以个人月薪为限度，您超前消费吗？

　　几乎每月都有不少节余；

　　几乎每月都入不敷出；

　　从来都量入为出；

　　偶尔超支。　　

　　南京人均负债 高达6391元！这并非危言耸听！事实上，在近两年疯涨的个人消费信贷浪潮的推动下，一向被认为是保守的南京人一改昔日形象，其家庭负债率不知不觉中攀升到了62.7％，已经超出通常认为是安全的50％这个基准线！

　　钱是银行的，为防止“负翁”们身上债务成为不良信贷，银行“操碎了心”：拉保险公司担保、建“黑名单”、试图实现各家“黑名单”的联网共享……

　　针对越来越多的城市“负翁”，有专家担忧地指出，因为中国消费者承受债务能力方面表现很弱，所以对家庭和个人高负债率的控制实际上也是对未来经济和社会危机的控制……

　　出于对金融安全的控制、金融风险的防范，日前央行也发布信息：将在2004年12月中旬，启动全国统一的个人信用信息基础数据库建设试点工作，全国7座城市（不包括南京）的银行将率先实现个人信用信息的联网查询；2005年年内个人信用信息基础数据库将实现全国联网运行……

　　A篇　南京人均欠债6391元

　　调查资料显示，国外收入与消费水平都有一定的比例，一般人买车的费用标准大致和当年收入持平，买房费用支出一般为年收入的3倍，而南京目前情况却是年收入5万元的就敢买20万元的车、40万元的房。因此，“负翁”们在超前消费的一时痛快后，紧跟着引发出财务危机也就不难理解了。

　　记者从银行方面了解到的信息，目前南京地区进行贷款消费的人群，年龄结构上以30岁左右的年轻人为主。他们中的绝大多数基本上都接受过高等教育，并拥有较好的工作和薪酬。银行的有关人士称，与中国人传统的消费观念相比，这些贷款消费者相对于他们的父辈更容易接受提前消费、超前消费的新思想，甚至相当一部分的年轻消费者认为，现今社会提前消费、贷款消费是一种时尚，应该把自己的贷款能力充分挖掘出来。在这种思想的左右下，有些人会出现缺乏理智的盲目消费，导致负债进一步扩大，严重的已经影响到正常的生活。

　　两个典型的“负翁”

　　1.房贷压力型

　　一年前，因为结婚，程先生告别了在南京城区租房的生活，用几年积累下来的数万元存款买了房。“当初就想搞定首付，其余贷款，房子就到手了——大家都是贷款买房的！”

　　考虑到经济状况，程先生买下了一套在江宁的商品房，总价38万元，首付10万元，其中向朋友、同事借了4万元，剩下的28万元全部贷款20年，现在月供2013元；而明年1月起由于加息，月供将提高到2063元。

　　购房的喜悦持续了两三个月，很快就被随之而来的还贷压力所冲淡。“几个月还贷下来，感觉很累。”程一脸无奈地说，“首付几乎掏空了我所有的积蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消费，就所剩无几了。现在手头上都没什么闲钱，连朋友聚会都有点怕。”

　　为了从贷款压力中解脱出来，寻求更高薪水的工作成了程先生的当务之急，“眼看就奔三了，总不能老是这样子为贷款所累……”

　　2.冲动消费型

　　用消费贷款的，一般是女士居多，即便是男士，不少也是因为女朋友或者爱人鞭策之下“不得已而为之”。小孙就是这类女孩。

　　在南京工作了三四年，去年父母给了一大笔钱加上自己的一点积蓄，在南京买了房，安了家，除了小家装潢时贷了几万元钱，月还贷不过600多元，小孙倒是没什么债务。可自打有了房子，小孙就不像以前租房那样节俭了，电视、冰箱、微波炉、床及家具都买齐了，结果一番折腾，花了2万多元，大部分是向朋友借的。

