中小企业资产千万难融资

    把豪车抵押了给员工发工资

    人物：王先生 年龄：47岁 身份：餐饮业老板

    2012年的春节，对于从事餐饮行业的老板王先生来说，算是彻头彻尾的寒冬。在生意场上摸爬滚打了十几年之后，王先生却遇到了最难的一道坎，资金周转不灵，没钱给员工发工资。万般无奈之下，他只得把自己价值近200万元的宝马X6轿车抵押给了典当行，换回了50万元贷款，七拼八凑，总算给员工发了工资。“年关难过，要能从银行贷到款，我也不至于走到这一步。”王先生叹了口气。

    据王先生介绍，他并没有开实体饭店，而是在青岛承包了20多个餐馆和食堂，平时收益倒还都不错，王先生的身家也在千万元左右。但是由于承包餐厅和食堂已经抵押了不少资金，对于王先生来说，最大的难题就是流动资金不足，周转不灵。而到了年末，这个问题就更加凸显出来。“我手底下有200多个员工，大家都等着领了年终奖回家过年，我偏偏这时候资金出了问题。”谈到节前的这次“钱荒”，王先生叫苦不迭。

    遭遇“钱荒”，王先生首先想到了银行。“现在从银行贷款门槛很高，我咨询了一下，像我的情况拿到贷款的可能性不大。而且办理贷款的手续太过麻烦，需要提交各种证明，耗费的时间也比较长。”思前想后，王先生还是决定放弃从银行贷款，而是拿出了自己的宝马汽车，去典当行办理了抵押手续，换回了50万元。王先生说，等资金周转开了，自己就会去典当行把车给赎回来。“我现在就盼着银行贷款能降低门槛，让我们这些小老板的资金也宽裕点。能贷到款，流动资金就充裕了，生意也能慢慢做大点。”

    为支撑饭店，只好拆东墙补西墙

    人物：刘芬 年龄：38岁 身份：餐饮业老板

    “这次贷款没成功，我这酒店想做大暂时看来是不可能了。”崂山区一家酒店的女老板刘芬(化名)向记者说起了她的融资经历，“我在安徽和青岛还都是有一些产业的，想把酒店业务做大才想到去寻求贷款，没想到在银行那里，我成了无房、无车、无户口的三无人员。”

    2月18日，记者在刘芬的酒店里见到了她，这个安徽女人看上去精明干练，据她介绍，自己在安徽合肥已经开了4家徽菜馆，生意做得很大。由于喜欢青岛这座城市，并且看好餐饮业在青岛的发展，2009年10月份，刘芬的酒店在崂山区正式开张，但是酒店的经营状况却令刘芬始料未及。“开业的时候恰好赶上淡季，生意很差，几乎没有什么客人，一直入不敷出。”

    “每个月最辛苦的时候就是交房租和付员工工资，这两项每个月的支出加起来有16万元。”刘芬告诉记者，酒店开张后很长一段时间内，赚的钱根本不够房租和工资支出。“好在我在合肥还有产业，所以每个月都要拆东墙补西墙，从那边拿钱来支援青岛的饭店。”

    2011年下半年，开店两年后，刘芬的酒店生意才逐步扭亏为盈。“酒店立足下来之后，我就想把生意做大，当时我有个白酒代理的机会很不错，但是我还有几百万元的资金缺口。”刘芬解释说，如果她想进一步发展，这笔资金就显得特别重要，于是刘芬想到了银行贷款。

    从2011年9月份开始，刘芬先后找到了几家银行，准备了很多资料，但是却被告知自己成了“三无人员”，并无法获得贷款。对于银行“卡”住贷款的理由，刘芬很不能接受。

    “我名下的汽车、房子都在合肥，户口也在合肥。”她向记者解释说，“在这边我也有房子和车子，只不过都是在公司名下，不是以我个人名义购买的。”由于刘芬所从事的餐饮企业本身不符合信贷政策，刘芬还专门成立了一家商贸公司，但是碍于成立时间只有两三个月，银行还不能将其作为抵押。

    “我真是没招了，为了办下来这次贷款，我还专门用自己的名字在青岛买了辆车。”刘芬说，她不会放弃寻求银行贷款的努力。

    B 两难的银行

    想贷款又怕引来不良贷款

    “62% 的小微企业当前有融资需求。”在《环渤海小微企业经营与融资现状调研报告》中，这个数据引起了记者的注意，这份报告为北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团发布，对以山东等地区为主的中小企业融资需求做了调研，在没有融资需求的38% 的小微企业中，12% 的小微企业事实上已有外部借款。而62%的小微企业当前有融资需求，可谓粥少僧多，银行贷款供不应求。

