个人理财产品也可质押贷款 额度依产品而异

　　对于购买理财产品的人而言，最烦恼的就是理财产品不能提前赎回，一旦购买理财产品后，碰到急需现金的状况，就一筹莫展了。如今，招商银行、兴业银行、光大银行等相继开始推出了个人理财产品抵押贷款，可以缓解投资者的现金紧急需求。不过对于质押的理财产品，银行方面有着一些特殊的规定，如需办理可以直接致电客服详细咨询。

　　理财产品可办抵押贷款

　　个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。需要注意的是，银行办理这项业务时，抵押品一般仅限于本行的理财产品，暂不接受外行的理财产品。

　　同时，和所有的银行贷款一样，银行需要对贷款人的还款能力、贷款用途等信用状况进行综合评估，以本人名下购买的银行销售的本外币理财产品受益权作质押后，进行放款。理财产品的购买人和借款人必须为同一人。

　　理财产品做质押有要求

　　目前，市场上的理财产品多种多样，但对能抵押给银行作为贷款质押的，银行方面则有着多项限制，投资者必须要留意。

　　用于质押的本外币理财产品受益权必须未执行提前赎回交易，所有权无争议、且未作担保或被依法冻结止付，质押的本外币理财产品受益权对应的协议未规定该本外币理财产品不得转让、质押等可能导致质押无效的情形。以光大银行为例，其规定能够作为质押的理财产品在其产品说明中都有详细的说明，如果产品说明中没有明确规定的产品，不得作为质押。

　　对于这些详细的抵押产品限制，可能普通的投资者未必能搞得太清楚，大家如果欲办理此类贷款，建议可以携带理财产品的合同到网点进行详细的咨询。

　　贷款额度依不同的产品而异

　　对于可以办理抵押贷款的投资者而言，银行会针对不同的理财产品以及个人信用状况，给予相应的贷款额度。

　　以兴业银行为例，以保本型理财产品办理个人理财产品质押贷款，人民币理财产品最高质押率为90%，外币理财产品最高质押率为80%；若所持理财产品的投资方向为兴业银行现有信贷资产设立信托的信托联结型信贷资产转让类理财产品或信托资金由其他银行承担连带保证责任的信托联结型信贷资产转让类理财产品，可办理个人理财产品质押贷款的，最高质押率为60%；

　　对于本外币理财产品期限为一年及以下的，个人理财产品质押贷款期限最长不得不超过一年，且不超过质押的本外币理财产品期满日；对于本外币理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过三年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。

　　考虑到不同的贷款项目、申请人状况等个性化因素，对于贷款额度可能会存在一定差异，申请人最好自己前往营业网点详细咨询。

　　还款方式为一次性还本付息

　　目前，多数银行对于个人理财产品质押贷款执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率，但对在规定的幅度范围内有一定的上下浮动，贷款实行到期一次性还本付息。

　　按照银行的规定，如果要申请个人理财产品质押贷款的话，必须填写银行个人质押借款申请表、有效身份证件、拟设定质押《协议》客户联原件及理财产品的结算账户到各家网点进行办理。

　　需要特别提醒的是目前并非所有销售理财产品的银行都能办理这项业务，因此对于有可能将来要使用该项业务的人来说，在购买理财产品时最好有所选择，对于购买的产品类型也尽可能选择质押率较高的品种。