■助学贷款银行将首次通过招标方式确定

　■有些高校毕业生的贷款违约率高达40％

　　距新生入学仅剩一个多月，国家助学贷款经办银行招标悬而未决

　　称得上是贫困学生“上学稻草”的国家助学贷款走到了贷还是不贷的“十字路口”。1999年起开办的国家助学贷款，从去年到今年陆续进入首批贷款的还贷高峰，但是大多数银行停贷的消息却屡屡见诸报端。为此，教育部、财政部、人民银行和银监会近日联合发布了《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，从还贷年限、贴息方式、经办银行、还款约束方式等方面做了全面调整，国家助学贷款“大变脸”。

　　不过记者随后采访发现，在离新的学年开学只有一个多月的短暂时间里，要将新的办法完全推行，尤其是一项单纯以学生个人信用作为条件的商业性贷款，要按照商业手段而非行政命令顺利推行，仍有许多问号待解。

　　■现状：发放助学贷款成了银行拉拢学校的“手段”

　　“今年除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校外，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。即使上述三所学校，银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。”这条媒体近日报道的消息，曾在社会上引起轩然大波。而记者昨天了解到，除了名校能得到国家助学贷款外，还有一类学校也能拿到助学贷款，那就是“银企关系比较好的学校”，这类学校涉及的面就会相对较宽。

　　一位银行人士直言不讳地说：“如果我们能从这所学校拿到学校的工资户、结算、贷款业务，即便是国家助学贷款欠款率高，我们也会考虑发放，毕竟那些大业务更诱人。”

　　事实上，那些比较少与学校有业务往来的银行机构，绝大多数暂停了助学贷款的发放。但是即便相中大业务的银行，发放的助学贷款也极为有限。该人士透露，虽然国家规定发放助学贷款的上限是贷款不超过总人数的20%，但是一般到10%就是高的了。

　　银行不愿发放助学贷款的症结仍是居高不下的欠款率。据了解，中国自助学贷款以来，截至今年3月底共发放贷款69.5亿元人民币，惠及80多万名贫困大学生。但是不少高校毕业生的贷款违约率却超过了20％，有的高校甚至达30％至40％。而近日力争达到国家助学贷款“零拖欠”目标的清华大学也成为各家学校学习的榜样。截至今年6月17日，清华违约人数22人，违约率不到4%，金额约为6万元。

　　在去年8月份央行关于助学贷款的有关通知中规定，如果高校的不良还款率超过20％，不按时还款的人数达到20人，银行将暂时中止对学生的贷款。这张通知，也让银行停止放贷变成了顺理成章。

　　中国银行浙江嘉兴分行的王权行长曾对媒体算过一笔账：“对银行来说，给每个学生每年发放的贷款是6000元以下，可办理和管理上同一笔几十万元的贷款是一样的。成本高，利润低，另外就是追讨麻烦。大学生毕业后被分配到五湖四海，银行业务员追讨一笔几千元的贷款，花的机票钱、打的电话都不止这个数！”

　　■进展：新办法延长还款年限，同时对还款行为增强约束

　　近日出台的新办法则从三大方面助推国家助学贷款的重新启动。首先，国家负担学生在校期间的全部利息。原规定整个贷款合同期间不论学生毕业与否，国家财政均给予贴息50％。改革后，大学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，没有利息负担，而毕业参加工作有一定经济实力后取消贴息，这样更为合理，同时也大大减轻了商业银行的贷款风险。

　　其次，延长还贷年限，扩大贷款范围。原规定要求学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清。新政策改为贷款学生可视就业情况，在毕业一到两年后开始还贷，6年内还清。为进一步推广国家助学贷款，新政策还规定除全日制在校专、本科生外，今后研究生、第二学士学位学生也可以贷款。

　　另外，在享受到更为优惠政策的同时，大学生也将受到更为严格的还款约束：连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的学生将被列入“黑名单”，经办银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。建立更有效的还款约束机制，预防贷款违约，最引人注目的就是借款学生毕业时，学校应在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案。

　　■追踪：新办法仍面临三大疑问

　　疑问一：哪些银行会参与竞标？

　　据悉，与以往中央所属院校国家助学贷款由四大银行发放，地方助学贷款各家银行都可以参与不同，新办法规定，此次将头一次通过招投标的方式确定国家助学贷款经办银行，国家主管部门显然是用心良苦，希望通过“具有法律效力”的贷款合作协议，促进中标银行“及时足额地”发放国家助学贷款。但是招投标也在一定程度上意味着，哪家银行给哪个学校的学生发放贷款，目前都是未知数。

