热恋小两口理财更需开源节流 节余资产不多的张先生想买房结婚 理财师建议搭配投资注重保本

    市民张先生问：我现在每月工资2000元左右，有保险；未婚妻每月工资1000元左右，没有保险。我们每月除去支出大概节余1000-1500元。共同存款有2万元，无外债。明年想买一套15万元的房子，首付30%，公司给交公积金，每个月的房贷公司给出一部分，平均每月可能是200--300元。所以月供能出800元左右，我们想尽快还掉贷款，同时妻子需不需要进行商业保险？

    搭配投资注重保本

    张先生和未婚妻两人年收入不到4万元，首要目标是积攒购房首付款4.5万。给张先生的理财建议是：1、存款2万元，活期存款+债券型基金进行合理搭配。留出5000元左右的活期存款做3个月的家庭紧急备用金支出。其余1.5万元购买债券型基金，预期收益率6%-8%。2、每月1000-1500元的结余，可以基金定额定投+整存整取。每月拿出200-300元到兴业银行做基金定额定投，预期年收益率5%-10%左右，余钱根据用钱时间做1年、半年、3个月定期存款。3、张先生未婚妻需尽快购买合适的商业保险，建议拿出未婚妻年收入的5%即600元，采取20年交的方式购买商业意外保险和重大疾病保险。保险金额至少应该在10万元（房贷）以上。4、合理利用信用卡，进行有效的信用透支。建议两人一起办理兴业银行加菲猫情侣信用卡，透支额度在3000-5000元左右，可以为1年后的购房提供良好的信用证明。5、张先生购房后每月月供在自己的承受范围内，不需要提前还贷。

    长期投资定投为主

    张先生现有的现金资产有限，主要精力应该放在对未来收入的打理上，一方面要想办法提前偿还房屋贷款，另一方面要为以后的生活做积累。目前，风险适中，起点低又适合长期投资的理财方式应该以做基金定投为主。

    首先，努力工作在积极“开源”的前提下注意“节流”，量入为出，日常支出尽量控制在全部收入的1/3即1000元以内，严格控制不必要的支出，有计划地购买物件，最大限度地进行节流。其次，张先生可以拿出年收入的10% 为妻子购买商业保险作为保障，每年的支出为2000元左右，建议购买万能型保险、重大疾病保险和意外险，在获得保障的同时，万能险在60岁后可以转化成年金养老。最后，将家庭的每月节余定投于稳健的基金组合。现有存款在拿出3000元作为风险储备金后，剩余部分可以投资于债券型基金，在获得收益的同时，随时部分赎回，用来应对家里的大额支出。记者 崔菁菁 实习生 王晓磊