据银行人士介绍，在长春，个人住房贷款不良资产率虽然偏低，但由个人原因造成的断供现象却时有发生，银行收回抵押房进行拍卖的例子也屡见不鲜。那么，买了房，到时候还不起按揭贷款，该怎么办呢？

　　来个有偿担保

　　据了解，现在已经有了专门应对这些问题的“有偿担保”，即开发商和业主签订购 房协议时，另立一个条款写进合同，“甲方(开发商)为乙方(买房人)提供买房贷款担保，如果遇到乙方还不起贷款的事实发生，甲方将按照协议从欠款之日起每天向乙方收取担保风险金……”购房者可以在签订合同时，提前做好最坏的打算，提前约定违约的赔付问题。

　　延长按揭还款期限

　　如果还贷款有困难，又想继续保留房产，最好的办法就是延长按揭还款期限。延长按揭还款期限适用于个人收入下降、但是收入仍能保持稳定的情况。

　　由于延期履行表明贷款人的支付能力存在一定的问题，可能会产生贷款无法收回的风险，因此银行都会对借款人的收入情况和支付能力进行评估，这需要较长的时间和复杂的手续。

　　把“包袱”转移

　　如果还贷出现问题，且想出售房屋，可以使用“转按揭”的方法减轻负担。根据新的购买者购买方式的不同，可以有不同的解决方法。

　　如果购房者能够全额支付房款，且卖方已经取得房产证，那么由买房全额支付卖方所欠银行的贷款，收回房产证，然后购房者到房屋主管部门办理过户手续。在这种情况下，新购房者必须先支付部分款项，风险主要在新购房者一方。所以新购房者必须对所购房产进行严格调查，同时，要对购房合同进行公证，这样在出现风险时，可以有较为充分的证据。另外有一种属于期房的情况，即卖方尚未取得房产证。在这种情况下，从严格意义上讲，房产的所有权在开发商手中，卖方应当先终止与开发商的购房协议，由新购房者与开发商签订新购房协议，并交房屋主管部门备案。

　　如果新购房者不能全额支付房款，那么就要向银行申请“转按揭”。什么是“转按揭”呢？就是指在个人住房贷款还款期内，借款人出售作为抵押物的房屋，经贷款银行同意，由房屋的购买人继续偿还出售人未到期的贷款。简单地说就是对仍处在按揭中的房屋进行再次买卖，该房屋的买方仍继续偿还卖方的按揭房款。转按揭过程主要由银行进行全面的审查，因此买卖双方所承担的风险都较小。

　　转按揭的实质就是已购房产的借款人主体的变更，意味着购房人在还未还清住房贷款时，可以出卖该房屋，而买入该房产的人，可向银行申请二手房购房贷款。“买卖”两讫后，该房产的借款人就从原来的购房人变更为现购房人。目前，长春已经能办理同行转按揭，且提前30个工作日提交申请就可办理。据银行人士介绍，理论上也存在跨行转按揭的可能，但实际没有操作过。由于买方的资信、贷款意愿、月供能力、购房资金安排不尽相同，在转按揭的同时，买方可以根据自身需求申请不同的贷款期限、贷款金额和还款方式。在实际操作中，买方的贷款可以和卖方的未还清贷款不一致。

　　(子茗/文)

   特约编辑：广伟