从11月1日起，商业银行保证收益理财计划的起点金额，人民币在5万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上。理财门槛抬高，中老年朋友需要及时转变投资观念，灵活 掌握投资技巧，选择适合的投资渠道，以取得较高的理财收益。

    巧选外币储蓄

    自去年末开始，央行决定不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布。既然存款利率由银行自己说了算，那自然就会出现定价不一的情况。

    比如，同样是两年期美元定期存款，有的银行年利率为2.5％，有的则为3.5％，相差一个百分点。可见，货比三家巧选银行，理财收益可能会和外币理财产品相差无几，并且外币储蓄的稳妥性要高于外币理财产品。

    国债收益可观

    目前凭证式国债的收益有所降低，但国债购买起点低（一般为100元）、不纳税、提前支取可按相应档次计息，收益比较可观。比如2005年凭证式（五期）国债就具有较高的投资价值，该期国债3年期票面年利率为3.24％，5年期为3.60％，最近的一期将在11月15日发行。该期国债满2年不满3年按2.07％计息；5年期持有时间满3年不满4年按3.24％计息，满4年不满5年按3.33％计息。投资者可购买5年期凭证式国债，因为5年期国债如果需要用钱或遇到更好的投资机会可以提前兑付，如果没有则继续存储，投资相对灵活。

    买中短期债基金

    中短期纯债基金由银行托管，最长可投资三年以内的国债、金融债、协议存款等低风险理财产品，所以其稳妥性与银行人民币理财相差无几。但中短期纯债基金的优势是起点低，一般1000元人民币就可以购买，并且中短期纯债基金两个工作日即可变现。目前中短期纯债基金的年化收益率一般在2％以上，收益高于货币市场基金。李海霞