资深保客解读：尊享e生医疗保险和平安i康保哪个好？

今天，和一个交往十几年的朋友喝酒，他，38岁，一年前，他自己描述，他属于事业小有所成、人生小有所悟，上有高堂可膝前尽孝，下有儿女可传承血脉，正是人生黄金期。仅仅一年，父亲肺癌晚期，作为家庭独子，他操心操肺，头花早生华发，面色憔悴，花费32万，但最终也没有把老人家从死神身边拉回，他自己则欠债20万。

喝酒，吐槽，谈工作压力，聊明星花边新闻，男人之间永恒的话题，也聊到男人的另一面，中年有危机，38岁的男人开始提前意识到中年危机，谈起保险，聊起这一年热议的几款保险，聊起他屡屡被电话骚扰，问我能不能给他讲解一下保险，他想买，正好我也有比较一下几款产品的打算，那就放在今天吧，我们来比较一下2个典型产品，一个是平安i康保医疗保险，一个是尊享e生医疗保险，主要是2016款的，新款我还没有时间去研究。

不了解平安i康保医疗保险的，可以先扫码下载一个平安健康APP，上面有直观的产品介绍；不了解尊享e生医疗保险的，找度娘吧。

（扫码下载，拿800元体检卡）

它们有何相同？

l         一样的便宜。

l         一样的不限社保用药。

它们又有何不同？

l         保险金额不同。平安i康保医疗保险年度限额50万；尊享e生医疗保险年度限额100万，终身无限额。

l         报销限制不同。平安i康保医疗保险无免赔额，住院和特殊门诊100%报销，如选择增加普通门诊责任，普通门诊50%报销；尊享e生医疗保险社保住院和特殊门诊报销后免赔额1万，普通门诊责任没有报销，并且如果以有社保身份购买，在报销时没有用社保报销，尊享e生医疗保险只赔付60%。

l         续保不同。这个是重点，对消费者权益影响重大，后面有重要篇幅介绍。

对尊享e生医疗保险研究比较多，这一篇先重点给大家解析尊享存在的问题，下一篇我再来分析平安i康保医疗保险存在的问题。

尊享e生医疗保险的缺陷——免赔一万

l         对于恶性肿瘤住院的情况，大额赔付是肯定的，多一万少一万对于保险公司来说影响其实不大；

l         而对于一般住院来说，社保报销过后还有一万元免赔额，绝大多数情况下医疗费用还是达不到起付条件的，仍然可以把大多数人拦住。

附：卫计委2015年统计数据，公立医院年度人均住院费用为8833.0元，最贵的三级医院也才12599.3元

数据显示，医保患者当住院费用在3万元-4万元之间时，次均费用为34644.54元，医保支付为24150.31元。也就是说，当个人支出部分在1万元左右时，其总住院费用已经达到了3.4万多元，但也不足以触发赔付，还必须自掏腰包。

可以发现，1万元的免赔额虽然不高，但是会导致患者绝大部分就诊的费用得不到赔付，悲催的是投保人员，一旦住院，表面上你购买了一款号称数百万保障的保险，但你可能根本用不着，只能望梅止渴。

平安健康i康保，住院费用完全零免赔，100%赔付，社保内外均可报销，让你不用自费花费一分钱，轻轻松松获得保障和理赔，这也是这款产品暖心的地方，比较实在。

尊享e生医疗保险在社保报销后仍然有1万免赔额，能用上它的都是花费比较大的疾病，通常都是比较严重的疾病，如果续保没有保障，续保时候被保险公司拒绝续保了，那么买100万保额、300万保额没有多大意义，这时候重新买其他医疗险，身体情况也是不符合要求的了。

尊享e生医疗保险的短板——社保不在生活地。

现在，我们很多年轻人都是从农村走进城市买房定居的，这样我们的父母就很有可能也要来到城里跟我们一起生活，但是他们的社保却是新农合，在异地城市几乎没有用。

这种情况下买尊享e生医疗保险就显得不是那么合理了，因为以有社保身份购买尊享e生医疗保险，在报销时没有用社保报销，尊享e生医疗保险只赔付60%。我一直在强调，尊享e生医疗保险买来是为了保障巨额医药费的，如果大花费医药费中有40%需要我们自行承担，我觉得负担还是太重。

所以，这种情况下，平安i康保医疗保险完美替代，因为它无社保限制，无论是否使用社保都是100%报销，最低只需要514.3元，就可以解决50万的保额。

尊享e生医疗保险的硬伤——不保证续保

以我所见，购买医疗保险，除了关心保费、保额、保障范围以外，更多的则是出险之后能不能续保，不能续保对投保人来说风险很大。

作为业内标杆，平安健康保险在国内首家正式推出个人商业医疗保险的“续保免除个人核保”条件，平安i康保医疗保险目前在售条款是支持重病免核续保，新的升级条款中平安健康i康保即将适用于“续保免除个人核保”这一条款，主要意思就是，如投保人和被保险人没有不如实告知或欺诈行为，平安健康险承诺在续保时不对客户个体核保，不会进行核保限制。同时基于“合理性”和“成本有效性”原则针对参保群体调整保障内容和调整续保费率。

这可以有效保护消费者在续保时被公平对待，同时通过市场之手让保险公司在竞争中均衡调整续保方案与费率，以达到长期可持续发展的目的。

举例说明，如果某位被保险人投保i康保，过了数年后就诊发现患了癌症，在当前保险年度内他获得了医疗险费用赔付，但是续保时，基本上会被商业保险公司拒保。而平安健康险将不会再对这位被保险人说不。在续保时，所有参加医疗保险的人群一起分摊医疗费用增长。这也是“一人出险，众人帮助”的保险本质。

至于2016款的尊享e生医疗保险，在条款里对续保的说法是很模糊的：本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据办医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。

划重点：

l         非保证续保合同：这个好理解《健康险管理办法》规定，短期健康险不得带有保证续保条款；

l         连续投保本合同须经保险人审核同意：这点描述得很模糊——审核哪方面？健康状况会作为审核内容么？合同中没有写。

l         只是在投保页面中的“常见问题”里这样写：

l         保险人有权对费率进行调整：调整因子为①医疗费用水平变化②本险种整体经营状况③被保险人年龄，这个调整应当立即诶为针对所有投保人统一调整，没毛病。

用白话说就是：我们家的产品呢是非保证续保的产品，续保的时候我们可能会涨价，而且你续保之前我们还要重新审核，审核过了你才能投。具体审核什么我不想写在条款里，但是我可以在私下告诉你，不会审核你的健康状况。

一句话点评：你猜他为什么不写进条款里？

业内某精算师点评：套路有点多，真诚有点少。

啰啰嗦嗦说这么多，也算是对关心保险的朋友的一个交代，购买保险可真的是一门学问，坑很多，要小心，总结一句话：保险很重要，购买要谨慎。