本报讯3月17日，央行将超额准备金率从1.62％下调到0.99％。与此同时，各家商业银行人民币理财产品的主要投向———央行票据、国债、金融债等品种的利率水平都不同幅度降低，直接导致人民币理财产品收益率下降。由此带来各家商业银行都停止或暂缓推出新的人民币理财产品，把目光转向其他的理财途径与 产品，理财市场正在演绎新的格局。

    让“财富账户”打理你的资金

    经过一年多从研发到试运行的筹备，昨天，招商银行正式宣布，在国内全面推出“财富账户”新服务，又将一种新的观念引入理财市场。

    据介绍，所谓财富账户是一个多币种的存款账户与投资账户合一的综合理财账户，集资金调拨、投资和智能理财功能于一体，是一个集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。财富账户通过为客户和投资人提供一个个人资产的基础账户，将各种功能性银行卡加以统一管理，并且连接股票、基金、外汇等多种投资渠道，以财富账户为核心，实现个人财富的整体管理，以财富账户为核心，统筹各种生活财务安排（支付和消费）和投资增值。基于互联网界面强大的表现能力，财富账户可以使客户通过一个单一界面就清楚地掌握个人资产的整体状况，包括各种余额、交易和盈亏情况；通过客户事先设置的各类转账协议，完成各种日常周期性的支付；通过手机短信、交易报告窗、客户经理联系等特色服务，实现客户和银行信息的双向交流互动。

    可以说，招商银行“财富账户”对于当今国内个人金融服务而言是一次服务模式的全面突破，意味着全新的个人财富管理时代的到来。

    从单一理财到双币理财

    人民币理财业务暂停之后，许多银行表示，最近暂时无新产品推出，至于何时推出，需要视市场情况再定。

    实际上，各家银行并没有闲着。为应对理财市场激烈的竞争，各家银行也正将销售纷纷转向外币理财产品，但外币理财市场存量有限，而且因对人民币升值的预期导致市场反应相对冷淡；同时，各家银行也在酝酿推出新的理财产品，其最大的特点就是不再单一地推出人民币理财或外币理财，而是将人民币与外币理财捆绑。

    招商银行日前推出的双币理财产品———“外汇通”理财计划钻石2号，实际是人民币理财的一种“变种”产品。据介绍，该产品最大的特点就是集合了人民币和外汇理财的优势，功能互补。其实，这种双币理财模式国外比较普遍，而在国内率先将人民币与美元捆绑一起尚属首创。该产品每个认购单位是：人民币5万元＋美元600元，期限是3年；预期最高可获得8％的年收益率，预期最终总收益可达24％；该产品的另一个特点是可以规避汇率风险。即产品到期后，本金部分用人民币支付，而收益则用美元支付，这样客户可以回避资金封闭期间人民币汇率可能升值的风险。

    期限变得更短

    前期，各家商业银行推出的人民币理财产品期限多为半年期或一年期，最短的也是三个月，而现在为了吸引投资者，有的银行近期推出了7天期的人民币理财产品，期限变短、再变短也成为理财市场的新特点。

    目前，交通银行在北京、上海等地推出了一种全新的理财产品———得利宝7天期人民币理财产品，月底前将在岛城发售。这种7天期的理财产品的年收益率与7天通知存款一样，为1.62％，起点在5万元。

    据交行有关人士分析，这7天期人民币理财产品的收益率比活期存款高出一倍多，比7天通知存款变现灵活，主要是为大额流动资金准备的，非常适合一些急需要资金的中小企业主，而对普通市民意义不大。这种产品之所以收益不高，主要是因为银行将这笔资金用于传统的存贷款业务，收益也是存贷差，与普通存款一样。

    有关业内人士分析，各家银行对人民币理财产品还在观望，什么时候推出，收益率如何还难说，但可以预见的是，各家商业银行不会轻易放弃这块市场，还会根据大众的理财需求创新产品。（本报记者傅军）