理财周报见习记者 汤雅婷/文

    竞技体育的一大魅力就在于不断挑战人类的生理极限，这也决定了体育运动的高危险性。 运动员在训练和比赛当中发生意外事故屡见不鲜。

    据记者了解，在西方发达国家，体育是一项拥有巨大商机的产业。

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    最为人们津津乐道的就是国外明星运动员们的天价保额，尤其是针对某些特殊部位的高额保险，更是让普通人瞠目结舌。

    近两年随着刘翔和姚明两大体育明星的崛起，加上分别为国内两大保险公司代言，仿佛带动了国内体育明星的投保讨论。但这也并不能掩盖中国商业保险在体育保险产品开发上的缺口。

    刘翔姚明保额分别为1亿和500万

    7月25日，北京奥运会中国代表团成立的同天，美国《时代》杂志评出北京奥运会最值得期待百位明星，中国选手刘翔、姚明和郭晶晶进入前十，而刘翔则登上了杂志封面。另外，刘翔还登上了8月4日出版的美国《新闻周刊》的封面。奥运期间，刘翔无疑成了最受关注的中国运动员。而刘翔的双腿，说它承载着全国人民的期待，也并不为过。

    一家海外保险公司曾给刘翔的双腿估价1350万美元(合人民币9436.5万元)，可见刘翔双腿“价值连城”。早在2007年，教练孙海平就有意给刘翔的双腿上保险，但是针对运动员身体某部分的险种业务，对于国内的保险公司来说风险太大，长期以来一直没有保险公司接这一单。

    国内尚无这种特殊部位保险，中国年轻的钢琴家朗朗是惟一一个例外，国内某保险公司“特别”为他提供了价值500万元的“十指意外伤害保险”。但估价更高的刘翔这两条腿却没有任何一家保险公司承保。

    去年10月，中国平安保险公司和刘翔签下了亿元的天价保单，尽管没有特别针对某个部位，但如此天价的数额，已经创下中国运动员之最。不过据悉，刘翔并不是以个人名义签约平安的，平安赞助的是中国田径队，而刘翔只是他们的公益大使。

    而姚明作为中国最具人气的体育明星，在收入上也是中国体育明星中的翘楚。2007年9月，姚明成为了中国人寿保险公司的首位全球形象代言人，在签约仪式上，该公司董事长向姚明赠送了500万元人民币的人身意外伤害保险。

    但据业内专家分析，刘翔1亿的保额很可能也是意外险，与姚明的一样，虽然保额吓人，但如果不是因意外去世或者达到残疾标准，是不能获得如此高额赔付的。而即便有附加的意外医疗，额度也会远低于这个数字。

    舒马赫总保额可能达8100万美元

    在国外运动员险种非常成熟的情况下，伤、病、痛、比赛取消等带来的收入损失，几乎都可以得到相应的保险理赔。

    德国赛车高手迈克尔·舒马赫是德国国宝级人物，赛车史上的神话,也是世界上收入最丰厚的运动员之一，每年能挣4500万美元。

    2004年，媒体曾爆出舒马赫为其全家购买的保险总合同保额达到了5.8亿美元，单是他本人手臂受伤的赔付额就达到了1500万美元。可是他要交的保费也不低，有567万美元之多。

    根据舒马赫的保险协议，如果他在比赛中受伤致残，保险公司将付给他2000万美元；如果他不幸丧生，那么他的家人将得到1000万美元的赔偿。如果舒马赫无法参加此赛季的大奖赛，保险公司将为他错过的每场比赛向他个人赔付300万美元，法拉利车队也将得到同样的赔偿。

    1999年，他在英格兰银石赛道比赛中撞断了一条腿，只好退出赛季余下的比赛。虽然无法确定舒马赫在银石断腿事件中得到了多少赔偿，但从德国联邦税务局显示的数据中，舒马赫被减免超过500万美元保险金，业内人士推测舒马赫每年自掏腰包交了超过500万美元的保险金，那么赔偿额度呢？依据所从事职业的危险系数，赔偿金额肯定在100倍以上，也就是说如果舒马赫在赛道上遭遇不幸，他的受益人所得到的赔偿金应该是数亿美元。鉴于他特别重要的身份，他的保险费也特别高昂。

