看到这个题目，大家一定会纳闷，这些木匠和农民用的工具与理财

　　有什么关系？其实，这些工具的形状与家庭理财的组合结构有着惊人的相似，不同的家庭适合不同的“工具”，斧头、锤子、铁锹理财法可以说各有特色。

　　斧头型理财：稳扎稳打好投资

　　理财模型：张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业 的普通职工，家庭月收入为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式，希望理财师提供一个适合其家庭的理财组合。

　　理财师建议：张女士属于求稳型的理财家庭，这种家庭的收入不是太高，理财观念比较传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把斧头。

　　储蓄是“斧头”的最锋利的部分，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头”增添力量；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，这就好比是把斧头反过来当锤子使，可以解燃眉之急。

　　锤子型理财：小风险换大收益

　　理财模型：刘晓云今年34岁，在一家较大的公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。

　　理财师建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占40%、债券占20%、人民币理财占20%、基金或股票投资占20%的投资组合。这种投资组合储蓄比例较大，而其它投资的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。

　　40%的储蓄就是“锤头”，债券、人民币理财、开放式基金加起来就是一个“锤柄”，“锤头”是最有力量的部分，而“锤柄”又可以通过三四种产品的组合，来增加整个锤子的力量。特别是这个组合中有20%的开放式基金或股票，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。这就好比“锤柄”的头上断了一小截，虽然不太美观了，但对锤子的使用不会带来太大影响。

　　铁锹型理财：舍不得孩子套不了狼

　　理财模型：王敏今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入20000元，刘女士家庭车房俱备，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭临时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。

　　理财师建议：王女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取开放式基金占50%、房产占50%的投资组合。这种组合比较单一，结构是一个长方形，如同是一个铁锹。

　　这种组合有点孤注一掷的感觉，但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓是“舍不得孩子套不了狼”。目前开放式基金净值虽然出现了下跌，但易方达平稳、嘉实增长等基金的长期持有者依然能实现8%的年平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，温州楼市机会不少，选准好的地段进行中长期投资，年收益非常高。高收入家庭由于投资基数大，加上敢于尝试高风险、高收益的投资方式，所以其财富增值的速度也会大大高于前面所说的斧头、锤子型理财家庭。但是，这种铁锹型理财全是风险性的投资产品，并不是所有高收入家庭均适合，关键还要看投资者的理财观念、理财水平和风险承受力。（宗学哲）

特约编辑：舒薇霓