银行加紧诊断贷款风险 企业贷款门槛越来越高

央行存款准备金率新政预计将冻结近9000亿元的资金。

    第1财金记者巩国强报道 “我们这些对公客户经理，今年不仅完成各项指标任务的压力加大，贷后控制风险的压力也越来越大。”青岛一家国有银行的客户经理告诉记者，现在每个月都要到“已贷款的客户那里走走，甚至有的每周都要去看看经营情况。”

    近日，有消息称商业银行的保证金存款也纳入存款准备金的缴存范围，预计约冻结银行资

    ●贷前

    申请贷款门槛越来越高

    “我行在给企业贷款前，对企业还款能力和信誉的审查力度、标准均有所提升。”岛城一家股份制银行分行贷前审查的工作人员告诉记者，“中小企业的抗风险能力较差，所以银行针对中小企业贷前审查比之前更是严格了不少，甚至之前部分能申请到贷款的中小企业，现在也无法申请到贷款了。”

    岛城某国有银行一直在一线摸爬滚打的对公客户经理就有如此的经历，“之前拉来的客户基本上就能申请到贷款，现在很多客户都无法申请到贷款了。”“不过我们的社会地位倒是提升了不少。”他调侃道，“之前客户的谈判地位很高，都是我们求着他们贷款，现在变成了他们求着我们贷款了。”

    岛城一家银行公司业务部的相关负责人道出了银行贷款前审查条件越来越苛刻的原因，“一方面，今年部分企业的资金链较为紧张，银行为这些企业贷款的风险在加大；另一方面，银行信贷额度也越来越紧张，这两方面因素重叠后的效应就是企业到银行申请贷款的条件越来越高。”

    记者了解到，去年来，央行六次上调存款准备金率，近日有消息称商业银行的信用证保证金存款、保函保证金存款以及银行承兑汇票保证金存款等三类保证金存款纳入存款准备金的缴存范围，预计约冻结银行资金9000亿元，相当于三次上调银行业存款准备金率，银行的信贷额度越来越紧张。

    ●贷后

    检查的力度和次数不断增多

    “每个月去客户那儿的次数比之前增多了不少，去客户那儿主要看他们生产经营情况、还款能力如何、抵押品的情况等，对企业的动态及时跟进，然后书写《风险调查报告》给分行。”上述对公客户经理表示，“今年来，部分企业经营的难度加大，银行贷款的风险也在不断加大，一旦出现了不良贷款，我就是第一责任人，需要承担很大的责任。”

    记者了解到，今年随着基准利率的提高以及银行贷款利率上浮程度的加大，企业贷款利率达到10%~13%已不在少数。

    身处一线的对公客户经理感受到控制风险压力加大的背后是，分行和总行对控制风险的重视。“今年来，总行多次下发文件要求对部分贷款品种进行风险检查，要求分行按时交出相应的《风险调查报告》，并且会进行抽查。分行的风险弦也越绷越紧，根据客户风险费率的不同，加大了调查的力度。”

    ■相关背景

    央行扩大存款准备金缴存范围

    新规出炉后冻结资金9000亿元

    事实上，央行酝酿扩大存款准备金率基数已有时日。早在新规出炉之前消息曾在资金交易员之间流传。

    一位业内人士透露，关于扩大上缴科目的讨论在央行系统内也已有时日。上半年票据、保函业务迅速发展引起了央行的警惕。所谓保证金存款，是指金融机构为客户提供具有结算功能的信用工具、资金融通以及承担第三方担保责任等业务时，按照约定要求客户存入的用作资金保证的存款。在客户违约后，银行有权直接扣划该账户中的存款，以最大限度地减少损失。， 根据央行下发的通知，证券交易保证金、信用卡保证金存款，本次并未纳入准备金基数的保证金存款科目。

    “今年以来各家银行的负债业务压力都比较大，因此会有意加强一些能派生负债业务的公司业务。”一位股份行的公司部负责人表示，如开展贸易融资（包含信用证业务）等，这能带来稳定的负债来源，大部分以保证金形式沉淀，资金成本比较低。

    央行公布的金融机构人民币信贷收支表显示，6月末，金融机构单位存款项下的保证金存款已高达4.48万亿。而在今年1月末，此数据仅为3.6万亿元。换句话说，在短短5个月的时间内，保证金存款增加了约8800亿元。“信用证保证金存款、保函保证金存款、银行承兑汇票保证金存款是保证金存款中的主要组成部分。”一位券商分析师称，上半年流动性压力之下，银行大力发展不用缴存准备金的负债业务。本次准备金基数的扩大，在一定程度上也预防了监管套利。