有房又有车并不代表财务安全 教你盘点家庭资产

    有空的话清点一下自家资产是必要的。 确认手里有粮后，心里至少可以不慌。

    数钱是理财狂热者的一个消遣，这种癖好衍生出来的就是著名的大富翁游戏。而在现实生活中，清楚地了解自己资产的公司人却寥寥无几。如果我们生活在一个风平浪静的保温瓶里，那个人的资产状况倒是无所谓的事，你只需要知道“嗯，我还没有破产”就可以了，但是我们的经济世界越来越陷入周期性，也许你自以为是个百万富翁，可市道不好的情况下，却很容易资不抵债。如果这让你心慌，来对你的资产状况做个鉴别吧。

    你有什么资产

    公司人在弄清自己的资产状况之前，最好知道，自己有什么资产，它们的“资产质量”都怎么样。一般公司人的资产可分为三类，流动资产，生活资产和投资资产。

    流动资产：你手里的现金和银行活期存款。

    生活资产：你家里的大件耐用品，这个大件是指的购买价格，比如你居住的房屋、汽车、珠宝及家电设备。

    投资资产：这些资产不是为了消费或应付短期债务。它们包括你的投资基金，长期存款债券和票据，如果你能在一定时间持有股票，股票也能算进来。除此之外，还有你用于投资的房屋；如果你是个热爱收藏的业内人士，那些用于投资升值的坛坛罐罐也应该算是投资资产，但若只是为了附庸风雅，那些只能算装饰品，和客厅里带印花的灯罩属于生活资产几乎一文不值。

    那些不是资产的“资产”

    你休想把你冰箱里的存货和衣柜里的袜子内裤也算作资产，即使它是某个昂贵的牌子的内裤。主要理由是，你认为有人会穿你穿过的内裤么？如果没有，那这些物件就没有变现能力，或者它们的变现成本比它们本身的价值还要高。所以根据这些我们就可以总结出哪些消费品堪称最奢侈，而哪些资产质量最差。

    最大的奢侈品：我想应该是化妆品，因为它打开后变现能力几乎消失殆尽，不信你可以在你的网店上发条消息，“××牌化妆品，我只打开用过一次保证无皮肤病传染，只收原价一折。”看看是不是能卖得出去。

    最亏本的资产：总的来说最亏本的资产要数钻石，除非你买的是顶级钻石，要不这种坚硬的玻璃扣子贬值程度最为惊人，首先它没有公平公开的市场，你想把它变现，最通俗的办法是把它拿到当铺里出售。首先这个金融机构的人会怀疑你的钻石是偷来的，然后再把你的价格几乎压到地下室里。我的一个朋友把7000块的结婚钻戒，只在当铺里当了300元人民币。

    汽车：怪不得生产汽车的公司要破产，如果你在一个公共交通发达的城市—中国的特点是公共交通越发达的城市，汽车保有量越大—汽车真是“坏”资产。首先它贬值速度惊人，不论你是不是使用它都要向政府多缴税，而且汽车的燃料费用对于公司人来说毫无议价能力，而且总体趋势来说，这些臭烘烘的危险燃料涨价比降价的可能性大10000倍。

    流动负债和长期负债：对于大多数人来讲，它们只有一项，那就是个人房屋贷款，当然，对于很多公司人来讲还有信用卡账。不过从专业一点的角度来讲，这种负债又分为长期负债和流动负债。比如，你的房产贷款是60万，而你今年要还款4万，那么你的流动负债是4万，你的长期负债是60万减去4万，为56万。另外你的保险缴款，并不算负债，应该记入你的资产增加项。

    怎么评估你的资产状况

    流动性这个指标可以用来评估你的现金流状况，看看你手里是不是有足够的钱填补周期性所带来的开支。从净资产也就是资产减去负债的角度说，你可能是非常富有的，但是现金危机会增加资产的风险，保证流动性可以不让你的投资性资产和生活性资产在紧急情况下贬值变现。有两种方法可以衡量家庭资产的流动性。

    流动资产收入比=流动资产/可支配收入：一般来说，流动资产的总量要保持在每月可支配收入的3 6倍，如果以年来计算的话，这个比率应该在0.4左右。在经济状况令人恼火的情况下，6个月找不到工作是很正常的，所以将此指数放大点倒也不是保守的事。

    流动比率=流动资产/流动负债：如果说到评估资产的风险程度，首先就要考虑到负债。流动比率是这方面不错的指标，不管是在公司资产负债表还是在个人资产负债表里，在公司资产负债表里，流动比率是个更复杂的需要精细分析的数据，在个人负债表中它要简单一些，主要是体现了公司人依靠现在的现金能维持负债多长时间。如果要做到安全一点，按年计算流动比率应该大于0.5，也就是说手头流动资金应能对付半年以上的流动负债。从这个流动比率还可导出一个更加实在的比率，那就是偿债能力比率，它等于每月可支配收入/每月债务偿还，如果你不希望成为传说中的“卡奴”或“房奴”，最好把你的偿债能力比率放到3以上。

    如果你的总负债大于总资产

    如果说你总负债大于总资产，负债比率大于1，严格讲你已破产。比如，你的房子买时很贵，后来又极度贬值，而你的其他资产在这个大房子面前又不值得一提，那就会负债大于资产。我们可以用一个贴切的词来形容高负债的家庭资产状况，那就是“敏感”，负债占比越高，那么它会对整个经济状况变化反应就会越大。

    要降低资产的敏感性，比较有效的补救方法是，增加储蓄率—储蓄率=现金结余/可支配收入。适当储蓄率再加上出色的投资决策会实现你的财富目标。

    另外，我推荐给公司人一个小公式，即“生活投资比率=生活资产/投资资产”。我发现，我身边的公司人如果生活投资比率小于1，那么财产增长速度明显大于生活投资比率大于1的那部分公司人。