　　这倒也罢，小孙前几个月让好友给她办了一张信用卡，坏事就坏在这张信用卡上了。有了这张贷记卡，即使兜里没钱，小孙也能刷卡买东西。于是一到心情好就逛商场，疯狂购物，今年9月到现在，刷卡刷了2万多元。但现在欠的钱一时半会儿又还不上，只好拆东墙补西墙。几分钟理智救不了冲动型的消费者。上个周末，孙准备贷款买车子，“不要太好的，POLO贷不到，QQ也可以。”但是她的一位跑银行的记者朋友告诉她，现在银行车贷卡得紧，怕是贷不到，于是她又准备抵押房子！

　　尽管朋友对她的举动很担心，但是小孙似乎一点都不烦这个神。在她看来，生活就是今朝有酒今朝醉，何时断炊无所谓。“要债的上门来？怕什么，大不了小车拿去卖了！再说了，将来的老公干什么吃的……”

　　南京“负翁”负债多少

　　中国人民银行南京分行营管部今年三季度的统计显示，截至9月底，南京人从银行借出的、用于消费的贷款余额高达383.48亿元，比年初增加了94.15亿元。其中办理个人房贷的余额达到了279.65亿元，比年初新增了78.99亿元。而除了购房这项重头支出外，南京人用于旅游、教育、购大额消费品等其他消费贷款，至9月末也新增了近十亿元。人行的有关人士据此分析，至今年年底，南京人新增的消费贷款将可能突破100亿元。

　　分析其原因主要是，个人消费贷款的迅速增长，除了与南京近两年来楼市的火爆有关之外，还有一个重要原因就是南京人的消费借贷意识增强了。以往社会上对南京人的看法是，在金钱方面南京人的心态都比较保守，一般有多少钱就办多少事，即使借钱也尽量找亲戚朋友借。但近几年来，随着经济的迅速发展和银行方面金融品种的不断出新，消费贷款开始为多数市民所认可，加上不需欠人情，因而市民在买房等消费方面，找银行借贷的也越来越多了。这就导致了家庭债务比例不断升高。

　　按照经济学的说法，所谓家庭债务比例就是家庭债务与家庭可支配收入之间的比例。而家庭可支配收入按照国家统计局权威的说法，就是“居民家庭可以用来自由支配的收入，它是家庭总收入扣除交纳的所得税、个人交纳的社会保障费以及记账补贴后的收入。”

　　参照南京市统计局公布的数据推算，2003年南京市城镇居民人均可支配收入10195.56元，南京的总人口大约在600万左右，则南京人均负债为383.48亿元/600万人≈6391元/人。如此，平均每一个三口之家的家庭债务总额已经接近2万元，达19173元。南京的家庭债务比例由此得出，为62.7％。

　　南京行政管理学院副教授任新民认为，在“负翁”现象越发普遍的今天，尽管南京62.7％的家庭债务比例比北京、上海等城市超过100％的比例要低一些，但也已经超过了人均可支配收入的50％，这样一条基准线，必须引起高度的警惕。任教授称，今年江、浙吸引外资的比例有相当大幅度的下降，就业肯定会受到打压，这样势必会影响到市民的预期收入。他说，这种情况下适当地向“负翁”发出忠告是很有必要的，政府也应该负起相应的责任来，引导消费信贷向健康的方向发展。任新民表示，南京人对消费信贷应该持稳健的态度，最好控制在50％以下。　　

　　B篇　谁制造了“负翁生产线”

　　有调查显示，都市的“负翁”人群已达到34％。是谁制造了这么大一群让银行头疼、社会担忧的“负翁”？对此，作为当事人的“负翁”们和银行都觉得不该是自个儿的事情，自己也是受害者。因为“负翁”们当初向银行贷款进行超前消费的时候，两者是你情我愿的。如今银行在不断追讨贷款的同时，不停谴责借贷者的不讲信用；而房、车面临拍卖窘境的业主也大声喊冤，痛陈自己之所以贷款进行超前消费，完全是因为银行推出的种种诱人条件。在这种令人尴尬的“超前消费”面前，到底谁上了谁的“当”？

