委托人资料

　　刘先生今年36岁，经营服装生意，月收入7000元左右。妻子王女士从事小说创作工作，年收入约15万元。两人现有存款30万元，没有购买保险。

　　孩子与刘先生父母同住，三年后将接老人和孩子同住，并换套大住房。孩子将上小学，孩子上初中时将出国留学，有购车想法。

　　广东发展银行北京分 行理财策划师赵晔：

　　理财建议

　　刘先生目前的理财目标为购房、购车、子女教育计划。按照刘先生夫妇的收入能力，三代同住以140平米为宜，以6000元/平米计算，约需84万元，考虑装修因素，约需100万元。购车方面可考虑购买20万元左右的中档轿车，6年后需为孩子准备好40万元教育基金。刘先生夫妇合计年收入在24万元左右，除去年度总支出5万元，赡养老人3万元，每年将有大量的盈余资产。但在目前通货膨胀率高于存款利率的情况下，资产面临缩水、且刘先生有购房、购车等计划，这将会增加刘先生的家庭支出，所以应尽快扩大投资范围，提高资产收益。另外，刘先生夫妇作为家庭的主要收入来源，没有投资任何保险产品是不适宜的，且王女士职业收入具有一定的不稳定性，应该适量投资失业保险，以便在职业生涯出现变故时，能保证家庭的正常生活。

　　理财方案

　　建议刘先生可将10万元投资于投资连接保险，因为投连险除具有一般终身寿险产品的全部特征外，还可将定期保险和投资基金相结合。投保人可在规定范围内指定资金的投资方向，如普通股票基金、债券基金等。可另将10万元资产购买开放式证券投资基金，并将每年盈余的10万元逐年增加于此。可将6万元投资债券型投资基金，并将每年盈余的6万元资金陆续投入其中，按照年收益率4%计算，在六年后约可筹齐40万元的教育基金。现在黄金投资的收益率大大增加，刘先生可尝试黄金投资。央行日前发布的一份市场分析报告中显示，我国黄金价格将继续持上升态势，其中蕴含的投资获利机会会很大。目前黄金投资主要有三个品种：贺岁金条、高赛尔金条和黄金宝。黄金投资的收益可用于在三年后作为房屋的首付款及装修资金，而后续的按揭款可依靠出租房屋来“以房养房”。这里需要注意的是，以房养房的投资策略并不是一个简单的过程，除了支付银行按揭款，还有物业管理费、物业维修基金等固定支出要计算，而个人或家庭的收入却只是相对固定的，这就要注意租金风险和支付供楼款风险。租金的稳定与否主要来源于市场租房供求关系的变化。一旦房屋空置率出现暴涨，潜在风险就会显露出来。

特约编辑：舒薇霓