本报讯（记者刘英潮）明天，银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称“办法”）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称“指引”）正式实施。按照其中的政策规定，各家银行的人民币理财产品起点应在5万元以上，外币在5000美元（或等值外币）以上。记者获悉，本市银行此前销售的“门 槛较低”的这些理财产品今天全部退市，11月1日以后推出的新品将严格执行新的投资起点规定。

　　据悉，我国《商业银行法》明确规定，商业银行不得从事证券和信托业务，同时由于利率尚未完全市场化，银行开发销售个人理财产品面临的约束较多，潜在的法律风险较大。《办法》和《指引》明确界定了个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行服务，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上；其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。

　　本市多家银行10月底之前已经陆续停止发售本外币理财产品。当月销售的人民币理财产品投资起点一般为1万元，外币理财产品起点从100美元到10万美元以上不等，理财产品的投资期限以半年期为主。建行和光大银行的外币理财起点都是1000美元，半年期产品的预期收益率达到4%以上。交行外币理财起点为500美元，工行的起点最低为100美元。不过一些银行为资金实力越雄厚的大客户推出的产品的预期收益率越高。各家银行人士均表示，目前银行理财产品已经得到了市场认可，而新政策的实施将挡住小资金客户继续投资的热情。随着11月1日后各家总行陆续推出高起点的理财产品，在理财市场上，人民币理财产品的高门槛将分流人们的资金到开放式基金市场，而那些手中有5000美元以下外币的小额投资者可尝试进行个人外汇实盘买卖。总之，本外币理财市场的客户将重新整合，人们的资金实力成为了选择投资方式的重要标准。