再次，缴款方式和违约处理太死板。按照教育储蓄每月固定存款的规定，存三年期的，储户就得往银行跑３６次；存六年期的，储户就得往银行跑７２次。虽然推出了可以分两次性存款，一次一万元，但可能人们的生活水平还没有达到这一程度，所以并没有从根本上改变教育储蓄的冷落面貌。在违约方面，教育储蓄只能每月存入一 次，中途如有漏存，必须于次月补齐，否则就算违约。银行只对违约前的存款按优惠利率计算，对以后的存款就只能按一般储蓄计算。因此，这一规定使经常四处奔波的人们对教育储蓄望而却步。

　　第四，银行不断开拓的理财新品种，使教育储蓄的利好失去昔日的光环。最近几年，各家商业银行发挥自身优势，不断适应广大居民的投资需求，先后开办了代理保险、代理基金、代理国债、代理企业债券等，这些都是低风险，高收益的投资品种，受到人们的喜爱。据悉，最近光大银行推出的第一期人民币理财产品开出了远高于储蓄的“价码”，半年期的年收益率为２．４％，１年期年收益率为２．８％，分别为同期储蓄收益的１．５８倍和１．７６倍。而二期剔除了半年期产品，增加了３年期与５年期品种，其年收益率更达到３．３％和４．２％。同期的定期储蓄利率税后分别为２．０１６％和２．２３２％。况且这些还都免征个人利息税。这些高额回报的个人理财新品种，都促使人们远离教育储蓄。

　　教育储蓄，政策需完善

　　对门庭冷落的教育储蓄，业内人士说：此项政策需要改进，如果不加以完善，不降低门槛，教育储蓄热也许就只是昙花一现，而把大部分参储对象拒之于门外，失去了教育储蓄的实际意义。对此业内人士建议：第一，要扩大教育储蓄参储对象的范围。教育储蓄只有增加存期，才能扩大参储对象的范围，而不至于成为无源之水，无本之木。第二，增加教育储蓄的存款额度。根据规定，教育储蓄的每一账户本金合计最高限额仅为两万元，这笔钱用于缴纳处于目前水平的大学学费还捉襟见肘。再加上学生几年的生活费，教育储蓄究竟能发挥多大作用，就不能不让人怀疑了，所以应提高教育储蓄的最高限额。第三，缴款方式和违约处理要灵活一些。这一期盼对于已经办理或正在办理教育储蓄的人们来说，就显得尤为迫切。经常外出的人们希望银行能打破每月递进存款的老框框，允许他们一次适当多存进一些钱。同时，储户断交存款的次数也应适当增加。这样，储户在遇到特殊情况不能适时存款时，只要在一定期限内补齐，也能享受违约后存款的优惠利率。第四，明确规定开具证明的标准。在办理教育储蓄清户业务时，对于客户提供的非义务教育的证明没有统一标准的规定。对于客户来说，取得符合规定的证明有困难；对于操作员来说，也很难掌握，也不便于管理。

　　总之，尽管教育储蓄受到银行理财的排挤，但对于众多的平民百姓来说，教育储蓄仍旧具有很强的吸引力，只要政策得当，措施得力，就能受到人们的青睐，造福于我国的教育事业。

　　（１月１０日《科学时报》李伟苓／文）