“组合投资”确保换车养房 邵先生投资方式单一且换车换房理财需求较多 理财师建议按比例投资应对理财风险

    读者邵先生问：我今年32岁，是名医生，年收入约4万元，有三险一金；妻子是个体业主，年收入约40万左右，但不固定，也没有任何商业保险，儿子今年1岁。家庭每月支出约4000元，近期打算将捷达车换成帕萨特，去年刚买了房子，以妻子名义贷款30万元，月供2000多元。去年一次性投入20万元进入股市，目前账户市值仅剩10万元左右。由于平时讲究生活质量，所以几乎没有什么储蓄，想逐步通过理财给家庭更加稳固的保障，请问该如何规划？

    方案1

    3：4：3组合投资

    邵先生一家处于家庭成长期，在支出方面子女教育与教育负担将逐渐增加，目前家庭大部分资金投入到房产中，在流动性方面相对较差，有市值约10万元左右的股票，平时注重生活质量。

    根据邵先生家庭情况建议如下：1、邵先生为妻子养老建立保障，个人缴纳办理社会养老及医疗保险、采取期缴方式计提商业养老保险，购买商业重疾险，注意家庭年缴保费合计数不超过年总收入的10%，以控制家庭支出规模。2、为儿子建立教育专项基金。每年拿出1-5万（可根据家庭年总收入情况浮动）专项用于儿子教育金的储备，可投资于年回报率在6%-8%的稳健投资方向上，以确保本金安全为主。3、增加“充电”时间与资金安排。邵先生可在职业上通过进修不断充实自己以提高工资收入，逐步稳定提高家庭总收入水平，平衡家庭收入结构。4、组合投资，分散风险的同时获得稳定的收益。目前家庭资金可按投资风险高、中、低分别配置在股票/基金、银行理财产品、国债上，根据自己风险承受力与对投资品种的熟识、关注度情况确定分配比例，可参考高风险30%、中风险40%、低风险30%的组合投资策略。

    方案2

    股票不要超过30%

    邵先生家庭收入高，现有现金资产有限，主要精力应该放在未来收入的打理上，一方面要想办法提前偿还房屋贷款，另一方面要为儿子积攒教育基金、尽早为自己积累养老金。

    首先，注意“节流”，在保证生活质量的同时，控制不必要的支出，有计划地购买物件，少购买不必要的奢侈品。如汽车只作为代步工具，如无必要可暂缓更换。其次，一旦发生意外，造成需要大笔现金或支出减少的话、将对家庭的财务状况产生不利影响。邵先生可以每年拿出10000元为妻子购买商业保险作为保障，建议购买万能型保险、重大疾病保险和意外险，在获得保障的同时，万能险在60岁后可以转化成年金养老。第三，应合理建立家庭紧急预备金，以备不时之需。家庭紧急预备金一般以3至6个月的固定支出总额为准，即准备紧急预备金约为3万元，可以货币型基金或银行存款形式持有。第四，建议采取稳健投资策略，目前邵先生手中持有的大量的股票，市值缩水严重，如果最近没有更好的投资手段，又不急用钱，可以继续持有现有股票，但以不超过总资产的30%为宜。每月结余拿出5000元定投于稳健的基金组合，专项用于孩子教育储备。记者 崔菁菁