    国内运动员只有强制购买意外险

    舒马赫的保险情况虽然只是个案，但也基本上反映了国外运动员以及相应所属组织对投保的重视。

    在国内，引起人们对体育运动员保险情况注意的是桑兰在1998年美国纽约友好运动会上发生的意外，导致第六、七节颈椎骨折、脊髓损伤、胸以下失去知觉。桑兰受伤后，美国医务人员给她提供了最先进的颈椎修复手术和特级药物治疗。幸运的是，当时友好运动会给各国运动员都购买了意外保险，因此桑兰受伤后的医疗费用由保险公司提供，但他们并不承担医疗费用以外的生活费用和其他任何费用，也不承担桑兰回国后的医疗费用。回国后，桑兰得到了40多万元人民币的捐款作为医疗费用，另外，国内企业与中国体操协会也承担了桑兰的一部分治疗费用。此后，中国体育局出台了运动员保险制度，规定运动队必须给运动员购买意外保险。但是针对特殊部位保险以及非残疾型的伤病和收入损失则无法保障。

    保险专家郝演苏教授分析，保险业要赢利，靠的就是大数法则，投保的人多了，风险也就分担了，而如果只有一个或几个，标的就不好分散。也由于单买单卖，保险价格(保费)自然就会高，高价格反过来又阻碍了需求。

    虽然法律上并没有禁止保险公司推出针对运动员身体某个部位的保险服务，但保险公司如果要这么做，需要一些非常专业的医疗分析人员，去分析运动员的受伤概率，以此来测算投保额度和期限，保险公司也会分析这个运动员的商业价值。

    没有精准的数据支持，保险公司是不敢推出针对身体某个部分的保险的，而且在费率制定上也有一定困难。费率偏高、险种偏少、条款不明确、理赔不及时等问题，使得运动员和体育界对国内体育保险望而却步。

    中华全国体育基金会体育保险部赵主任曾表示，保险公司赞助某个运动员或运动队，赞助意义大于实际意义，对改善中国运动员整体保障水平的作用也不大。

    在国外的运动员们，不仅可以自己购买保险，其所在的球队或者俱乐部也大多会主动为其投保。

    2005年皇马来中国淘金，国内某保险公司就为皇马提供了总合同额达9000万人民币的全程系列保险服务。

    而早在2000年，皇马就曾与S&C Willis签署协议，为其所有巨星购买了总额达2.46亿欧元的保单。

    我们可以看看那些耳熟能详的体育明星们到底买了多少保险。

    贝克汉姆保额1亿英镑

    贝克汉姆在2002年世界杯前在冠军联赛上被杜舍尔铲伤，差点无缘世界杯。当时，他的伤势恢复情况惊动了全世界球迷。

    2002年世界杯前，小贝就曾花费1.5亿美元重金，专门为自己的右脚买了份保险，而在2006年世界杯与特立尼达和多巴哥的比赛之前，小贝又专门为自己的双腿投保3100万英镑。

    2007年年底，贝克汉姆将自己的保额提高，达1亿英镑，受保范围包括在球场内受伤、毁容及患上严重疾病，不过若他本人参加冲浪、攀岩等高危险运动受伤则不在受保之列。至于因受绑架需支付赎金是否在受保之列，不得而知。由于保额巨大，最终有多家保险公司联合承保，分担风险。

    罗纳尔多双腿保价2600万美元

    罗纳尔多的双腿投保价值达到2600万美元，这意味着一旦他因为腿伤不能够在足球场上驰骋，下半辈子依旧可以维持目前的奢侈生活。

    马拉多纳天才左腿保额3000万美元

    1986年世界杯前，马拉多纳踢球屡屡受伤，尤其在1983年被西班牙比尔巴鄂队后卫、外号“屠夫”的盖科查的一记猛踢后，他左脚韧带被严重踢裂，脚踝骨亦受重创。这一踢踢得马拉多纳三个月无法登场。1986年墨西哥世界杯足球赛前，阿根廷足协为了保障“球王”马拉多纳的安全，支付了443万美元巨款为马拉多纳购买人身保险。

