2.家庭资产情况:

　　目前简文总资产233万元，总或有负债8万元，净资产为225万元。资产负债比例不到4%，负债比例是明显偏低的。在总资产中，银行存款13万元，占5.5%；房产210万元，90.2%；开放式基金10万元，占4.3%。可见简文目前资产的主要组成部分是房产。从简文的资产负债情况可以看出，由于她抓住了最近几年房地产上升的好时机，所以已经有了较好的资产积累

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　　下面让我们来看一下简文提出的理财计划和目标：A、8%的投资回报率(低风险情况下); B、有足够的资金养老及赡养父母。

　　二、家庭理财建议：

　　综合考虑简文财务状况和理财目标，其中有足够的资金养老及赡养父母这一目标通过简文的谨慎投资理财应该不难做到，再加上其母亲已经退休，父亲是国企干部，一般情况下，养老负担不会很重。另外在低风险和有限的精力下达到8%的投资回报率，这一目标则需要简文根据市场状况和国家政策随时调整自己的投资方向。在当前情况下，我们提出的建议如下：

　　首先，目前阶段可适当加大股票型基金的投资力度。从中长期来看，目前的股票市场应该说是处于相对底部，因此可考虑进行建仓。但考虑到简文是非金融专业人士，而且本身也无精力关注股市，个股的风险实在太大，因此我们不建议她直接投资股票，历史数据说明，从长期来看散户投资者80%左右都是投资亏损的，只有极少数投资者能够获得赢利。我们认为通过购买股票型开放式基金间接投资于股票市场是一个比较好的选择，鉴于目前中国股票市场没有做空机制，因此我们建议购买开放式基金时还是要进行波段式操作，也就是说要在市场低迷末期购买，在市场繁荣末期抛售，而不是一直持有。现在购买股票型开放式基金应该说是一个风险相对较小而潜在收益较大的时间。

　　其次，简文需要增加一些养老保险，安排好未来养老保障。目前简文只有公司提供的一份意外险和一份医疗险，没有自费购买其他任何商业保险，考虑到简文希望将来有足够的资金养老和赡养父母,以及目前简文每年都有5.5到8万元的净现金流入和个人只有8万元的或有负债，因此建议她为自己和父母购买一些养老保险，为将来做更充分的保障准备。

　　最后我们认为简文的房产暂时不用做大的变动，虽然目前房地产市场受到政策打压，像前几年那样几倍的获利情况已经不复存在，短期内房价可能还会下跌。但从长期来看，房地产市场还是能够稳步增值的。而且，她的两套房产都是用于自住，房贷负担也很轻，因此简文的房产可以继续持有。

　　另外，如果简文不是独身主义的话，那么简文在结婚后，如果有房屋闲置出租又将获得另外一笔理财收入。而且一般来讲，两个人的抗风险能力要强于一个人。所以我们认为像简文这样的都市白领，自己的资产情况和生活状况中还有很多的可能性，可能随时会有变动，因此对简文来讲，除了可以参考我们上面的理财建议之外，一定要根据现时情况，及时调整自己的理财投入和方向，这样才能实现自己的理财目标。

　　中国银行上海静安支行“中银理财”顾问 邱晓兮

　　专家建议二：投资建议

　　30岁的简文积累了一定的资产，其资产和收入状况在该年龄层的白领中还是比较典型的。目前，简文的主要隐忧是职业生涯的波动，可能会造成未来现金流入的不确定性，那么，作为一名低风险偏好的投资者，如何使自己的资产保值并带来相对较高的资产收益，无疑成为简文目前的最关心的问题。

　　我们认为简文在进行投资之前需要充分了解风险、收益的对称性，在控制风险的基础上，寻找收益率相适应的投资产品，而不应追求高收益率的产品。

　　整体的建议是对个人资产配置作积极调整，对具体的投资领域(尤其是权益型投资)采取消极型投资策略。

　　1.应急准备金。简文认为自己的工作缺乏稳定性，因此，可以留用一部分现金以备不时之需，建议金额在3-4万元，可采用活期存款形式。目前3万元的活期存款可以保持不变。而10万元定期存款则显得过于保守。

