“最低还款”暗藏陷阱 你不知道自己该还多少

    理财周报专栏作家 刘笑飞

    最近关于信用卡的负面报道不断，除了对一些银行的服务表达不满之外，多集中于不能偿还信用卡欠款上。就此，我想讲讲自己的看法。

    信用卡最早诞生于不愿意使用现金及心算能力很差的美国，与现金相比，它携带方便，与支票相比，它付款、收款迅速且成本较低，其主要特点是方便携带和消费，可以说是为了适合美国人的消费习惯而生，并不是鼓励你去花明天、下月、后半辈子的钱。

    不过很快，银行发现即使是收入水平相同，习惯使用信用卡付账的人群消费能力更强，这些人在付款的时候，好像感受不到是自己在花钱，且已经花了很多钱。这个事实大大激发了银行及信用卡公司的积极性，信用卡随即在世界各国生根发芽。

    讲到这里，你大概就应心中有数了。信用卡，是用来方便自己，巩固信用，让银行、商户知道你是一个有信用的人，而不是用来透支信用，时时让人对你的信用情况拉警报。

    因此，当你使用信用卡消费时，得有个基本概念，得知道自己花了多少钱，未来确定的时间里能有多少钱来还账。月入数千，欠款百万，这不是信用卡的问题，也不是信用消费的问题，而是思维和资金管理能力的问题。

    另一点要注意的是，别办太多信用卡。别为了一些小礼品就忍不住去多办一张。以前只要不激活，银行是不收你年费的。不过，现在有些银行，只要申请成功，即使没办理开卡，届时一样会有一封盖着邮戳的账单飞到你手里，几百块钱年费就此产生（最近银监会发文规范了这个问题）。不交，还有利息在跟着。好几张信用卡同时用，你是记不得每张卡都花了多少，需要还多少钱的。相信我，你肯定记不住。至于存在信用卡里的钱，是不计算利息的，取现则要缴纳手续费。

    关于还款，我的建议是不要用分期付款，每个月都要全额还款。分期付款看起来每个月负担不多，又有“零利息”作为优惠，但实质上还要缴纳手续费，与贷款没太多区别。银行不会热情鼓励你做对银行没有好处的事情。而且，不同银行对于分期付款的规定有很多差别。有的银行不区分还款期数，逐期收取固定比例的手续费，有的银行视期数不同决定，期数越多，手续费比例越低，有的银行却反其道行之，期数越多，手续费比例越高。手续费的比例也从0.6%到百分之十几不等。个中区别，若没认真研究过，是感觉不到的。

    比分期付款更不能碰的，是用最低还款的方式偿还信用卡欠款。

    这种方式看起来似是维持了你的信用纪录，但会产生迅速增长的利息（有可能还有滞纳金）。信用卡收取的透支利息是每天万分之五。最低还款额通常是欠款部分的10%，但如果产生了利息和滞纳金，则通常会100%地计入到最低还款额里。如此一来，你自己是很难计算出应支付的最低还款额是多少的。一旦还少了，那么还会收取你最低还款未还部分的5%作为滞纳金。而且，从这时开始，你也就成为银行潜在的关注对象了。