上周末，从沪上银行、房屋贷款商及房产中介处得到的政策显示，工行、中行、招行等几家银行一改初始“执行5.51%”或者“执行6.12%”的简单做法，下发 到中介的房贷政策非常复杂，而且颇为相似。各家银行房贷利率政策基本上是第一套5.51%，贷款成数为7成；第二套以上6.12%。首付的规定更加细，套数越多可贷成数越少。”

    所有银行政策中，中行的最为复杂。昨天下午，记者拿到的中国银行上海市分行文件（沪中银发[2005]155号）显示，该行的个人住房贷款利率政策为：第一套住房5.51%，第二套住房（含）以上6.12%。对于2005年3月17日以前签订贷款合同并经支行审批完成，但尚未发放贷款的，执行5.51%的下限利率。

　　中行关于贷款成数的规定更为详细，第一套最高七成、第二套最高六成、第三套最高五成，以此类推每多一套成数递减一成。该行在文件中还注明第三套（含）起，个人资信须优良且收入证明审核甚严，困难度高。

    此外，中行对于房龄和房价也重新规定了可贷的成数。1996年（含）后的商业住房最高贷七成；1994年（含）~1996年之间的商业住房最高可贷六成；1989年（含）~1994年之间的商业住房最高可贷五成；1986年~1989年之间的商业住房最高可贷四成；1985（含）年前竣工的商业住房不发放贷款。对于房屋总价低于50万元的住房不发放贷款；对于外地人贷款要视贷款人资质情况发放贷款。

    一家中介公司的银行关系部人士告诉记者：“现在银行的政策基本上利率是第一套5.51%，第二套以上6.12%。首付的规定更加细，套数越多可贷成数越少。”

    从工行、中行、招行的住房贷款政策明细目录上，记者发现，新一轮政策有一个特点，就是对年代较老的二手房房贷都“从严处理”，一律实行6.12%的利率。

    据悉，对于二手房贷，工农中建四大行步伐一致，统一执行6.12%的利率。工商银行还规定，第一套依评估价最高6.5成（除非客户资信收入良好），依此类推再有一套减一成。

    上海银行规定，二手房贷款利率一律6.12%。本地人（上海）最高依评估价七成，依此类推再有一套减一成，第四套不作。外地人比照本地人减一成。1990年之前竣工，住宅贷款单价2.2万以上，住宅总价60万以下，小面积（一室一厅），第四套（含）四种情况不予发放贷款。

    招商银行则规定，原则上按5.508%的利率，如2000年后竣工，即使贷七成也按5.508%，但如下情况依6.12%利率：单价在2.5万元以上（含），贷六成以上（含）；单价在3万元以上（含），贷五成以上（含）；单价在4万元以上（含），贷四成以上（含）；2000年前竣工即1999年起竣工，贷六成以上（含）；根据个人资信、夫妇两人含三套以上未结清贷款；四套以上的住房。

    央行政策下发已经有一个星期的时间，但是各家银行的政策却迟迟没有对外公开，部分银行的政策更是一改再改。

    一位不愿透露姓名的中介负责人分析，主要原因是此次利率政策给了银行自主权，房贷利率定比其他银行高，势必会失去一部分房贷市场，导致房贷客户流失。从国家宏观调控的政策走向来看，央行个贷利率上浮仅仅是第一个步骤，此后也许还有新的利率政策要出台，银行部门对利率调整在对外口径上留有余地，是为此后可能发生的利率政策调整预备空间，也是银行自身竞争的需要。