央行连续加息愁煞房奴 50万贷款多还2万5(图)

　　前晚，中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。这是去年年底两次加息0.5个百分点以来，第三次加息，也是2011年首次加息。

　　贷款买房的、贷款买车的、贷款开工厂的、贷款投资的……都要多还贷——这是最直接的。在连续的加息、持续的银根紧缩预期中，从市民到企业几家欢喜几家愁呢？记者就此展开采访。

　　“房奴”：花销要“节能减排”

　　“哇，利率又上调了啊！”昨天一上班，在市南区某外贸公司上班的小徐刚打开网页，就不禁惊呼起来。“每个月房贷又得多掏钱咯！”坐在他旁边的另一位同事应和了一句。小徐以往对加息根本没啥概念，可现在不同了，前年他从银行贷了近50万，在市北区买了一套90多平米的房子，加入了“房奴”的队伍，用他的话来说，加息了，每个月一些原本出去耍的支出就得“节能减排”了，比如下馆子的次数要减少，和朋友聚会的次数也要“自觉”缩减。

　　小徐给自己的个贷经理打了个电话，对方给他简单算了一下，原本月供2300多元，这次加息后，每个月需要多还100块钱左右，一年需要多向银行交1200多元，20年就将近25000元。“个贷经理还说，今年恐怕还得加息三四次，这说明25000元还打不住。”

　　按照常理，每年年末或新春伊始都会出现一波提前还贷潮，央行的此次加息，无疑让很多贷款者跟小徐一样，盘算着是否该提前还贷。记者昨日采访岛城多家银行发现，比较意外的是，今年的提前还贷潮来得并不像往年那么明显。不少个贷人士均表示，近期咨询、办理提前还贷的客户数量并没有想象中的多。

　　是否提前还贷专家看法不一

　　特别值得一提的是，至于该不该提前还贷，就连理财人士也各执一词。“现在当然不适合提前还贷。”招商银行一私人银行理财师说，一方面通胀已经非常明显，与其把钱提前还给银行，还不如用这部分钱拿来投资，只要投资收益高于房贷利率，贷款还是合算的，目前市场上高于6.6%五年期贷款利率的理财渠道并非绝迹，相比提前还贷，“多赚三五斗”的机会还是有的。另一方面信贷政策收紧已经是不争的事实，换句话说，一旦提前还贷，再想从银行贷款难度就大了，特别是享受贷款利率优惠的客户，本来就是“打折”占便宜的，放着“便宜不占”实在可惜。

　　但建行私人银行理财师谭向荣则提出不同看法：“央行此次加息，意味着提前还贷已经进入最后的临界点。”他给记者算了笔账：目前五年期贷款利率为6.6%，按照目前市场投资收益，普通银行理财产品年化收益率在4.5%左右，而基金投资虽然收益较高，年化收益率最高能在8%左右，但风险较大。这意味着五年6.6%的贷款利率已经很高了，预计央行今年还将有三到四次加息，到明年贷款利率升至7.6%也并不是没有可能。谭向荣说，以100万房贷贷20年为例，此次加息后每月需多还117元左右，如果贷款利率上调为7.6%，月供将增加至500元左右，这对于很多房奴来说，会是不小的压力。

　　“从理财角度来看，房奴是否脱帽，应因人而异。总的原则是：权衡投资收益与利息成本孰高。”谭向荣说。

　　新春车市尚未受“波及”

　　除了房贷，加息让各种消费贷款的成本也水涨船高，作为消费贷的重要品种，汽车按揭贷款利率一般要在银行同期贷款基准利率上上浮10%左右。

　　此外，和房贷很相似，大部分汽车贷款业务需要担保公司担保或者购买汽车保证保险，购车者还需要承担2.5%至3%的担保费用。年前不少银行由于信贷额度收紧，已经停止下发车贷，不过昨天记者采访了解到，新春伊始车贷市场似乎并未受到加息影响。岛城新濠车行的相关人士表示，近期办理贷款购车的客户数量不少，也很少有客户因加息而停止购车。银行人士分析说，购车人群一般有较好的经济基础，对加息不会太过敏感，所以对车贷市场影响不会太大。

　　住房公积金利率上调

　　五年期以上贷款上调0.2个百分点

　　在央行8日晚突然宣布加息之后，住房和城乡建设部昨日也宣布上调住房公积金存贷款利率。从2月9日起，五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.30%上调至4.50%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由3.75%上调至4.00%。