    银行每家划拨的中小企业方面的贷款，根据工作重点而不同，但银行远远没有满足企业需求，一家银行个贷部门的工作人员向记者透露，“其实，银行对公客户大部分都有贷款经验，客户有贷款意向，也首先会咨询一些政策，感觉大体符合，才会到银行个贷部门来递交申请，而即使是这样，在我们审核过程中，还至少有3成左右的客户难以借贷成功。”

    崂山区凤凰山庄的负责人道出了自己的求钱过程，“山庄成立之初建设投入很大，经常被资金压得喘不过气来，恰好期间不少企业融资论坛会议给他发了邀请函。”他说，我当时犹如看到了曙光一样兴致勃勃地去参加，想着多找一些机会，或许能找到融资的渠道。会上相关部门和银行的发言也让他听得心潮澎湃，结果，当他找到银行时，却因为各种问题被退了回来，亲戚朋友也找了，民间借贷的利息太高，山庄的建设一度进行不下去，最终，他找了投资担保公司，才算解决了问题。这位负责人说，“如今对于银行贷款，感觉真是又爱又恨。”

    记者了解到，中小微企业的融资渠道还是相对狭窄的，民间借贷担保公司在国内尚不成熟，借贷成本很高，安全性也相对较弱，所以对于需要钱的企业来说，银行还是最好的选择。有专家在调研中坦言，“金融机构中，银行仍是服务小微企业融资的主力军。但在实际操作中，种种原因造成小微企业特别是微型企业贷款无门、获贷难度大。”

    而从银行方面来说，银行也苦于接触不到优质的中小企业客户，“其实对于银行来说，中小企业因为溢价能力高，确实是一块肥肉，但目前来说，银行最担心的还是中小企业会引起不良贷款。”这位个贷部负责人也坦言，不少融资者并没有科学的观念，例如资料准备不齐全、信用机制观念不强等原因，造成了不能达成合作。

    记者手记

    老板们风光的背后

    “老板”在人们心中的印象，是自由的工作时间，单位最高的地位，潇洒舒适的生活，还有好房好车……但这风光的背后，却是无数个辗转难眠的夜晚，一次次闭门羹的打击，巧妇难为无米之炊的无奈，一分钱难倒英雄汉的悲哀……别人看到他们表面光鲜富足的时候，他们的钱包里可能窘迫到连一袋大米都买不起。

    创业容易守业难，想不断壮大更是难上加难。这是每一个小企业老板都体会过的辛酸。生意做得好，有继续投入扩大的机会，谁都想抓住；生意做得不好，资金周转不灵的时候，谁也无法逃避。无论是守着酒店却买不起一个碗橱的张俪，开了二十个食堂还要抵押爱车发工资的王老板，还是拥有千万资产却被十家银行拒之门外的钟先生……他们都在创业路上遇到了同样的瓶颈——融资。对于生意场上的人来说，有句俗语叫“宁借老婆也不借钱”，借钱发展显然不是可行的办法；民间借贷利息之高又让小企业主无力负担；最有希望、最值得信赖的银行贷款，却狠狠地将他们抛弃。在这种小微企业被排斥在融资市场之外的环境里，小微企业一旦遭遇融资问题，生命力便显得格外脆弱，可能因为几万元或几十万元的周转资金，便葬身于茫茫商海。也许落后的管理、巨大的流动资金风险和空白的银行信誉，让小微企业缺少竞争力，但在公平竞争的市场中，小微企业不应该成为一个被遗忘的角落。

    为帮助中小企业走出困境，信报联合工行市南四支行等部门启动中小企业贷款圆梦行动，面向社会征集融资难的小微企业，今日正式启动，请关注系列报道。记者丁辉 郑昆仑 许瑶

    办理贷款的手续太过麻烦，需要提交各种证明，耗费的时间也比较长。只好去典当行办理了汽车抵押手续，换回了50万元。我现在就盼着银行贷款能降低门槛，让我们这些小老板的资金也宽裕点。

    ——王先生

    真是一块钱想掰成两块花。最后不得已，光秃秃的厨房里只有一张家里用的旧碗橱。守着一个大酒店，却被一个碗橱难为了好几个月，如果银行能贷给我三五十万元就好了。——张俪

    去年下半年突然感觉资金很紧张，一度勒得我有点喘不过气来。不瞒你们说，我现在已经找了十多家银行，材料也递了十多份，但是大部分都石沉大海，再也没回音。——钟先生