活期存款今日起按季计息，多家银行已出台计息细则

　　(新快报记者 刘燕红 实习生 陈玉芳 邱春燕) 从今日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式，活期由按年计结息改为按季度计结息。昨天，记者从广州市内各大银行获悉，目前包括工行、建行、招商银行、深发展等多家银行均已出台计息细则。记者从 银行的公告上获悉，此次计息调整，个人活期存款的结息次数从每年一次改为四次。由于结息后的利息是并入本金起息的，相对于原来每年一次的结息，新规定增加了结息次数，也等于增加了利息并入本金的金额，所以活期存款多了几次“利滚利”，利息相应增加了一些。经过计算，新的结息办法下，个人储户每1万元的活期存款大概可多得利息0.44元。存贷款计息、结息方式的调整究竟对市民有什么影响？记者昨采访了广州多家银行的专业人士进行解读。

　　活期存款实现“利滚利”

　　【政策一】调整后，银行的个人活期存款每季度末月的20日为结息日，次日付息。

　　【解读】即使银行采纳新的计息结息标准，对储户原来的存款也不会产生很大影响。按照新的规则结息，相当于活期存款利息多了几次“利滚利”的机会；考虑利息税的因素，1万元活期存款年利息由原来的58.4元，增加到58.84元，年增利息仅为0.44元。银行业人士认为，个人活期存款按季结息出现后，针对银行有定价权的存本取息等储蓄品种，部分银行可能会采用按季或更短期限结息的方式，让存款实现“利滚利”。比如1天通知存款和7天通知存款则可能分别采用以1日和7日为结息周期，如此一来，当前热销的周理财的优势可能将被冲淡。以2005年12月21日存入的1万元活期存款计算，该笔存款2006年12月20日支取，年利率为0.72%，按照积数计息法计算，扣除利息税后：原结息规定计得利息58.4元，新结息规定计得利息58.84元，两者相差0.44元。

　　个人活期存款不分段计息

　　【政策二】按照新规定，单位活期存款在计息期内遇利率调整分段计息。

　　【解读】在利率上升阶段，分段计息对定期存款有利，对活期存款不利。新政策却仅规定单位活期存款采用分段计息；个人活期存款按结息日挂牌活期利率，而非存入日活期利率计息——这与当前政策一样。也就是说，如果活期存款利率半年后上调到1%，个人活期存款按1%的利率计息，而单位活期存款在调整前期限内按0.72%，调整后按1%计息。

　　6种存款考验银行“定价权”

　　【政策三】除活期存款、整存整取定期存款外，央行下放了通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等6个储蓄品种的“利息定价权”。

　　【解读】就业务总量而言，这6个储蓄品种的量并不大。储户一般将资金存为活期或整存整取定期存款———这也是央行放开的重要原因。这一政策将考验各家银行的价格承受能力，在储户趋利心理的作用下，银行定价会大幅提升，但在短期内还不大可能出现差别化。现行存本取息、零存整取和整存零取的1年期年利率为1.71%。新政策规定，商业银行有权自行制定计息规格，也就是说1年期存本取息等3种存款的利率也可以达到2.25%，相比当前存款利率最多上浮10%的限制。银行的利率浮动权限更大了。定活两便按一年期以内定期整存整取同档次利率打六折执行的现状也将调整，部分银行可能只打七折、八折。而通知存款和协定存款则没有同期限档次存款，利率调整的可能性不大。6个储蓄品种的利率浮动空间扩大后，各家银行有望大幅上调利率，但采用同期限档次存款利率上限的可能性不大。新政策实施后，市民会不会依据银行的计息方法来选择银行进行存款？目前来看，各家银行可能产生的息差不可能大，对普通市民吸引力不足；但随着政策的进一步放开，银行的自主权越来越大，市民恐怕就会从利息和存款安全等因素综合考虑，选择银行存款了。

　　积数计算法计息存款更划算

　　【政策四】银行存贷款利率计算可采用积数计算法和逐笔计算法。“积数计算法”即按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。“逐笔计算法”就是按“本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率”计息。

　　【解读】当前，银行存款计息同时使用这两种方式，满存款期限的采用逐笔计算法，不满存款期限提前支取的采用积数计算法。新政策执行后，有的银行可能针对存款满存款期限的情形采用积数计算法。在采用积数计算法时，银行将年利率折算成日利率是以每月30天，一年360天计算的，而实际每个月可能是30天、31天或28天不等，因此同样一笔存款采用积数计算法和逐笔计算法产生的利息有些许差异。整体来说，采用积数计算法计息比较划算。在相同贷款期限内，采用积数计算法计算的利息更多，但当前有银行针对单证质押贷款，提供积数计算法，并容许客户提前还贷，以使客户节省利息支出。银行业内人士称，到今年9月21日，银行计息方式如有调整，居民可以向提供积数计算法的银行存钱。

　　计息调整太专业市民看不懂

　　昨天，记者看了部分银行已经贴出的公告，发现一些股份制银行的公告由于涉及存贷款计结息的内容繁多且专业术语太多，因此，许多储户表示不能完全读懂公告。在请教专业人士后，记者获悉，各家银行除活期存款和定期整存整取存款的调整外，通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等存款种类的计结息规则的执行，各家银行并不一样。如建设银行的公告称，除活期储蓄将调整计结息方式外，六种存款计结息规则保持不变，单位存款将新增二年、三年、五年三个整存整取定期存款品种，利率按照同期限档次居民储蓄整存整取定期存款利率办理。但是工商银行方面则表示，除了活期储蓄将调整计结息方式外，其协定存款也从原来的每年计息一次调整为按季度计息，其他几种存款方式的计息方法不变。记者昨天在天河区内多家银行网点咨询发现，暂时还是很少有银行的工作人员能清楚告诉记者该银行如何修改计结息办法，甚至有部分工作人员表示尚未收到上级的通知。有市民表示，商业银行给予银行客户的有关指引不够通俗易懂，没有办法知道哪家银行更优惠。

责任编辑 原霞