定期寿险或者重大医疗保险等，为家人留一份保障；同时应设计投保年金保险，为退休积累养老金。所有保险保费合计1万元左右，约占家庭可支配收入10-15%。

    C、银行理财产品：在保证日常开支的同时，可选择银行发行的稳健理财产品。

    D、债券型基金：债券型基金风险较小，在国内经济下滑趋势逐渐确立、通胀缓解、货币政策可能出现调整的预期下，债券型基金将迎来一个较好的投资机会，如诺德双翼分级债券基金，有A、B两款，在债券市场整体表现良好的预期下将有可能取得超额收益。王先生可投入2-3万元进行该项资产配置，以获得长期稳定回报。

    E、基金定投：2011年股市大幅下跌使得资本市场投资价值逐渐显现，可考虑选择波动比较小的基金进行定投，每月固定投入资金1000元左右，该项投资可做为孩子的教育金。

    F、黄金投资：作为抗通胀的主要投资品，黄金具有保值增值的作用。

    中信银行青岛分行贵宾理财中心高级财富顾问陈文： 确定理财目标“分步走”

    理财案例：最近我接触了一些客户，都有关于年终奖如何理财的问题，由于大家数额不等，要求不同，在此我就阐述下自己的观点，给普通投资者一些理财上的建议，希望他们能对号入座。

    理财观点：

    A、银行理财产品：

    目前市场上的不确定因素较多，在CPI高涨，股市低迷的市场行情下，选择银行理财产品是不错的选择。相比定期存款，保本理财产品具有较高的收益；相比股市，银行理财产品体现了收益比较稳健的特点。目前银行一年期理财产品年化收益率一般在5%-6%之间。

    B、黄金理财：投资范围包括纸黄金、实物黄金、黄金现货，纸黄金与实物黄金风险相对较低，黄金T+D风险较高。从流动性上来讲，实物黄金相对差点。目前对金价的判断是长期看涨，用黄金做中长期投资比较合适。对于低风险投资者，可以用年终奖购买Au100g合约，并且可以使用定投的投资理念每年进行投资。年终奖在3万元以上的投资者可以考虑买点实物金条或纸黄金。

    C、基金定投：年终奖可以做一份基金定投，它是家庭理财、教育储备、医疗保障、住房储备、旅游计划等目标规划的较好选择。

    D、保险理财：保险公司推出保险产品中分红型储蓄类产品较适合普通投资者，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益。短缴型的分红产品投入资金较大，年终奖在1万元左右的投资者通常具备购买这种产品的能力，但应考虑保费支出不应超过家庭资产总结余的20%，根据理财家庭整体情况可按分红、重疾、意外等不同类别投资，给家庭上把“抗风险”的锁。

    兴业银行青岛分行营业部理财师王丹： 年终奖是新年理财的起点

    理财案例：

    刚刚踏进2012，不少人将有一笔年终奖入账。我平时接触的投资者，年终奖少的有千元，多的上万元，差别很大。但不要小看这几千元到上万元的年终奖金，把它花在该花的地方或是存下来，这都能成为自己新一年理财的起点。

    理财观点：

    年终奖金的配置应根据实际情况制定适合自己的理财规划，不能盲目跟风。建议从以下几个方面考虑：

    A、根据资金需求来配置长短期投资。年终奖拿到手后，首先要扣掉“必要性支出”，比如新年红包、购物消费、孝敬父母的开支。其次，在剩余资金利用上，应根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如，有购房需求的，就只能做一些流动性高、收益稳定的投资；打算做长期规划的，就可以做些基金定投、黄金投资。

    B、根据年终奖金额选择理财工具范围。各种理财方式对投资起点要求不同，因此要根据奖金的多少来选择合适的理财产品。对于5万元以下年终奖的规划以稳健为主，在除去必要的花销后，可将基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等作为强制储蓄的一种手段；还可考虑家庭的保障配置，购买一些保障型保险，比如意外险和医疗险。对于扣除必要开支之后，年终奖仍在5万元以上的高收入阶层，投资组合更加灵活。稳定型产品配置方面，可以购买银行低风险理财产品，获得比银行储蓄更高的收益；在风险产品方面，可适当投资偏股型、偏债型基金，以分散投资，平摊风险；在股票投资方面，短期内市场的低位是个投资机会，可以配置一些在股票市场，等待新一轮结构性行情的到来；黄金在中长期仍有较好的投资价值，可根据自身状况考虑黄金配比。（记者 景虹）