　　2.目前，简文的总资产为233万元，其中自用不动产市价约210万，占总资产的90%。虽然有较高的一次性投资收益，但未带来现金流入，影响了整体资产收益性。而现金及低风险资产仅为23万元，仅靠这部分流动资产很难达到较理想的整体资产收益率目标。

　　因而，简文应首先考虑提高不动产投资收益，可考虑出租现有的自住房产，获取月4000左右收入，然后与父母同住或另租1000元左右房自住过渡。若她习惯了住条件较好的大房子，不妨出售父母住房，父母搬来同住，这样可以增加可支配流动资金约66万元，从而获得可用于其他金融投资的“本钱”。

　　3.提高资本市场投资额度，充分利用多种投资工具控制风险。资本市场投资总量控制在30-50万元之间。其中对股票投资，主要以蓝筹股等的中长线投资为主，每年有较高的分红率，如：武钢股份，招商银行等，中长期回报都可能大于8%的年收益，投资额度控制在总资产的10%左右。其次，可适当关注各类基金，《理财周刊》每期均有基金评级情况公布，可以参考并进行基金的组合投资，如：指数型、偏股型、货币型、债券型等，适当可考虑封闭式基金，以达到提高收益、降低风险的目的，投资额度占总资产10%左右为宜。

　　4.拓宽流动资金投资范围，以多元化投资防范理财风险。可尝试收藏品投资，如古玩字画、黄金纪念币等方面的投资。适时持有部分高息外汇资产，并可尝试外币实盘买卖，波段操作。

　　招商银行上海分行“金葵花”理财中心 蒋文文

　　专家建议三：家庭保险建议

　　一、保险需求分析

　　随着女性在现代社会和家庭中的角色发生变化，她们的保险需求并不低于男性，或许生活中还承受一些更高更特别的风险。对于在世界500强外企任职的简文来说，公司除了缴纳基本的社会保险之外，还为其购买了较高额的意外和团体医疗保险。照例说简文大部分的保险需求得到了满足，应该没有什么要操心的了。然而由于她的工作环境造成工作压力大并且不稳定，漫长岁月中，谁都无法保证身体永无大恙，工作不会发生大变动，简文自己也已预感40岁之后的薪资不会有太大增长空间。如此看来，简文现有的保险保障并不能够完全满足其需求。

　　二、保险建议

　　现代女性在日常生活工作中的地位日益举足轻重，但与日俱增的家庭与工作压力，带来了内分泌的紊乱，加上环境污染、工业粉尘等外在因素的影响，导致各项女性重大疾病的发病率居高不下。医疗费的巨额支出，营养费、护理费的长期投入，会对病人经济造成负担。因此简文可考虑购买女性疾病保险给予特别关护。市场上关于女性长期健康保险的产品也不少，除有普通的身故保障之外，它们还涵盖了女性重大疾病保障、女性特有疾病保障、意外整形手术保障等。有些产品还附带妊娠期疾病和新生儿保障。

　　老年的生活质量和年轻时的理财规划有很大的关系，简文从现在开始为养老做准备，并不算早。养老险基本有两种类型，一是一次领取养老金。投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以一次性领取一笔资金，作为养老基金；另一种是养老年金型。投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以按年或按月领取一定数额的养老金，以供养老之用。这种领取方式往往有最低领取年数的保证，而没有领取年数的限制，直到被保险人身故。当然，有些险种可以变相地用作养老功能，比如投资型的险种、生死两全型的险种等。总之养老险的形式是多变的，但是功能只有一个——确保晚年老有所养。简文可以根据自己的偏好和规划选择适合自己的养老险产品。

　　鉴于简文的年收入状况，建议可将每年10%～12%左右的收入投保一份养老保险和女性健康保险。

　　上海合泰保险超市理财顾问 高逢洁