　　消费者作茧自缚

　　如果搁置问责一说不管，谁制造了“负翁”？其公正的说法应该是：很大程度上，消费者自己打造的。因为消费者是“负翁”的原材料，没有原材料哪能产生“负翁”？

　　超前消费可以说是导致“负翁”剧增的主要原因。据了解，近两年来，IT、金融、高科技行业迅猛发展，许多年轻人在充分发挥自身的聪明才智之后，找到一条获得财富、事业成功的“捷径”，由此产生了一大批“新贵”，超前消费的理念也随即迅速占据“新贵”们的心田，众“新贵”也因此成了车、房的主要消费群。据车管部门的资料显示，年龄25至35岁，在IT、金融、高科技等行业的从业人员私车拥有量占南京整个私家车拥有量的60％。

　　然而，据拍卖、典当行人士介绍，去年以来这里几乎成为年轻一族寻找资金缺口的“第二银行”，把靠拍卖或典当周转的钱用来还车贷、房贷。据说，这种由车贷、房贷促就的超前消费，已引发了不少人走上“穷途末路”，变成“负翁”。上海日前的一项调查正好印证了这一论断，该调查显示，有56％的调查对象认为超前消费最可能让自己成为“负翁”。另外该调查还显示，有15％的调查对象表示，自己可能因为投资失败而成为“负翁”。事实上，银行近年来信贷政策的放宽，促使经营性个人贷款的发放增长迅速。

　　据了解，广东发展银行南京分行曾创下了一个月发放1000多万个人经营性贷款的纪录。在大规模促进个体私营经济发展的同时，经营性贷款也确实成为产生“负翁”的主要原因之一。而且这样的人也在不断增加，因为随着经济的发展，个人投资的胆量也愈来愈大，但是风险也愈来愈大，“负翁”也更容易“制造”了。从工商部门提供的数据也可以证实这一点，据南京市工商部门统计，该局1至10月份共登记涉足高科技的企业85家，停业倒闭的则达70家。这种易产生“泡沫”的经济，往往因其资金周转不动而使不少业主陷入困境。更要命的是，这些行业的从业者多半属于超前消费的“负翁新贵”，一旦自己的企业经营陷入困境，他们生活也随之步入危机，让车贷、房贷“折磨”得身心疲惫。

　　分析人士认为，细分一下，可以归纳其他的一些出自消费者身上的因素。比如收入变动。相信不少消费者在进行贷款消费的时候是诚实而理智的，对当时的收入情况和今后的还贷情况有清楚的认识，但世事难料。不少银行均表示，他们工作中，确实遇到过一些人，因为遭遇不幸或者是工作失误的原因，导致收入下降出现了还款困难。另外，有较少一部分人是本身存在严重的信用问题，要么在申请贷款时做了假，恶意贷款；要么就是故意赖账不还。

　　银行是加工器械

　　在“负翁”的制造过程中，银行是真正的加工器械，担当了重要角色。首先，还是超前消费问题。社会学家认为，超前消费是一种社会心理，它的产生与银行的相关宣传有着千丝万缕的关系，这些宣传从心理暗示的角度，征服并加速了年轻白领一族去实现超前消费意愿。

　　银行放贷显然为超前消费创造了便利条件，如果银行方面把关严一点，也许不少消费者就不会成为“负翁”。记者在采访中了解到，为吸引更多客源，以往银行门槛并不是很高，比如对于客户收入证明，几乎没人去仔细审核其中真伪，而且银行内人员每人都有一些放贷任务要完成。这些机制上的问题，必须通过长时间的改革去解决。据了解，农行的汽车贷款不良率已超过业内认可的警戒线2％。相关人士在接受采访时也坦言，农行车贷不良率高、自身存在着风险控制不足、办理手续不完善等问题。当初为了争夺汽车贷款市场，两年前农行曾打出了“首付一成、期限八年、利息10％优惠”。造成了客户选择上经营性平贷占到了四成以上，从而加大了车贷的还贷风险。

