专家建议，家庭投保首先要考虑家庭的总体收入。按国 际发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右。在我国由于人均收入较低，保险尚未普及。专家建议，普通家 
庭拿出收入的5%左右买保险比较合理，最好不要超过10%。

　　在投保时，家庭支柱应先保障。父母都有望子成龙、望女成凤的心理，许多家庭投保时往往首先考虑为子女投保。专家提醒投保人这正是家庭投保的一大误区，家庭投保首先应当为家庭经济支柱，或者说家庭收入最高的成员投保。这样，就算家庭主要经济支柱遇到风险，整个家庭还是有足够的资金应付。

　　在具体搭配时，专家建议可以根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。

　　如果夫妇收入相当，孩子还在读书，家庭投保可侧重夫妇：夫妇俩可以各用家庭保险预计支出的40%购买保险，孩子则用20%的资金。

　　如果家庭中男主人收入较高，是家庭经济的顶梁柱，则在男主人身上投下的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。这样，男主人即便有不测，全家人也可以保证正常生活。

　　目前市面上流行的险种五花八门，除了传统的保障型险种外，还有各种投资类险种，如投资连结保险、万能寿险、分红保险等。多半情况下，保险代理人会鼓励客户尝试投资类保险。

　　对此，专家提醒，家庭投保的基本原则应是“保障第一，收益第二”。家庭投保的首要目的是防范风险，防止因各种意外对家庭造成的损失，保证家庭的正常生活。一旦个人和家庭面临危机，保险的抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。

　　也正因为如此，一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。

　　李青 王明友   新闻晚报