我们怎样才能讲信用？

　　信用恶化制约经济发展

　　目前信用恶化问题非常突出。经济生活中存在着大量的失信现象和交易失范行为，主要有：不信守合同（无论口头抑或书面 ）；企业间相互拖欠货款；商业银行的高比例不良贷款；市场上的假冒伪劣产品；国际贸易中的欺诈行为等。

　　“信用危机”对扩大内需、增加民间投资、提高市场效率，都有严重的制约作用。由于失信现象的存在，企业之间的经济往来，往往只敢采用古老的现款现货交易，而不敢采用快捷方便的信用交易工具；而商业银行不敢采用新的信用工具，甚至在传统业务中也格外小心谨慎；由于信用程度不高，在国际贸易中不得不大量使用信用证，从而使效益和效率受损。

　　失信现象对社会带来的危害是巨大的，据一项调查，全国89.3％的企业受到过不信守合同的伤害，但也有87.3％的企业有明显的违约失信记录；全国有68.45％的消费者受到过商业欺诈行为的骚扰和侵害。

　　信用恶化的最主要原因是信用体系制度不完善。不守信用的人不仅受不到惩罚，反而频频渔利。在这一点上某些地方也是有责任的，他们为了维护本地区利益而鼓励企业搞技术性破产，借以逃避银行债务。政府这样做，很难避免其他企业和个人跟着学，结果导致整个地区信用环境恶化，而信用环境不佳必然导致经济发展缓慢。

　　现代经济是信用经济

　　稳定可靠的社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础条件，良好的社会信用制度可以使经济交换参与者方便、快捷地获取对方真实的信息，降低交易费用，减少风险。但我国社会信用体系尚处于起始阶段，企业信用制度还没有建立起来，个人信用制度更为落后。

　　根据发达国家经验，凡人均GDP超过2000美元的市场经济型国家，其市场的主要交易形态都会转变为以信用交易为主导的形式，从而进入信用经济时期。在发达的市场经济国家，不仅有整套针对企业的信用评价体系，而且公民个人拥有一个终身的社会安全号，通过这个无法伪造的安全号码，每人拥有一份资信公司保存的信用记录，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。一旦有不良信用记录，就会造成经济活动和生活、工作上的极大困难，许多人把信用看得和自己的生命同等重要。

　　这些国家中相当一部分中小商业银行和非银行金融机构的生存，靠的就是个人信用市场这一块，一些大银行也十分看重这一市场。这些国家消费贷款占银行贷款的30％以上，美国著名的花旗银行更高达60％。推出个人信用制度十分必要。

　　构架社会信用体系

　　信用管理体系虽然庞大，但是其核心是通过信用管理行业的发展，建立社会信用体系中的失信惩罚机制。所谓失信惩罚，也就是通过失信行为被信用管理机构保存和公示而达到对失信者的惩罚，将有严重失信行为的企业和个人从市场的主流中剔除出去。同时诚实守信的企业也会因其良好记录间接降低获取资本和技术的门槛。参照目前国外的情况看，失信惩罚机制的一大特征是对失信行为主动出击，它不对任何企业和个人打招呼，也不对失信者进行任何思想道德教育，甚至在失信者不知情的情况下，开始实施对其的惩罚。如美国对个人失信记录被信用局保存和公示7年；破产记录保存期和公示期为10年。可以想见，有这种记录在身，对个人和企业的无形资产可谓损失殆尽，失信的高成本会使失信者望而却步。

　　目前完善全社会的信用状况可以从以下几个方面入手：一、加快立法，为商业化的社会征信机构在开展企业和个人信用信息的收集、保存、评级、服务的业务提供基本法律依据。二、依靠信息技术，收集、处理分散在工商、税务、银行等不同部门的企业和个人信用以及其他经营行为的记录，建立覆盖全国的征信体系和网络化的征信数据库。三、建立覆盖全社会的、严格的信用监督、惩罚制度。除对失信的企业和个人予以惩罚外，对信用等级高的企业和个人给予较高的信用额度和发行股票和债券上的优先权利。

　　作者　翟海鸥

　　特约编辑：宋广伟一