四家国有商业银行开始全面执 行央行房贷新政策

　　利差有多大？

　　九折利率成市场主导

　　截至昨晚记者发稿时，又有多家股份制小银行确定了新的房贷执行利率。

　　总体看，申请第一套而且是普通住宅的客户基本可以拿到下限利率，即基准利率的9折。同时各银行也都保留了对高风险客户提高利率的权利。

　　中信实业银行：原则上按基准利率下浮10%执行，但对于风险较高的客户、购买第二套房的客户则不下浮。关于首付比例和第二套住房的界定该行还将进一步研究，再出台一个实施细则。

　　光大银行：也对一般客户优惠利率10%，对部分客户执行基准利率，这部分人包括购买第二套住房、高档公寓和别墅的客户。该行在北京地区没有提高首付比例，仍然维持在总房款的20%。

　　招商银行：对普通住宅优惠利率10%，商业住宅根据具体情况可能在基准利率的基础上上下浮动10%。首付比例没有提高。

　　广东发展银行：执行下限利率，一般客户首付比例为20%，根据审查情况部分客户首付比例会提高至30%。

　　深圳发展银行：按基准利率的0.9倍执行。

　　提醒：加上前一天已经公布新利率的工、农、中、建、交，目前北京多数银行房贷新利率基本确定。现在，除建设银行执行基准利率外，多数银行执行打过九折的下限利率。

　　手续有多难？

　　很多银行不办转按揭

　　银行间差异化的房贷利率，使新购房的借款人面临更多样化的选择，而对于已经办理了房贷的借款人理论上也可以选择转到利率更优惠的银行。不过记者了解到，这种跨行转按揭几乎是个美丽的泡沫，实际操作起来困难重重。

　　1由于一套房子不能重复给两家银行抵押，所以借款人需要先结清甲银行的贷款，才能到乙银行重新申请一笔新贷款。但矛盾的是，甲银行说：不还清欠款不交还抵押物(购房合同正本)；乙银行也说：不拿来抵押物不放款。于是消费者陷入了左右为难的窘境。

　　2银行与楼盘之间签有合同，如果借款人中途换银行将使三家的合同关系非常复杂。“银行之间审核贷款的标准不同，同样的楼盘做抵押、同一个借款人在这家银行能申请到贷款，到另一家银行却未必符合放款条件。”一位在银行负责风险控制的人士说。

　　3借款人最初贷款的银行也未必愿意合作。作为中长期贷款，房贷提前还款对银行的资金安排是有影响的。而且在实际操作中银行为了竞争不向客户收取违约金，这样损失只能由银行承担，当然没有积极性去为借款人办理跨行转按揭。

　　提醒：一些曾经推出过跨行转按揭服务的银行去年已纷纷终止了这项业务。

　　省钱有多少？

　　成本可能高于节省利息

　　银行人士提醒，在办理跨行转按揭的过程中，借款人付出的成本很可能高于节省出的几十元利息。

　　1通常借款人在第一家银行申请贷款时已经购买了房贷保险，并且支付了律师费。而换了家银行，后一家是否认可前一家指定的保险公司和律师都很不好说。如果后一家银行需要重新评估借款人的资信状况，那么还需要重新支付一笔律师费，这笔费用通常是贷款金额的0.2%-0.3%。如果借款人办理的是二手房的跨行转按揭，后一家银行还有可能要求重新对房子估值，那么借款人还要负担这些额外的费用。

　　2第一次贷款选择的还款方式也可能带来损失。比如借款人在第一家银行贷款时选择的是等额本息还款法，即每月月供相等，这种计算方式在初期还的利息多、本金少，如果中止合同，借款人可能发现还了几年贷款却还剩下很多本金未还，办理转按揭将非常不划算。

　　提醒：不同银行利差最多相差0.61个百分点，一笔10年期20万元的贷款，每月归还的本息不过相差60多元。在办理跨行转按揭的过程中借款人付出的成本很可能高于节省利息。（甄世宇/文）