本月开始发放，凭卡在广商行贷款比基准利率下浮10％

　　在公务员享受“优厚”待遇的同时，不少市民却表示了不解:为何公务员能享受到优惠贷款，而普通客户不能享受？按照行政级别逐级划分贷款额是否合理？

　　广州市博融咨询有限公司的高级咨询师付延席认为，广州市政府作为广商行的股东之一，通过广商 行向全市公务员发放红棉金卡，从而又成为广商行“集团客户”，这样做会给人制定政策向“自己人”倾斜的印象。

　　对于这种在贷款利率上给公务员以优待的做法，会不会涉嫌歧视普通客户或违反相关规定？广东省银监局昨日表示，他们正在了解调查当中。

　　本月开始，广州市商业银行开始正式代理广州财政统发工资业务。全市5万公务员领取该行广东首创的公务员专用工资卡——红棉金卡后，即可按照本人的职级，获得以其本人工资年收入的一定倍数作为授信额度的可循环使用消费贷款，额度最高达100万元。持卡公务员无需担保和抵押可获得最优惠利率，即比基准利率下浮10％。

　　两套理财方案度身定制

　　据了解，该卡是广商行为全市公务员量身定做。该卡除具有普通银联卡存取款、查询、转账等功能外，还为持卡者提供了两套可供选择的账户——将超额活期自动转存定期和循环七天通知存款。

　　前者只需持卡者与银行约定每月的活期存款额，其他的部分即转为定期。而后者要求客户起存金额为5万元，利率则按1.62％的7天定期计(普通活期存款的年利率为0.72％)，每七天为一个计息周期，可循环转存。这两种理财方案的存款收益都高于普通活期账户。

　　而持卡公务员的贷款，则无需常规的担保和抵押，持卡者只需提供身份证和红棉金卡，即可在广商行81家支行办理。同时，公务员还可按照不同的行政级别，获得不同倍数的年工资总收入的贷款额度。至于具体倍数，广商行的咨询人员称会在这个月底最后确定。

　　个贷不需任何担保和抵押

　　据悉，目前大部分广州市公务员本月已开始使用红棉金卡。记者采访发现，公务员们似乎对红棉卡评价也各不一样。

　　一位四十岁的公务员表示，对红棉金卡无特别感觉。“因为短期没有贷款的考虑，而红棉金卡理财方案与其他商业银行推出的理财计划以及国债相比，在获益上不够吸引。”他同时认为，广州市商业银行的网点偏少，而且硬件设施不够，不太方便。

　　而不少年轻公务员则对红棉金卡的优惠贷款服务有兴趣。他们称，由于单位已取消福利分房，有着供房或二次置业的打算，红棉金卡针对公务员的优惠贷款无疑是好消息。一位刚买了新屋的年轻公务员表示。一部分公务员甚至表示，持红棉金卡在商业银行能不需排队享受VIP服务这点，相当便利，也有面子。

　　■众说纷纭

　　优惠为何首选公务员？

　　市民专家公务员发表看法，广东银监局称正了解调查此事

　　焦点1

　　各行收缩个贷广商行此举欲何？

　　专家：银行探索新业务

　　市民：为了吸引更多客户

　　记者了解到，目前很多银行已经开始对个人贷款战线进行收缩，但广商行此次“反其道而行之”，对公务员敞开大门，开放了个人贷款服务，对此专家市民各有看法。

　　市人大代表朱永平认为，其他银行收缩个人贷款战线可能出于自身风险和市场情况的考虑，广州市商业银行自负风险，这种做法没有违反商业银行的管理法规，应该是比较正常的银行举措，“广商行所选择的贷款对象是公务员，风险相对低一些。”

　　中山大学金融系主任陆军教授对此也持相同看法，认为这是广州市商业银行根据业务创新的要求，推出的一项新业务。

　　但相对于专家的看法，市民及有关持卡人则推测银行此举可能是为了吸收客户。持卡人张小姐认为该卡目前作用不大，“现在广商行网点较少，公务员多，要去办理贷款也是要经常排队，对公务员的优惠不明显。”

