理财者基本情况：

    沈先生是一家改制企业的职工，快要退休，家有10万元存款，夫妻双方在企业工作，家庭月收入在3000元左右，生活状态趋稳，理财目标是筹集将来养老金。

    理财建议：

    银行理财专家建议沈先生投资分配如 下：

    一、基金。应精心挑选经营水平高、业绩稳定增长的基金长期持有。沈先生可将每月积余按一定的比例逐月投资到基金中去。根据沈先生的资金情况，可以重点考虑投资货币市场基金与稳健型股票基金。

    二、人民币理财产品。建议沈先生可以投资4万元购买银行3年期的人民币理财产品，其预期综合收益率应该在3％左右。

    三、保险。考虑到投入保险的回报，沈先生可以选择购买一种“两全保险”。保险设计：购买两全保险分红型，投入2万元；购买终身重大疾病保险。

    四、银行存款。上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留2万元左右的现金持有，作为家庭的紧急备用金，建议沈先生可以用灵活两便的方式存款。同时，股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这2万元不计算收益。

    以上推荐的投资组合基于沈先生已近退休、所余工作时间不长、工资增长机会不大、对风险的承受能力并不高的情况，总体上建议适当调整理财目标，控制投资风险，基本能达到一个保守型的优化投资结构。赵青