　　同样由于机制漏洞，银行间的信息不能很好地共享，给部分本身有恶意贷款倾向的消费者，比如一些投资炒房者钻了空子，向多家银行贷款，一旦投资失败，无力还贷就成了名副其实的“负翁”。人情关系也对“负翁”制造有一定“贡献”。据记者了解，银行工作人员难免会接触到熟人、关系户申请消费贷款的，碍于情面，有些不符合放贷条件的人也就放马过去了。

　　“负翁制造”离不开两个主要条件，超前消费心理和银行消费信贷提供的便利。但究竟是先有超前消费心理还是先有银行消费贷款，这就像先有鸡还是先有蛋一样，让人挠头。在大多数人看来，要问责，那就消费者和银行各打五十大板。但是一位社会学教授却表示，寅吃卯粮，到底谁上了谁的“当”？其实，谁也没上当，只是很多人都是只看到了眼前，没想到身后那笔现实的账。

　　深层次社会因素使然

　　社会学家分析说，“负翁”制造有其深层的社会因素。物质生活水平的提高，促使人们心理需求的提高，而人们的心理需求总是高于现实的物质生活需求水平。当越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费这种社会心理即使没人动员，没人宣传，不需要榜样的力量去感召，也会水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电甚至一枝口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。

　　江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉指出，随着小康社会的来临，我国居民的生活方式，尤其是城市居民的生活方式，在总体上正从节俭型向消费型转变，人们对生活质量和生命质量的意识明显的在增强，人们从观念上有了转变。但是，一些畸形消费特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所导致的炫耀性消费、超前消费、过度消费等，给自己的生活背上了沉重的债务负担。这些与个人经济基础不成比例的消费方式，往往带来了痛快消费一天、艰苦积蓄一年式的非理性化现象。

　　C篇　专家观点：控制消费欲望完善社会征信体系

　　“负翁”现象的存在有其两面性：一方面是合理的，有关专家认为“负翁”们适当的超前消费对扩大市场需求、促进经济发展有好处；另一方面“负翁”现象也带来不少社会问题，直接的恶果就是个人财务危机影响个人或家庭生活安定，进而影响到社会的安定。专家因此认为，“负翁”现象不能一味给予否定，应该加以积极引导，但根本的解决之道是要建立一个完善的社会征信体系，这必将是一个庞大的社会工程，注定需要一个缓慢而长期的过程。

　　-“负翁”自食其果

　　银行界人士也表示，其实“负翁”们这种非理性的消费最终是害了自己。交通银行南京分行有关负责人说，一般来讲，贷款消费后，“负翁”们若不及时还款，就要罚息、交滞纳金，如果恶意对抗，可能还要负相关的法律责任。据悉，南京市白下区法院仅今年上半年就审理了信贷失信追讨案件43起，而据法院有关人士介绍，这类案件还会大幅度增加。“如果有偿还能力而不偿还，采取转移资产或者硬抗的办法，拒不执行法院的有效判决或者裁定，触犯刑法的，就可能有牢狱之灾。”

　　招行南京分行有关人士介绍说，“负翁”们可能触及的另一条刑事“高压线”是恶意透支。现在信用卡已经成为“负翁”们的一大法宝，一旦超过限额，又不能及时还上欠款，就可能构成恶意透支。现在《刑法》已经将恶意透支作为“信用卡诈骗罪”的一部分。在发卡银行催收后，或者送达律师函后仍不归还的，银行方面会毫不客气地将恶意透支者告上法庭。“令人遗憾的是，现在银行的律师函发得越来越多，可是不能及时还上欠款的人也越来越多。银行是赢利机构，不是慈善组织，不可能考虑你有这样那样的困难，该打官司还得打官司。”这位人士如是说。