　　“违约率达到20%到40%，有哪家银行会自愿参加招投标呢？”面对记者的疑问，负责招投标工作的国家助学贷款管理中心有关人士只是表示：“我们现在正在跟一些银行谈，新的风险补偿机制将免除银行的后顾之忧。”

　　记者随后咨询了目前开办国家助学贷款的三家银行总行。这三家银行的人士均非常谨慎地表示，目前只是从媒体上知道这个办法，但是什么时候招投标、具体的细则是什么，还不太清楚。对于记者追问的“银行是否会投标”，三家银行没有一家给出记者肯定的答复，大多是“到时候再定”、“我们还要研究”。

　　疑问二：补偿机制在多大程度上激发银行的积极性？

　　为了让银行能积极踊跃参与国家助学贷款的招投标，新办法也提出了“风险补偿机制”，把原来都要银行自己扛的风险，由财政、高校共同承担。并规定“国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。”

　　银行会不会领这个情呢，目前还很难判断。不过一位银行业内人士告诉记者：“有补偿可以让银行减少损失，但是能给银行带来什么样的收益呢？银行是商业机构，是要追求商业利润最大化的。如果能用相同的资金、人力成本换取更大的收益，银行何乐而不为呢？相对而言，费人力、费时间，风险还高的国家助学贷款，收益却远远低于给大企业贷款，甚至低于给个人发放的住房、汽车贷款，也面临着商业贷款行政手段操作的尴尬。”

　　疑问三：新办法能否从9月起全面实施

　　还有一个多月就要报到的学生，显然现在是“等钱救急”。不过记者随后咨询跟大学合作的两家银行支行，支行人士都表示目前仍是按照老办法执行，因为“没有收到上级部门转发下来的具体文件”。而记者也一路从支行、分行，追问到了这家银行的总行，仍没有肯定消息。主要原因是“参加招投标的时间都没定，银行也没办法制定具体的执行细则”。

　　据了解，新的《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》是6月8日发布的，到现在已经过去一个多月了。国家助学贷款管理中心有关人士也乐观地估计，新办法将从9月份实施，届时学生有望按照新办法申请贷款。

　　但是不可否认的是，新办法中提到“具体实施办法，还需由财政部、教育部、人民银行、银监会另行制定”。而且从招投标到银行竞标成功，再到总行制定具体的办法，落实到各级支行，都需要一定的时间。要想9月份全面推出，所有单位显然都需要快马加鞭。

　　值得欣慰的是，在记者截稿时从教育部获悉，教育部将在8月份召开关于国家助学贷款的新闻发布会，将对与该办法相关的问题做全面解答。

　　■专家观点助学贷款还需治本

　　同样是针对个人的贷款，个人住房贷款的不良率一般都在5%，甚至1%以下，住房贷款随之也成为各家银行争夺的“香饽饽”。而针对社会上最有潜力的人群———大学生发放的助学贷款，却处于申贷两难的困境，违约率高达20%以上。

　　有人说，个人住房贷款和助学贷款没法比，因为住房贷款有搬不走的房子做抵押，贷款人不会因为欠款而让银行收走了房子。国家助学贷款的症结在于，这个没有任何财产做抵押，完全靠个人信用为基础的贷款形式，面临个人信用体系缺失的致命弱点。所以助学贷款的发放，国家有关部门还要靠行政手段来督促银行，学校只能靠道德要求来规范学生。

　　但是一个不争的事实仍摆在面前，商业化的贷款最终仍要靠商业化的手段来完成，关键在于谁来承担责任？现在的情况是学生比着逃债，不还钱成了普遍现象。如果学校、政府能率先在学生中间建立信用体系，对他们从学校到社会的每一步都能有所记录，对逃债行为进行严厉处罚，如果出现问题，学校要承担相应责任，那后果将不会如此。

　　所以说，是否采用招投标方式来找银行、是否延长还款年限都是次要的，国家有关部门应从根本上把“重心”转变为以大学生为“切入点”来启动信用体系的建设。相对于国家助学贷款已经在困境中走过的5年时间，现在一切还为时不晚。

　　■中国社会科学院金融研究所金融发展室主任易宪容

                                      责任编辑：孙琦