    马拉多纳的人身保险金额是多少至今还是一个谜，不过，从所交的保险费来看，肯定创造了当时世界人寿保险纪录。马拉多纳上世纪80年代末转会那不勒斯后，他的两条腿就各上了1000万美元的保险，在当时轰动一时。后来马纳多纳又为他天才的左腿投保了3000多万美元的保险。

    最贵的手腕1200万欧元

    世界摩托车锦标赛霸主、意大利车手瓦伦蒂诺·罗西用来控制爱车的手腕被估价1200万到1300万欧元。

    在被称为“两轮F1”的世界摩托车大奖赛中，年仅26岁的罗西的名头和舒马赫在F1车坛一样响亮。在意大利他被称为“驾驶摩托车的舒马赫”。

    从本田转会雅马哈车队后，罗西也成了意大利收入最高的体育明星之一，1200万欧元的年薪以及300万欧元的其他收入让一些意大利足球巨星也感到汗颜。薪水能够在一定程度上体现一个人的价值，保险经纪人对他手腕的估价也正是考虑到了他的收入能力。

    最贵的膝盖半月板每只1400万欧元

    效力于意大利国际米兰前锋的巴西球星阿德里亚诺膝盖里的两块小小区域的半月板，曾被几家大保险公司的110名经纪人估价为1500万欧元(相当于人民币约1.545亿元)。对于一名射手而言，膝盖内的半月板是最金贵的，一旦半月板有什么闪失，就不能完成射门。他曾经为自己的两个膝盖投保，每只价值1400万欧元。

    克鲁伊夫双腿保额1000万法郎

    荷兰著名球星克鲁伊夫，1987年为他的那两条驰骋绿茵的腿保了1000万法郎的保险金。场下的克鲁伊夫，更是一个思想家和革新派，他大力推动荷兰足球职业化发展。他倡导职业球员应该享受保险，他建议球员和俱乐部应为国家队比赛得到补偿。

    皇马守护神双手保额750万欧元

    皇马的守护神卡西利亚斯2007年在一家名为Groupama的保险公司为自己的双手签署了一份价值750万欧元的保单，保单规定，本赛季卡西利亚斯无论是因公还是因私，或者自然灾害等原因而导致双手受伤或作废无法上场，那保险公司都会根据受损情况给出相应的赔偿，最高可达750万欧元。

    虽然未透露保单细节，但卡西利亚斯已明确表示，上了这份保险后，不管自己在世界哪个地方、哪个时刻、哪个场合、因为哪种原因手部负伤，都会得到相应的赔偿。

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    外国人在中国万一出险可能获得的保险援助

    官方预计在2008年北京奥运会期间，境外来京人数将达到50-55万人次。

    这些境外人士，除了拥有在本国投保的保险保障之外，还可以在中国享受到公众责任险等方面的保障。参加比赛的运动员也可以获得主办方按国际规则投保的保险保障。

    据人保财产工作人员介绍，只要是属于奥运大家庭的成员，在人保财险五张奥运保单的涵盖范围之内的，外国人和中国人无任何区别，如出现意外，将享受同样的待遇和保险服务。

    另外为了方便奥运期间外国运动员、随行工作人员和奥运观众、游客咨询或出险报案，人保财险上海市分公司已全面开通95518专线外语座席，来完善奥运保障服务功能。

    据人保财险上海市分公司客服管理部有关负责人介绍，对于奥运期间专线接报案电话的外语功能，省、市分公司已完成跟总公司的转接设置，设置了中、英、法、日、阿拉伯5种语音服务，一旦有需求，电话将由总公司95518外语座席直接接听并帮助解决。

    上述负责人告诉记者，为此，人保财险专门从上海外国语大学招募了三名英语志愿者组成外语专线座席，提供英语咨询和报案服务，奥运保障期间，外语专线座席将统一排班，实行错班制，非工作时间，也要求手机24小时开机，以保证奥运的外语服务。