明年执行上调利率成为“导火索”

    青岛买房人盘算提前还贷

    本报讯 在外企工作的刘女士两年前在银行办理了30万、期限为15年的房贷，购买了东部一处住房。年底快到了，近几天刘女士一方面忙于盘点家里的存折，还有最近发的年终奖，看能不能凑齐一定数额提前还一部分 贷款；另一方面就是打电话到贷款银行，咨询提前还贷需要办理什么手续，是否要交违约金。记者从岛城几家商业银行获悉，近一段时间以来，类似于刘女士这样计划提前还贷的市民悄然增多。

    提前还贷高潮来临

    银行界人士告诉记者，每逢年终一般都是提前还贷的高潮，前半年处于休眠状态的“提前还贷”都在这个时候再度复苏，因为在新年、春节前，各个单位、企业陆续发放年终奖及其他奖励，就会有一部分贷款购房者提前归还部分房贷。记者在岛城几家商业银行转了转发现，经营个人房贷业务的银行网点内，提前还贷的人流虽然没有像存取款窗口排起的长龙那样壮观，但时不时就会有一两个客户来到银行的房贷中心办理提前还款的相关手续，另外就是各家商业银行近期接到一些预约提前还款的电话也明显增多。

    建行青岛分行的房贷业务量在岛城各商业银行中名列前茅，截止到10月末，其个人住房贷款业务余额达到69亿元。昨天，建行青岛分行负责房贷的相关人士告诉记者，虽然目前从统计上还看不出提前还贷客户有太多增长，但估计到这个月底之前提前还贷的客户应该会增加不少。

    提前还贷缘自明年执行上调利率

    据招行青岛分行相关人士告诉记者，年底各家商业银行出现提前还贷的高潮，最重要原因就是明年1月1日起房贷利率上调。

    目前银行发放的个人住房贷款实行浮动利率，如果央行对利率进行了调整，各家商业银行便会在第二年的1月1日按新利率为贷款买房人计息。今年3月17日，央行取消住房贷款优惠利率，5年期以上个人住房贷款优惠基准利率为6.12％，下限为贷款基准利率6.12％下调10％，即（5.508％），这意味着从2006年开始，房贷基准利率将是6.12％或是5.508％，贷款买房者每月的还款额将增加。

    目前股市不景气，各种理财产品也难以尽如人意，市民投资品种缺乏，资金闲置成本增大。此外，按贷款利率高于储蓄利率的常识分析，如果贷款者有闲钱存银行，也不如提前还贷。

    提前还贷款要考虑两个因素

    业内人士提醒市民，如果有提前还贷的打算，要考虑两个因素。首先要考虑有无其他投资途径。因为人民银行为了降低购房借款人的负担，出台的住房按揭贷款利率政策比一般商业贷款利率要低一些，提前还贷后再向银行申请装修贷款、汽车贷款等将支付更高的利息；如果有收益高于住房按揭贷款利率的投资项目，则不一定要提前还贷，可以利用这些钱进行投资，以获得比较高的收益。

    第二个因素就是要考虑贷款已还多长时间。贷款时间问题，也足以左右你作出是否提前还贷的决定。一般来说，你需要为贷款付出的“代价”就是向银行支付利息。事实上，在整个还款期内，利息额是递减的，贷款者在还款前期支付的利息比较多。所以，如果总还款期已经过半或者更长时间，通过提前还款可以“省”下的利息相对来说就很少了。假如这时再四处凑钱用于提前还贷，就不值了。（本报记者 傅军）