本报讯 前不久，岛城一家商业银行在为一名客户办理个人住房贷款时，通过查询个人信用信息基础数据库时发现，该客户在个人征信系统中有不良信用记录，这个客户信用报告显示：此人在其他银行办理的信用卡有多次未按时还款纪录。鉴于该客户在个人征信系统中的不良记录，这家银行做出了拒贷决定。

    岛城七月份开始正式启用的个人信用信息共享平台———个人信用信息基础数据库，为堵住个人不良贷款行为的发生增添了一道“防火墙”，成为商业银行判断客户信用程度的“参谋”。

    给失信者戴上紧箍咒

    人民银行青岛市中心支行相关人士告诉记者，全国个人信用信息基础数据库去年开始在七个城市试点，于今年上半年全国陆续联网。七月份青岛的国有商业银行、股份制商业银行全部进入这个系统。8月份，青岛城市商业银行也进入系统，这意味着岛城所有商业银行都成为个人征信基础数据中的一员。自系统正式开通以来，访问量每天都在增加，目前每个周的访问量在3000多次左右。

    据介绍，只要在银行有贷款或者信用卡的个人，就会自动在个人信用信息基础数据库拥有个人信用报告，办信用卡也会拥有个人信用报告。这些数据包括三部分：身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。另外，随着数据库建设的逐步完善，信息还将包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及其他公共信息。而对于信用记录良好的人来说可以放心的是，其购买楼盘的名称不会记入数据库中。此外，个人信用信息基础数据库中的信息是商业银行和个人之间的借贷信息，只向个人的借款银行和其本人提供，不对社会公开，而银行也需要得到个人的同意才能够查看。

    企业也有诚信报告

    其实，不仅仅是个人在这个信用信息基础数据库中拥有自己的信用报告，企业也同样有一份属于自己的信用报告。

    据介绍，人民银行早在1999年就开始建设企业信用信息基础数据库，目前青岛的企业征信系统已经实现联网，企业的信用程度如何、在商业银行的贷款情况如何都一目了然。各家商业银行也同样把此作为判定对企业是否借贷的“参谋”，企业征信系统开通以来，每年的查询量都在十几万次，而且还在逐年递增。

    据透露，国内每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的直接经济损失约55亿元，产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元，由于“三角债”和现款交易增加的财务费用约为2000亿元。也就是说，中国每年因诚信缺失造成的损失达5855亿元。个人与企业征信系统的建立与联网，无疑将会大大减少这个数字。

    诚信遍布生活的方方面面

    市场经济就是诚信经济。随着信用体系的发展，个人信用将不啻为“第二身份证”，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都将为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。招商银行青岛分行有关人士这样解释个人信用信息系统对生活的影响。

    近日，招商银行在专门大学生设计的信用卡—“young卡”中，特别设置了一个“信用报告”功能。所谓信用报告，就是使用招商银行Young卡的大学生们，依据平时点滴的刷卡记录就能够累积个人信用等级，可以直接纳入国家个人信用信息基础数据库，为其今后的个人信贷提供了必要的信用支持。这不仅有助于提高在校学生的信用意识，而且对于构建诚信社会具有积极的意义。

    有关资料显示，建立和谐、公正、信用的新秩序是现代社会文明的重要标志，个人信用信息系统为这一形式的确立搭建了一个可以规范操作的信息平台。早自2002年元月1日起，深圳特区规范个人信用制度的地方性立法———《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》就已正式实施。在深圳个人信用状况记录成为可供公众依据法定途径通过专门机构查询的信息。

    近年来，我市高度重视诚信体系的建设，目前，已初步形成了以政府信用建设为基础，以企业信用登记和信誉评价为依托，努力创造条件建设个人信用体系，最终建设全市社会信用体系的基本框架。人民银行则建成了企业银行信用信息共享平台。现在个人信用信息基础数据库的联网运行又为全社会诚信意识的提高助了一臂之力。（本报记者 傅军）