本报讯 “生命表”对许多人来说可能是一个比较陌生的名词，但它却是寿险产品定价的三要素之一。近日，中国保监会相关人士称，历经两年时间编制的新生命表将于2006年1月1日正式实施，在对寿险公司放开生命表选择权的同时，将以统一的新生命表对保险公司责任准备金进行评估。这意味着我国 寿险产品费率市场化迈出了一大步。

    所谓生命表也称死亡表，是对相当数量人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。新生命表的发布是我国寿险产品费率市场化的重要一步。因为放开生命表选择权意味着死亡率要素将完全由公司决定。而利率、死亡率、费用率是构成寿险定价的三要素。

    据介绍，将于明年采用的新生命表，包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共2套4张表，其结构与原生命表相同，但取消了混合表。新生命表非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命提高了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。

    此前，许多传言都认为，新生命表采用后，寿险产品将全线涨价。对此，保监会相关人士解释认为，新生命表对不同的寿险产品价格影响不同。以定期寿险为代表的保障类产品来说，平均生命延长将会使产品价格下降。但对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨；储蓄类产品对于死亡率不敏感，价格变化将很小；以终身年金为代表的年金类产品则可能涨价。另一方面，这三类产品价格对平均寿命的长短体现不同的涨跌，但是由于定价生命表可以自由选择，保险公司可以选择涨价，也可以选择不涨价，因此市场竞争的压力将至少压缩涨价的空间；另外，在新生命表发布之前，保险公司早已意识到寿命延长的因素，因此在定价中实际上已经加了安全系数。

    针对这种现状，下一步如何购买寿险产品？专家认为，在新生命表实施之后，消费者购买保险产品时，要货比三家，除了考察公司信誉、服务因素外，以后还要多考虑一些价格因素。但提醒消费者不要轻信市场涨价传言，抢在新生命表实施之前，买了自己不需要的产品。

    （本报记者 傅军）