极品存款法榨干银行利息 每天50元存5年坐赚25595元

    2012年6月7日、7月5日，央行连续降息，节奏之快出乎意料，差别化利率首次登上金融舞台。如今，市场的硝烟逐渐弥漫，从存款搬家到市场份额的重新分配，从业务竞争到“挖人大战”，一场各个层面的“银行暗战”已经启幕。树欲静而风不止，在表面的风光和平静中，这个与钞票亲密接触的群体正面临着怎样的挑战？他们有着什么样的精彩故事？金融行业里面涌动着怎样的竞争暗流？带着这些疑问，记者深入到行业内部，

    存款利率浮动区间正式放开后，国有四大银行将一年期存款利率上浮8%，众多股份制银行和城商行则上浮10%达到上限。这2%的威力有多大呢？央行最新数据显示，仅存款方面，四大行7月末存款余额较6月减少9094.04亿元，而新增贷款2371.79亿元，较上月却有所回升。一升一降，日子可想而知。

    记者采访获悉，部分银行客户尤其是大资金量客户已悄然将存款“搬家”。在利率市场化大门逐渐打开的时候，大银行守住饭碗保存款，中小银行拉开架势“抢钱”的角逐正在上演。

    转存

    50万换个地方利息多出1万多

    “现在什么都不好做，不能买房、不能炒股，银行无非就是推一些固定收益类的产品，手里的老本还是得存定期啊，我老婆买基金买怕了，生意不好借钱的朋友也多，存个长期利息高，再说钱安全了日子才能过得踏实。”生意人钱先生呵呵一笑。

    他是个生意人，会算账自不必说，他告诉记者，自己的50万元钱只要转存一下，5年下来就比央行基准利率多赚11875元！“单从存款角度说，存两家银行差出1万多元钱，就不是小数了。”

    不过，他私下也表示自己曾经受到 “阻力”，“之前的那家银行开始是推三阻四，不是说要预约，就是说机器坏了，去了两次没转走。最后，理财经理承诺说送礼品，无非不想让钱挪走。”不过，钱先生坦言，什么都比不过真金白银有说服力，再好的朋友感情也不能弥补利差的损失。“后来，那家银行推荐我买他们的理财产品，流动性比存款好，因为我此前买过理财产品，所以定存的钱还是挪走了。”

    钱先生虽然只是个个案，但是存款利率市场化破冰，存款“搬家”正成为常态。“这几天，确实有50万-100万元资金量较大的客户与我们接洽，已经从外行转入存款。”岛城一家股份制银行宋经理说，现在推行利率市场化给该行提供了机会。

    人群

    老年人吃利息成“宝贝客户”

    今年65岁的张守奎是本次利率调整后存款搬家者之一，他并不爱搬到“台面”上来说这个事。近日，他将存在一家国有银行的30万元存款取了出来，然后在一家商业银行中山路支行存成了5年期。对于老年人来说，“蚊子再小也是肉。”

    张守奎算得很清楚：在以前的银行存5年，按5年期4.75%的利率算，只能获得71250元的利息，而存在商行却能获得78375元的利息。“存哪家银行不是存，挪个窝，就能多7125元。”张守奎认为值！“我这一年不赚钱，能让钱躺在银行里多赚钱，麻烦点算什么，这钱赚得容易，等于给孙子攒学费了。”

    “存款搬家者，普通百姓家庭居多。”一家银行中山路支行的客户经理告诉记者，搬来的存款金额适中，如果两三万，没多大的利息差的话就不划算了，但总额上了10万元，利息差就不可忽略了。在家庭理财方面主要以存款为主的市民张守奎老人看来，略微的利差也是收益。

    确实，因为大多老年人缺乏合适的理财渠道，他们的积蓄主要是躺在银行“吃利息”，而他们的资金大多数非常稳定，喜欢长期定存，这在银行看来是稳定的存款大户。目前，已有银行将他们当作“宝贝客户”来发展。

    红线

    考核存贷比75%是红线

    “在现有的客户经理考核体系中，存款是重中之重。”岛城一家商业银行负责人表示，相比以前贷款指标权重高于存款指标，在目前的综合考评中，存款指标所占权重却高达30%-40%，中间业务收入与存款相当，而贷款的重要性权重却几乎下调到接近零。

    眼下，银行存款的紧张程度可见端倪。记者从人民银行青岛市中心支行获悉，今年上半年，我市银行新增贷款744.2亿元，占全省增量的四分之一，同比多增151.6亿元。与贷款相比，存款增势略显不足。

