一段时间以来，分红保险产品是市场上很受关注的一种保险产品，关于这种产品的争议和新闻都很多。有很多读者对这种产品也非常感兴趣，但了解却不多。这里，就为读者介绍一下分红险产品的收益情况，读者可以根据自己的实际情况，确定是否适合购买分红保险产品。

　　抗利率波动风险

　　首先，分红保险是一种保 险产品，作为保险产品，当然有别于银行存款与股票。如果投资人把必要支出之外的钱存入银行能获取扣除利息税之后的既定的利息收入，如果投入股市可能是一夜暴富，也可能是一败涂地。理论上讲，投保分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时客户还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得。但目前，很多分红险产品的分红收益不太令投保人满意，因此，建议投保人在选择这种理财渠道的时候，从多家保险公司的产品中去比较。对于保险公司和投保人来讲，分红险一个很大的特点其实是抗利率波动带来的收益风险。

　　不要寄希望巨额红利收益

　　说到分红保险的收益问题，这里必须提醒投保人注意一个问题，那就是保险公司的保险代理人向您描述的红利状况仅仅是一个假设，根本不能代表该产品派发红利的实际水平。记者就经常遇到这样的代理人，他介绍分红险产品的时候，经常说这样的话“假如年派发红利5％，那么20年下来您的收益会比购买一般的同类保险产品高出多少多少元”。请注意，这里是说“假如”！这仅仅是基于一种假想状况下的收益水平，不能代表红利派发的实际水平。

　　因此投保分红保险还是要从自己的真实需求出发，而不能凭借红利情况的演示冲动性地选择投保。归根结底，分红保险是一种兼有分红功能的保险产品，因此投保人不要寄希望于获取巨额的红利收益，而应该看重它的保障功能。

　　派发时间与方式

　　保险公司是确定是不是派发红利和派发多少红利的主动者。

　　红利分配的水平取决于保险公司分红保险业务的实际经营状况，因此保险公司要进行年终决算来确定有无红利可以派发以及派发给每位客户的具体的红利数额，也就是保险公司要确定红利分配方案。

　　红利派发方案确定后要经过有资质的会计师事务所的审计，还要向监管部门进行备案，因此要在下一年度内一段时间之后才能向客户公布红利分配情况。

　　对于在红利派发日期之前生效的保单的客户，保险公司一般会补偿一定的利息。

　　红利的分配形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报；采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利，一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。选择现金方式领取红利的，红利派发之后，客户备齐相应的领取手续后从保险公司领取应得红利，选择累计生息方式领取红利的，一般要到保险期满时领取。希望以上内容的介绍有助于您全面、准确地了解分红保险，也希望您在确定自己真实需求的基础上有选择地进行投保。（王方琪）

特约编辑：舒薇霓