银行一“忽悠”存单变保单 录音合同可作证据

本报记者 杨汛 实习生 张倩怡

　　某外企工作的裴先生上周在银行遇到了一件蹊跷事。原本打算办理定期存款，最后却鬼使神差地办了一款所谓收益率更高的保险产品。详细了解后他才发现，这款“安邦产品”存在着提前赎回难等问题，手里本该拿着的存单变成了保单。

　　“存单变保单”是目前银行内经常发生的销售误导情况之一，老年人则成为销售误导的重点对象。主要原因在于银行的销售人员片面夸大保险产品的收益水平，却不讲明退保费用等关键要素。保监会副主席陈文辉表示，治理销售误导成为防范行业风险的第一道防线。

　　案例：

　　存单成保单 竟无细条款

　　“原本只是想存一笔五年定期，可银行里的销售人员却上来说有一款更合适的‘安邦产品’，收益率比定期还高。”在销售人员的热心推荐下，裴先生了解到，这份“产品”不仅能获得比一年定期存款的利率还高出0.5个百分点的收益，还可以“附赠”一份家庭财产保险。

　　最终，裴先生花了10万元购买了这款产品，可是等回到家一琢磨，他才回过味来，自己拿到的是一份保险公司的保单而不是存款单。和定期存款比起来，保险产品有着本质上的不同，虽然有时保险产品的收益更高，但如果想提前支取，那损失可就大了，“因为保险产品提前支取只能获得现金价值”。

　　而且，银行方面在划走10万元的保费之后，给裴先生开出的所谓“保单”只有两张纸，仅仅记录了投保金额、投保人姓名等信息，没有任何详细的保险条款。

　　裴先生致电该银行，得到的答复是：“保单下周给您寄去。”“虽说保险还有10天的犹豫期，可连保险条款都得过一周再给我，那我还有时间反悔吗？”越想越蹊跷的裴先生找到银行，几次沟通之后，总算是退了这笔保险。

　　走访：

　　银行工作人员热衷卖保险

　　为一探事情究竟，记者昨日上午走访了中关村附近的几家商业银行。在某商业银行中关村网点内，记者表示想存一笔定期存款，很快便被一位工作人员带至大堂一侧的“理财服务咨询专区”。

　　这位理财专员在了解完记者对自己手头这笔资金的存取时间要求后，问了两个问题：一是要不要保本保息；二是能否接受收益率更高的产品。在得到记者肯定答复后，这位工作人员直接推荐了“安邦产品”。

　　工作人员大概描述了这款“安邦产品”：产品每份1万元；时间有一年、三年之分；利率比银行的定期存款利率高0.5个百分点，伴随银行利率做同期调整。

　　据了解，这份“安邦产品”是银行和保险公司合办的一份财产险。该工作人员解释说，假设购买了一年期的保险，在这一年内，如果客户名下有房子之类的固定资产发生火灾等意外，可额外获赔2万元的保险金；若没有这样的固定资产，就可以放弃这个获赔金额，把这个保险当成一份定期来存。

　　随后，记者来到了另一家银行的苏州街网点。在这里，记者同样获得了一位金融理财师的接待。当记者表示想获取比银行定期利率更高的收益率后，这位理财师则直接向记者推荐了一款嘉禾人寿的两全保险。

　　探究：

　　利益驱动是主因

　　银行的工作人员为什么会如此热衷于推销保险产品呢？其中的核心原因是利益。一位银行内部人士透露，现在银行业务人员通常每个月都有一定的保险指标，而做成一单保险业务所获得的提成又高于一般的存款业务。

　　“银行员工代卖保险，要么与其绩效挂钩，要么直接从保险公司拿提成。”这位内部人士介绍说，银行代卖保险产品，俗称“银保产品”。对于银行来说，“银保产品”属于代理业务，收入比单纯存款的储蓄业务高，所以一些银行把柜台人员的业绩与推销保险相挂钩，而有不少保险公司还会给银行工作人员20%至30%的保单回扣。

　　“由于现在许多人对保险业务比较排斥，听到是办保险就不愿意继续下去，所以很多银行工作人员在推销保险时都会采取‘含糊’的策略。”该人士表示，一些银行柜台人员不惜使出浑身解数来鼓动储户购买保险。很多原本准备存钱的储户就这样糊里糊涂地购买了保险产品。

　　专家说法

　　录音合同可作证据

　　“银保产品只是保险公司借助银行的网点进行销售，一旦收益不能兑现，银行是不负责任的。”保险业专家郝演苏表示，储户在购买银保产品时应当注意保留好录音、合同等证据，一旦最终投资产品的收益低于推销人员当初的承诺，可以向保险监管部门提起投诉。

　　“银行向客户提供产品介绍，消费者决定买或不买，这是一个双向、互动的市场行为。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，在这个过程中，银行和消费者是地位平等的市场主体。银行在推销产品的过程中自然会就产品的优点做重点宣传，这是可以理解的。

　　但赵锡军同时提醒消费者，应当主动行使自己的权利。“其实银行就和农贸市场一样，金融产品也就如同萝卜白菜，消费者要仔细问清楚、讨价还价，以获得足够完整的产品信息。”

　　新闻链接

　　银监会:

　　银行不得误导销售

　　早在2010年，银监会就发布了《中国银监会关于进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知》(以下简称《通知》)，明确要求商业银行在进行保险销售时不得误导销售。

　　《通知》中多处强调了商业银行合规销售的责任。强调应向客户明示销售的是保险产品，向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险；应告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。同时，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。