    受贷款增长快于存款增长的推动，我市银行余额存贷比在6月末达到了86.5%的高位。75%的存贷比“红线”一直是银监会制约各家银行放贷的重要指标。一方面，存款规模直接影响贷款规模；另一方面，许多存款实际上是由贷款派生出来，在信贷额度控制的情况下，银行吸存压力又会加大。尽管如今已到9月份，据业内人士表示，目前存贷比仍在高位运行。

    压力

    揽储员需要“厚脸皮”

    由于存贷比不能触碰75%红线，银行的办法是要吸收更多存款或者收回更多贷款。一家股份制银行人士表示，6月末节点的吸储大战，对股份制银行员工来说，更重要的是应对内部残酷的考核制度。据了解，该行的支行行长每年要背负2亿至3亿的存款任务，“只能到市场上去血拼，否则能怎么办？”该人士说。

    在此形势下，银行揽储员的见缝插针就变得容易理解了。岛城一家国有银行四方区网点客户经理陈女士告诉记者，只要在某家银行开过户，并且经常有大笔款项进出，不久之后一定会有银行的人自动找上你。她的说法得到了市民陶先生的印证。陶先生告诉记者，他装修的时候，一段时间内家里经常往他的存折上打款，款项都是上万的汇入，没过多久银行的工作人员就给他打电话，声称他可以成为该行的贵宾客户，还可办一张白金信用卡。

    “这样的事很可能发生，跟盯梢似的。”陈经理表示。记者注意到，陈经理QQ签名是“请赐给我大把大把的存款吧！”诙谐的背后却是压力的体现。“像我这样的小员工，人脉不多，现在又怀着孕，哪能没事就出去跑？我现在是亲朋好友都厚着脸皮求遍了，能拉的存款都拉来了，拉不来的也没办法。小到送礼品大到请吃请喝，人情搭了不少，就连我老公也跟着我一起求人。”陈经理告诉记者，她在的这家国有银行存款流失比较明显，预计这种保存款、扩大吸储渠道的压力会一直延续到年底。

    “尽管目前新的流动性风险监管标准还没有公布，但有关各方已初步达成共识，即在流动性风险监管指标中取消75%存贷比这一硬性规定，但是存贷比监管仍将作为银监会对商业银行日常考核的一项内容。”一家股份制银行人士说，银监会如果取消75%的存贷比，将是对风险调控的一次放松。

    现象

    高端客户不在乎利差

    记者在采访中了解到，四大行对“存款搬家”此类的说法并不认同。“银行存款流失的现象已经持续了很长时间，主要原因并不是存款利率的差异，而是存款利率较低的原因。”某国有大行人士接受记者采访时表示，“存款流失还是整个行业的情况，可以看一下股份制银行，应该和四大行也差不多。”

    农行相关人士接受采访时也表示，并没有出现大规模存款“搬家”情况，“大银行不愁存款，愁的是客户被小银行挖走。大行的存款利率目前略低于中小银行，但是对于大客户来说，银行有协议存款和收益较高的理财产品，这都是非常具有市场竞争力的。”

    “利差对于高端客户来说，并不足以构成太大的吸引力。”上述人士表示，“真正的存款利率并没有相差太多，3.575%和3.5%只差0.075个百分点，高端客户不会在意这点钱，可能更看重的是银行服务、资金安全性、物理网点的便利度。”

    提醒

    不必盲目给存款“搬家”

    在目前可以“货比三家”的情况下，你的存款会否选择“搬家”，“搬”到利率高的银行收益一定赚吗？招商银行青岛分行理财师王海标表示，应该从现有定期存款的期限来看。如果手中的定期存款未到期，不要提前支取并转存，除个别情况外，这样做损失的利息会比得到的利息多。以一年期存款为例，如果存入银行的期限在8天之内，那么提前取出后，再存入到一年期利率为3.575%的银行，才会多拿利息。

    另外，前段时间网上流传过一个名为“榨干银行利息”的热帖，被称为“极品存款法”。新版的“极品存款法”建议客户到5年期定存利率上浮10%的银行开户，如果每天有50元闲钱，按照活期存款年利率0.4%和每年365天计算，连续存5年累计金额为91250元，获得的利息只有约912元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，则获得的到期利息就有25595元，而且在存了5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。不过，“极品存款法”并不现实。理财不仅要考虑收益，也要考虑时间成本，上班族很难有时间到银行排队领号。即使通过网银进行转存，虽然可以不去银行排队，但要客户每天使用网银将活期资金转为定期存款，也很难做到。（记者 景虹）