各大银行近日纷纷公布明年房贷利率调整方案，守信客户可享九折利率    

　　早报财经专讯 每年年底，提前还贷的客户都会比平日增多，记者近日从岛城几家银行了解到，由于央行将于明年1月1日上调房贷基准利率，今年年底提前还贷的热潮比往年更加明显，各家银行营业网点 频频接到市民关于提前还贷的电话咨询。记者从农行、交行、招行等银行了解到，“守信客户”将享受到九折利率优惠，即贷款5年以上年利率为5.508％，与此前5.31％的年利率相比，只高出不到4％。以30万元20年的商业贷款为例，若采用等额本息法计算，如果由5.31％调至6.12％，每月需多还138.51元，由5.31％调为5.508％，每月只需多还33.76元。银行业内人士建议市民不要盲目提前还贷，要根据自己的年龄、收入状况、未来预期考虑究竟是否应该提前还贷和适当的还贷方式。 

　　守信客户有优惠

　　央行今年3月17日实施的房贷新利率政策是对3月17日前发放贷款的客户，按照借款合同的约定于2006年1月1日开始调整利率，5年以上贷款基准利率上调至年利率6.12％，各商业银行可以下浮，最大限度可下浮10％，即5.508％。记者从岛城各家银行了解到，房贷利率调控已经成为银行催贷的“法宝”，“守信客户”将享受九折利率，而在银行中有欠贷记录的客户则要按照基准利率还贷。以贷款余额50万元、剩余期限20年计算，获得优惠利率的客户将节省利息支出42000元。今年年底前在这些银行没有欠贷记录的贷款人，都能享受到优惠利率。

　　不按时还贷，不仅要多支出利息，还要缴纳更多罚息。招商银行青岛分行有关负责人介绍，个人住房贷款的拖欠贷款的罚息率也将改为浮动罚息率。过去的日息万分之二点一的固定罚息率改为在每年1月1日确定的贷款合同执行利率基础上，按一定比例加收执行。2005年3月17日之前发放的个人住房贷款客户罚息加收比例将根据其贷款原罚息率和原贷款合同利率折算后确定，如原罚息年利率7.56％（即日息万分之二点一），原贷款合同利率为5.31％，则新确定的贷款罚息加收比例为42.37％［（7.56％－5.31％）／5.31％］。

    提前还贷三思后行

　　提前还贷主要是为了少付利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年因争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中，利息负担会减小。

　　招行有关负责人认为，执行优惠利率的贷款人，明年还款金额小幅增加，不会对生活产生较大影响，大可不必提前还贷；但执行基准利率的贷款人，利息支出增幅较大，可考虑提前还贷，减轻压力。但提前还贷后再贷款成本会增加。如果贷款人还贷后短期内需要再贷款，必须重新申请，贷款周期会延长，贷款成本和费用都将相应增加。因此，如果市民近一两年内仍有贷款需求，不宜提前还贷。采用“等额本息法”且贷款快要到期的市民由于每月还贷额固定，且先还利息后还本金，提前还贷没有意义。对于新购房者，如果今后打算提前还款，最好不要选“等额本息法”，尽量选择等额本金还款法。（记者 徐明航）    

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　　如何办理提前还贷

　　根据银行规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、与银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，将需要还贷的款项存到扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。

　　各家银行对于提前还贷没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有规定为1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。

　　部分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限，每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样会减轻还贷压力。如果既有商业贷款又有公积金贷款，应先提前偿还利率高的商业住房贷款。如果申请住房贷款时办理了保险，全部提前还贷或缩短贷款期限，可向保险公司申请退回部分保费。