　　虽然公积金再次提高了利率，但是相比商业贷款的优势反而更加明显，首套房的利率差由之前的1.14上涨到了现在的最高2.10。二套房的公积金贷款优势更加明显，公积金贷款80万20年将比商业贷款月供少1070元。（记者 孙静芳）

　　加息0.5% 多付8.4亿利息

　　就像多米诺骨牌，加息可谓“牵一发而动全身”。对于庞大的中小企业群来说，在初七开业的阵阵鞭炮声中，加息，无疑是他们收到的一份尴尬的“开业礼”。

　　“我在青岛打拼了12年，还是没有银行给我贷款。”吴先生来青岛创业多年，已经是半个青岛人了，他经营的装饰公司有20多人的规模，一年的营业收入达千万元以上。不过，回款难、融资难经常让他头疼。去年银行贷款放宽，他试着找过几家银行，想贷个一百多万元。可是，“待见”他的银行一个都没有，“有的嫌我们规模小，还说我们贷款要件不够。”

　　吴先生的困难绝不是个例，而是一个长期存在的问题。青岛市中小企业协会最新调查显示，企业融资需求类型多样：需要中长期项目贷款的企业比例高达44.5%，1000万元以下小企业流动资金则更加紧张，23.5%的企业表示需要短期小额贷款。

　　“银行信贷利率增加0.5个百分点，全市的企业贷款利息就要多付8.4个亿啊，去年仅双星一家贷款利息就增加800多万，这对于全市转型发展关键时期的青岛工业是很大的压力。”昨天，市经信委相关负责人告诉记者。随着国家将此前宽松的货币政策转为稳健，央行近期两次提高贷款利率，企业还贷压力增加的同时，新增贷款总量却出现萎缩。据介绍，2010青岛新增贷款1096亿元，同比增长20.8%，而2011年新增贷款总额大约比去年减少160亿元，企业贷款难度进一步增加，今年下半年可能出现贷款紧张的情况。

　　中小企业今年日子有点难

　　从近期密集出台的金融政策动向看，今后货币政策调整在所难免。经信委负责人建议，在贷款难、利息高的背景下，青岛企业不能紧盯银行间接融资一条道，有条件的企业要学会利用资本市场 “上市融资”，目前创业板门槛较低，应该抓住机会。此外，成长型企业可以利用国内外私募基金、创投、风投参股融资，其他企业也可以通过引进战略投资者实现招商融资。

　　记者采访了解到，目前多家银行针对中小企业的贷款利率并未采取“一刀切”，即根据有融资需求企业自身的经营状况、诚信状况等，以贷款基准利率为标准，上浮或下调贷款利率。加息后会不会影响到今年小企业的贷款热情？“其实我现在最担心的不是没有信贷规模，而是中小企业贷款的风险系数。”昨日，岛城某股份制银行小企业信贷中心的负责人坦言，人民币升值、用工成本上涨等让中小企业2011年 “日子不好过”，央行连续加息无疑对经营成本更加“雪上加霜”。一旦小企业资金链出现问题，出现呆账坏账，极有可能引发连锁反应。该负责人表示，今年对小企业的授信应该问题不大，不过如何做好风控成了他们目前重点研究的难题。崔菁菁 刘文剑

　　加 息 之 算 账

　　一年期存款超35天转存不划算

　　理财专家：今年加息可能性仍存，建议市民定期存款“打短线”

　　“加息后，客户手中的存单不一定都要转存。”资深理财师曹家英表示，如果市民打算办理转存，先要看好转存时限。其中，一年期存款如果已存入35天以上，再转存就不划算了。

　　理财专家表示，可套用一个公式来算算是否有转存必要：360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）＝合适的转存时限。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点，则不要进行转存。

　　比如，加息后的一年定期年息为3%，老定期年息为2.75%，之前的活期年息为0.36%，合适的转存时限约等于35天。也就是说，如果一年期存款已经存了超过35天，此时转存就不划算。

　　据测算，3个月、半年期、1年期、2年期、3年期、5年期是否适合转存的临界点分别为14天、23天、35天、72天、92天及176天。

　　理财专家建议：由于未来加息的可能性还存在，市民存款期限不要太长，以三个月至半年左右较为适宜。此外，不建议市民存3年以上的定期存款。