在不少商业银行网点，一批新型的理财产品——人民币理财计划正在涌现。人民币理财计划即银行将设定投资结构的理财产品出售给投资者，到期获得相应收益的一种银行金融产品。此类产品和货币市场基金一样，针对的是不愿意承担证券、期货等投资风险，又希望获得比传统储蓄、国债更高收益的具有理性投资意识的百姓。各银 行现有人民币理财产品的起购点一般只有万元左右，因此，你也可以来试一试！

　　当然，不管是什么产品，购买之前都应该先了解一下其来龙去脉。为了帮助你做到这一点，记者日前采访了中国民生银行大连分行财富管理部负责人及其负责理财业务的专业人士，请他们阐释一下几个大家关心的问题。文/王德春是什么催生了人民币理财产品

　　众所周知，光大银行2004年9月率先试水推出的“阳光理财”业务销售得异常火爆；两个月后民生银行推出的“保得”理财一期产品也在一周内完成了32亿元的发售量，比预期的20亿元多出了12亿元；2005年的人民币理财市场更因国有银行的先后加入刚开局就硝烟弥漫……

　　那么，是什么让银行想出这一理财“绝招”的呢？民生银行财富中心的负责人告诉记者，最主要的原因是当前普通百姓的投资理财渠道不够顺畅。总体说来，2004年的理财市场是很让投资者失望的：股票市场一跌再跌；新发基金几乎全部亏损；银行储蓄虽然加了息，一折算实际上也还是负利率……放在家里吧，不仅会贬值，还要防范被窃。老百姓的“郁闷”需要金融机构来疏导，作为始终注重信誉第一的银行推出一种既相对安全又有较好收益的理财产品无疑是最好的疏导方式。

　　当然，银行推出新产品也是出于对自身收益的考虑。但是，总体说来，人民币理财业务带给银行的直接利润是很小的，其最大的受益者应该是咱老百姓，这也是此类产品能够热销的原因。人民币理财VS货币市场基金

　　货币市场基金是指发行基金证券所募集的资金主要投资于短期国债、金融债、央行票据、大额可转让定期存单、银行承兑汇票、商业本票等货币市场工具的证券投资基金。它与人民币理财产品从投资对象和投资收益上来讲都很相像，均属于低风险、低收益的投资理财产品。那么，究竟该如何选择呢？这就取决于两者之间的差异了。民生银行财富中心负责人认为：相比而言，人民币理财产品流动性差些，收益性相当，安全性好些，手续简便些，起购点更高些。

　　这位负责人分析说，从流动性上看，人民币理财产品不如货币市场基金，因为前者相当于定期储蓄，且一般不能提前支取；后者则相当于“活期储蓄”，客户从买入后的第2个工作日起就可赎回。该负责人强调说，流动性较差其实也是一种风险，它限制了客户更改投资方式的机会，增加了机会成本，所以客户购买时应该予以考虑。收益性相当是全面考量后得出的结论。与人民币理财产品相比，货币市场基金具有月月复利、加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而有可能取得更高的收益。但是，由于货币市场基金大多只投资于短期债券，而人民币理财产品的投资期限可长可短，其长期收益未必不如前者。安全性方面，由于信誉是银行的生命之源，人民币理财产品虽然不能说毫无风险，但安全系数相对更高。由于办理时不必像货币市场基金那样进行认购或申购，因此人民币理财业务较货币市场基金的办理手续更简捷。但相比之下，人民币理财计划的门槛更高。货币市场基金申购起点一般都在1000元左右，而人民币理财产品的投资额起点则往往为10000元甚至更高。人民币理财有望成为我市工薪阶层投资理财首选

　　记者采访时，中国民生银行大连分行财富管理部恰好刚刚完成了对两期“保得”理财产品购买者的统计分析工作。据介绍，其客户文化程度较高，多为工薪阶层；年龄层次集中在36~55岁之间；手续办理者以女性居多，约占60%；投资额中大额资金所占比例大，而小额资金所占人数多；这些家庭用于人民币理财产品的投资已占到60%左右。记者随后又采访了我市另外几家银行，结论大致相同。业内人士分析说，随着各大银行人民币理财产品的进一步推出和完善，该业务有望在不久的将来成为我市工薪阶层的投资理财首选。

　　那么，各大银行的人民币理财计划又有什么新举措值得期待呢？记者得到的答案一是改善流动性；二是对客户和投资额进一步细分，让收益更加合理。至于产品的收益率是否会有所提高或降低，业内人士表示这将取决于诸如储蓄利率、债券市场、同业竞争等整体金融环境的变化。

　　对于记者提出的给投资者一些建议的要求，业内人士给出的答复是：根据自己的风险承受能力选择适合自己的产品，不要盲目跟风。此外，他们还特别想提醒暂时没有闲置资金可以投资的市民：即使暂时不买，也可以先关注一下，以增强自己的理财意识。因为，生活在21世纪的中国，缺乏投资意识与知识将是一件很遗憾的事！