警惕！分红保险三大话术陷阱

    进入2009年，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的代理人渠道，还是新兴的银行保险渠道，曾经风光无限的万能险和投连险退出了人们的视线，取而代之的是更为保守的分红产品。

    的确，在经历了席卷的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。

    在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。

    “既能通过保单内含的预定利率实现保本，又能赚取比银行定存更高的报酬，在一定程度上抵御通货膨胀，你看多好啊！”

    分红型的长期储蓄类保险当然有这样的特性和优势。但我们也注意到，部分销售人员为了让这类商品更具吸引力，总以动人的销售话术、夸大的报酬率来打动客户，消费者若无法识别真正的报酬率，很可能会产生误解，买了不符自己需要的保单。

    在此，特别为读者整理出市场上三大典型的销售话术，帮你正确解读分红保单的奥秘。

    陷阱1.夸大保单投资报酬率

    这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3％~4%计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的商品到哪儿找！

    破解：把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！

    保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的！

    根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数（当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数）。

    因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”！

    陷阱2.分红保单一定抗通胀

    由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！

    破解：分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。

    分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。

    陷阱3.分红险绝不赔钱

    分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！

    破解：没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

    但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！

    因为保险公司销售一份保险，也会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”（退保时能从保险公司领回的钱）会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。

    为此，打算购买分红险时，最好能考虑到这方面的因素，如果是短时间内就要动用的资金，恐怕就不适宜用来购买这类商品。

    名词解释：预定利率

    保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息，当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报（如领取的生存年金）越高。目前我国规定长期储蓄型分红险最高预定利率不超过年复利2.5%。