　　另据了解，“负翁”们因为巨大的财务压力而走上刑事犯罪的也越来越多。南京珠江路曾发生一起电脑公司的高级职员因负债压力而偷窃价值60余万元电脑被捕的事件，此前南京某银行一白领也因贪污公款而被判入狱。

　　-两方面的影响

　　“负翁”现象引发诸多社会深层次问题，已成不争事实。有专家指出，我国消费者在承受债务能力方面的表现很弱，家庭或者个人负债率的提高，不仅会导致家庭和个人生活的不安定，还会在一定程度上对社会的安定产生重要影响。

　　江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉指出，“负翁”现象的存在有其合理的一面。如都市“负翁”的存在表明一种消费观念的转变，也是一种社会的进步，同时促进了我国经济稳定快速发展，对扩大内需、提升消费有很大的作用。金融专家钟伟就曾经乐观地表示，“负翁”负债消费等于是给经济加上了一个发动机。美国经济七成的推动力来自于消费。中国银行里现在躺着20万亿的储蓄，如果这20亿中能够有一部分投入到消费中来，哪怕每年动5%，也有1万多亿，这是一个非常可观的数字。

　　但徐惠蓉指出，“负翁”现象的负面影响也无法回避。“负翁”们本身的经济承受能力已经非常脆弱，如果出现大的震荡，人们的预期收入就会因此降低，这种恶性经济冲击的结果，必然导致“负翁”们还贷能力的下降，触发大范围的拖欠还贷或无法还贷的现象，形成“多米诺骨牌”式的连锁反应，加剧金融风险。南京行政管理学院副教授任新民也表示，信用过度扩展对中国经济的稳定发展并不非常有利，相关部门应该有所警觉。

　　从某种程度上说，对家庭高负债率的控制实际上也就是对未来经济和社会危机的控制。专家因此呼吁，在“负翁”现象越发普遍的今天，尽管南京62.7%的家庭债务比例要比北京、上海等城市超过100%的比例要好一些，但适当地向“负翁”们发出忠告是很有必要的，“必须引导消费信贷向健康的方向发展”。

　　-银行“黑名单”：亡羊补牢

　　实际上，在“负翁”产生之前，银行就准备好了与“负翁”进行博弈。为防止“负翁”坏账问题，银行早就在放贷之前引入了保险机制。无论是房贷还是车贷，借款人都被要求购买相关保险。一旦借款人还不上贷款，银行可以向保险公司索赔。而保险公司则通过其他途径，比如申诉、拍卖抵押物品来弥补自己的损失。从中可以看出，银行引入保险机制并不能控制“负翁”欠账赖账的发生，只是把风险转嫁给了保险公司。

　　银行也意识到，拉保险公司垫背的消极防范措施并不能解决根本问题，在有关部门的协调下，银行开始酝酿主动出击计划。

　　早在今年7月初，南京多家银行就接到有关部门的通知，要求银行将每月上报的原本比较笼统的贷款情况细化，并把逾期超过3个月的贷款人的具体信息统计上报，有的甚至把逾期一个月的也列入名单———即外界所称的“黑名单”，以便各支行在发放贷款时“及时掌握情况”。

　　南京某国有银行个人信贷中心人士介绍，目前南京各家银行对于“黑名单”客户采取的措施就是今后不予发放任何贷款。由于这份名单尚局限于本行内部“流通”，也就是说，“黑名单”客户还是可以去其他银行“畅通无阻”地办理业务。“南京的现状就是缺少一个牵头人。一旦有机构出来牵头，实现信息共享，即可组成能反映‘负翁’可信程度的信用大网。”这位人士说，“其实，由中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库，已经定于2004年12月中旬开始试运行，北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市的国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行将先行实现联网查询。”

　　“央行此举，将推动南京各银行加快搭建信息共享平台，相信不久后这个目标就可以实现”。工行南京分行信贷中心有关人士称，届时，南京已有的几千个被列为“不受银行欢迎的人”的“负翁”，无论与哪家银行打交道，都将被拒之门外。

