银行保险乱象：你的保费被银行“吞”掉多少？

    随着银行保险代理业务的发展，银行、邮电保险渠道已经占据了总保费收入的半壁江山。

    在银行买保险，很多投保人都尝试过，但你可能不知道交的保费有多少被银行拿走。

    随着保险主体不断入驻，目前我省保险市场已有寿险20家，近两年扩容了两倍，这令不少保险公司生意更加难做。作为保险业三大渠道之一的银行保险，由于竞争加剧，保险公司支付给银行的手续费也不断飙升，不少保险公司员工戏称自己是在给银行打工，而这样的做法可能影响保险公司今后给投保人的赔付。

    竞争加剧银行手续费翻番

    目前福建有保险公司39家，其中产险19家，寿险20家，新进入的寿险公司不再像前两年那样热推理财型保险，而是更加注重推出偏保障型险种。

    一家新进入的保险公司的负责人坦言，这样的做法除了资本市场获利艰难，还与银保渠道手续费不断提高有关。

    据悉，保险业营销三大渠道是个险、团体保险和银行保险，保险公司为了争夺银保市场份额多次提高银保手续费，手续费提成从原来3%提高到现在最高6%。上述负责人透露，不同保险公司的不同产品，它们的清算、成本、现金价值、推广力度等都各不相同，所以产品所能承受的最高手续费上限也不尽相同，以5年缴的万能险为例，目前的手续费上限在3.2%，分红险产品在2.5%。

    但是目前手续费超过3.5%的司空见惯，有的甚至达到6%，这些手续费部分通过正常渠道支付，有的则是业务员私底下给银行理财师。这意味着，市民每投保1万元，给银行的手续费最多可达600元。

    保险公司“赔本赚吆喝”

    据了解，前两三年银行网点只销售一家保险公司的产品，保险公司给银行柜员的销售提成由保险公司来制定。现在越来越多的保险公司选择进军银保市场，一家银行网点同时销售5家保险公司的保险产品，其结果是手续费提成越来越高，如果哪家保险公司不愿支付更高的手续费，相关的银保产品可能难以卖出去。保险公司之所以愿意“配合”，是希望做大规模，在银保渠道中获得优势。有些小公司为了获得一定银保规模，给出的费率更高。

    这样的做法掩藏的问题不小。对于保险公司来说，3.2%的手续费上限还能承受，但如果上涨到3.5%甚至更高，那么工作人员的薪酬工资将被压缩，或者保险公司需要另行垫付成本，这可能影响到保险公司最后的偿付能力。昨日在银行投保分红险的吴女士就担心，自己几年之后是否能拿回本金。

    银行力推未必是好事

    如果市民哪天发现某家保险公司的保险产品退出了某家银行，这可能是由于保险公司承受不了高额的手续费。记者了解到，不断飙升的手续费使银行与保险公司之间的纠葛加剧，一些银行甚至选择单方面退出，但银行选择退出不是完全退出银保市场，而是主要推手续费更高的几款银保产品。

    福州五四路多家银行的理财经理向记者透露，今年基金发行依然不频繁，募集的规模有限，保险产品兼具保障功能，正好符合不少市民的稳健投资风格，不过银行推荐也有侧重，一般更加眷顾长期合作伙伴以及手续费高的银保产品。市民最好“货比三家”，被劝购银保产品时要长个心眼。此外，一些保险公司员工的制服与银行员工的类似，他们的推荐更有倾向性，市民对此更应该谨慎。

    特别提醒

    别把银保产品当储蓄

    采访中，记者了解到，误将银险产品当“储蓄”来购买，是不少市民的误区。

    农行一位理财师说，投保应侧重保障功能。银保产品，特别是万能险，其保单内的现金价值会跟随利息走势而变动，属于对利率敏感的保险种类，因此很多市民误将其当作储蓄，或视为储蓄的替代品。但实际上，银保产品不论功能、收益还是风险，都与储蓄存在很大差异，不能相互代替。从功能上讲，储蓄就像是爬楼梯，需要经过一定时间的积累，才能达到目标额，而且，它纯粹提供储蓄作用。银保产品则是坐电梯。在投保的同时，虽然能得到约定的保障额，但它主要的功能是保障。特别是在发生意外时，银保产品能给予数倍甚至数十倍于保费的金额，可谓“四两拨千斤”，这是储蓄无法提供的。