　　焦点2

　　贷款额按级别划分合理吗？

　　社会学家：此举助长特权强化等级

　　人大代表：按行政级别划分易于操作

　　对于公务员专用卡根据持卡人职级提供不同等级的贷款服务，中山大学政务学院肖滨教授表示了强烈的不认同。

　　肖滨指出，公务员收稳定、享受着一些公共权益，给公务员发放专用卡、提供特别贷款服务，是将公务员与其他市民拉开距离，“对建设和谐社会不利”。

　　肖滨特别指出，以公务员行政级别划分可获得的贷款额度可能会引发较多问题，“这样可能会丧失公平，拉大差距，助长特权，强化等级。”肖滨说，国外的信用程度与收入挂钩，公务员和普通公民一样，而不是按照行政级别来定，造成官越大越有信用的逻辑。他认为，政府应把更多的精力放在“低层民众”的关心上，多关心弱势群体，多一些“雪中送炭”，而不是“锦上添花”。

　　朱永平认为，这并不能说是按照行政级别来划分，其实它是据收入来划分的，但因为收入范围不好界定，而公务员收入依行政级别而不同，所以银行才会采用行政级别作为标准。

　　“这种划分方式是银行最通行的做法。”他表示，对于银行而言，经济收入越高，受信额度就越大，那么银行就越放心，所给予的贷款也就越多，银行是按照市场规律来操作。

　　焦点3

　　“优惠”为何首选公务员？

　　政协委员：从公务员开始建信用体系

　　人大代表：这可完善公务员保障体系

　　对于公务员专用卡提供的优惠个贷服务，不少市民表示不解，“公务员收入稳定，不需要自主创业，为什么额外开放个人借贷领域？”

　　省政协委员王则楚认为，凭借收入的多少进行相应的贷款在国外也有类似做法，但他指出，公务员的首要任务是处理好本职工作而非其他，因此给公务员提供贷款效用何在是个实际问题，“银行可能更多是通过此项服务来取得公务员工资发放的服务项目。”

　　王则楚表示，在当今社会信用体系不健全的阶段，通过公务员来逐步推进整个社会信用体系的建立是可行之法，政府首先做到有信用是值得肯定的。

　　朱永平评价，此举是一种进步。他指出，目前我国公务员待遇偏低，公务员经济保障体系也不完善、不发达，这种做法是对公务员的一个保障，有利于促进公务员保障体系的完善。

　　他认为，尽管平时可能用的机会较少，但如果遇到紧急情况，公务员即可通过个人贷款来获得经济援助，这样一定程度上还可以防止个别公务员的腐败行为。

　　焦点4

　　这对普通账户是否公平？

　　金融专家：银行提供多层次服务

　　银行用户：没钱存的人无所谓

　　陆军教授表示，对公务员账户提供理财功能，收益高于普通账户收益，这并没有什么不公平。银行还有其他服务产品，消费者可以自主选择。“银行可以针对特定客户提供特定产品，消费者如果觉得不能接受，那你可以选择别的银行。”

　　广商行用户范先生认为，此举对于收入不高的老百姓影响不大，“都没钱存，或存钱不多，就不会在意这些了。”但他认为，收入高、存款多的客户享受不到更多收益的理财服务可能会觉得不公平。

　　焦点5

　　专用卡会否滋生腐败？

　　银行人士：银行约束监管严格

　　人大代表：个别问题不影响实质

　　某银行人士认为，按照银监局的相关规定，公务员要申请贷款，必须有缘由，买房要提供购房合同，买车要提供购车合同，做生意要提供交易条款。再说，在申请贷款时，一般双方都会约定每次的还款额和年限，如果不还就会上“黑名单”，公务员一般工作单位稳定，这一方面的约束很管用。

　　朱永平认为，广商行的这个举措是一个很好的开始，没有必要担心滋生腐败这一问题。“不排除个别公务员会出现这种问题，但是不会影响到这个制度的实质。”

　　公务员贷款额度(最高100万)

　　级别　(年收入工资)的倍数

　　科员　2倍

　　科级　4倍

　　处级　6倍

　　局级　8倍

　　局级以上　10倍

　　贷款利率:商业贷款基准利率下浮10％

　　贷款年限:最长不超过10年

　　月供款:不超过月均收入50％

　　注:以上为暂定倍数，最后额度月底定。 　

　　链接

　　沪杭亦有公务员专用卡

　　据了解，为公务员量身定做专用卡，广商行并不是第一个“吃螃蟹”的人。杭州、上海、成都等地在2002年和2003年相继推出了为公务员“开小灶”的银行卡。如2002年，交通银行曾为杭州地区公务员度身定做银行卡——“太平洋公务员卡”。其中，金卡的持有者可享受最高额度20万元、最长期限一年的信用贷款。