时值金秋，又到大学生入学的季节，贫困大学生再次成为社会关注的热点。最新统计显示，目前我国普通高校中，经济困难学生约240万人，占在校生总数的20％，特别困难学生的比例在5％至10％，人数大概在160万左右。国家助学贷款无疑是这部分贫困学生完成自己学业，实现“知识改变命运”梦想的“魔棒”。

    因为种种原因，2003年，各商业银行的国家助学贷款业务一度中断。日前，教育部、财政部、人民银行、银监会出台《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，人民银行和银监会同时还发出通知，要求相关金融机构认真落实国家助学贷款新政策，对助学贷款不得设置任何规模和资金限制，保证高校贫困新生顺利入学。这意味着，一度中断的国家助学贷款又将顺利上路，一批批贫困学子将获得“及时雨”完成学业。这次，国家助学贷款能“风雨过后见彩虹”吗？

    助学贷款圆了“大学梦”

    1999年开始试点、2000年正式实施的国家助学贷款制度，是由银行、学校和学生三方共同签订贷款合同，银行以低息向贫困大学生提供足够交付学费和部分生活费的贷款，资助他们完成学业，待他们毕业工作后按月偿还。这个制度同人们一般熟知的奖学金、助学金、困难补助、减免学费等措施一起构成目前我国高校贫困生资助体系，帮助许多贫困大学生圆了大学梦。据统计，1999年至2004年6月底，国家助学贷款累计发放52亿元，资助经济困难学生83万人。

    青岛也同全国类似。中国工商银行青岛市分行自2000年开始在青岛海洋大学、青岛科技大学办理助学贷款业务，几年来共发放助学贷款5000多万元，资助上千名贫困大学生完成了学业。助学贷款帮我圆了“大学梦”，这是所有依靠助学贷款完成学业的贫困大学生对办理助学贷款人员说的最多的一句话。中国海洋大学学生还专程给工行送来“济困助学、爱心奉献”的锦旗。

    助学贷款遭遇“信用危机”

    相比较于助学贷款开始时的热火朝天，2003年开始，各商业银行办理助学贷款的积极性明显下降，有的商业银行甚至停办此项业务。原因无他，助学贷款居高不下的违约率让商业银行不得不放慢了放贷的脚步。据来自工商银行青岛市分行的信息表明，截止到目前，助学贷款的平均违约率大约在30％左右，差不多等同于与汽车消费贷款的违约率。此外，在前不久省教委举办的商业银行助学贷款招标中，仅有为数不多的几家银行参加，商业银行的积极性普遍不高。

    工商银行青岛市分行有关人士在分析助学贷款受冷遇的原因时，认为信用意识差、还贷能力不强是其中最主要的。助学贷款是信用贷款，许多贫困大学生毕业之后不在青岛，工作流动性很大，造成了还款的一定难度。还有很多大学生信用意识缺乏，故意不还贷。还有一些大学生在贷款时都以为自己能还上贷款，但2002年后就业形势越来越不容乐观，许多贷了款的学生毕业后没有找到合适工作无力还贷。

    许多业内人士认为，业务运营成本和信贷风险明显高于普通商业贷款，这与商业银行经营所遵循的风险和收益匹配、股东价值最大化原则相冲突。商业银行办理助学贷款积极性不高也在情理之中。

    助学贷款“变脸”

    为了让助学贷款真正发挥“及时雨”作用，为贫困大学生撑起一把保护伞。国家又出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对原助学贷款不合适的条款做了修改。

    建立有效的风险补偿和风险约束机制是新助学贷款政策的核心：一是用市场化的补偿率，通过招标方式选择贷款银行。商业银行通过比较补偿率和贷款实际违约率的情况来确定是否投标。二是建立风险补偿专项基金，由财政和高校各承担50％，国家助学贷款管理中心专户管理，专项用于对经办银行的风险补偿。高校承担的50％，与每所高校学生的还款违约情况挂钩，这就加大了高校贷前、贷后的管理责任，促使高校最大限度地降低学生还款违约率。

    对贫困大学生来说，新助学贷款也有更多的利好消息。一是助学贷款还贷期限延长。原助学贷款规定是学生毕业之日起开始偿还贷款本金，所贷款本息必须在毕业后4年内还清，而很多学生刚毕业并无偿还能力，造成还款违约，为此新出台的意见规定贷款学生可视就业情况，在毕业后一至两年开始还贷，六年内还清，其中如果借款学生继续攻读学位，财政部门继续按在校学生实施贴息。二是原助学贷款规定是学生所借贷款期间，不论学生毕业与否，国家财政均给予贴息50％，新出台的意见则规定学生在校期间免交贷款利息，毕业后利息全部自付，这样大大减轻了学生在校期间的经济负担。

    但愿国家助学贷款新政策的出台，能真正实现“贫困大学生、商业银行、高校”三方共赢，圆更多贫困生的“大学梦”。本报记者傅军