　　然而，银行并不以此为安！有关人士指出，实际上目前个别地区的银行间即将实现的“黑名单”联网共享只是亡羊补牢之举……

　　-终极杀招：建社会征信体系

　　招行的有关人士称，要真正把欠贷问题解决在“摇篮”里，还要通过其他更庞大的系统工程来实现。早前人行就曾牵头各大商业银行、税务、工商以及移动等电信运营商对消费者的信用问题进行过磋商，拟建一个类似于银行个人信用信息基础数据库，但比其更庞大的“征信系统”。设想中该系统可通过对消费者的移动话费、税收等相关费用的缴纳情况，分析其信用如何，银行再据此做出相关的信贷防控措施，从而真正做到防患于未然。

　　南京行政管理学院副教授任新民也认为，银行“黑名单”联网、构建个人信用信息基础数据库的主动出击计划，只能阻止部分“负翁”负债的进一步扩大，并不能有效阻止其他消费者再来借银行的钱去消费，变成新的“负翁”。根本的解决之道，应该是建立和完善我们整个社会的个人征信体系，这需要政府的工商、税务、公安以及各大商业银行、移动等电信营运商一起介入进来，共同记录每个人的信用情况。

　　江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉指出，这样的大系统是一个庞大的社会工程，完成它是个缓慢的过程。有关专家因此认为，当务之急是尽快建立一个法律约束机制，以阻止“负翁”现象的负面效应扩大化。南京大学金融系教授杜亚斌说，目前应该先行健全个人信用的法律环境，为个人信用立法，加强风险管理，建立个人破产制度。

　　由于“负翁”现象的直接恶果就是财务危机，进而影响个人或家庭生活安定，家庭生活的不稳定势必会带来社会的不稳定。一位专家因此还建议，及早完善信用担保机制，可以让政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，一方面有利于从严监控信贷消费状况，另一方面可以有效转嫁个人违约风险，消除银行的后顾之忧，使合理的提前消费意愿得到释放，促进国家经济的发展。

　　-自我约束：把握消费度

　　“在做好防范的同时，引导工作也应该抓起来。”江苏社科院经济研究所研究员徐惠蓉表示，介于“负翁”存在的合理性，各界不应该一味打压“负翁”们的超前消费意识，而应该给予积极的引导，把这种消费意识带到一个好的发展方向上去。

　　“要积极倡导理性消费。”招商银行南京分行理财师杜剑说，人们应适度、合理地消费，正确认识现代信用制度和金融资本市场规则的某些副作用。她建议市民学习一些信用消费和投资理财知识，尤其要学会怎样预防由经济不景气带来的各种风险。

　　杜剑还将她了解到的，有关理性消费的几点建议，推荐给“负翁”和即将成为“负翁”的人们———

　　首先要控制个人债务，衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，在这条线下越下越好，超过的话，家庭资产的安全性就比较难以保证。如购买一套60万的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率就已达60%。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。

　　其次要避免过度消费。过度消费是个危险的行为，尽量保持理性，控制过度消费的发生。

　　第三，谨慎使用信用卡，甚至没有必要的话，可以取消信用卡。因为信用卡透支消费本身就是一种负债消费行为，没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速持卡人向“负翁”的转变。

　　第四，一定要控制贷款投资的风险。收益和风险是投资的双生子，收益越高的投资其风险也越高。目前要特别注意的是对不动产的投资，比如房产，业内普遍认为，房产投资的流动性差，而且在经过较长时间的炒作之后，房地产市场的走向不甚明确，资金投入的安全性会受到较大影响。由于投资房地产可以贷款，而贷款又使得风险成倍地放大，因此需特别谨慎。

　　最后，在控制风险的同时，可以适当购买一些保险，来转嫁风险。像意外伤险、重大疾病险、家财险都是一般美满家庭应该具备的。只要条件允许，建议市民购买充足的适合险种，来保障家人的生命财产安全。