信用卡个人不良记录5年后可除

    曾经担心信用卡或贷款逾期记录会跟随自己一辈子的青岛市民，可以消除顾虑了。随着信用社会的逐步建立，人们发现个人信用记录在越来越多的地方发挥着作用：不仅办信用卡申请贷款要查信用记录，一些企业在招聘的时候也需要申请人提供信用记录。然而，有些人因为一时疏忽而给自己的记录 “抹了黑”，后悔不已。

    近日，中国人民银行征信中心表示：个人征信系统的新版信用报告（2011版信用报告）已于201

2年8月1日正式上线运行。新版信用报告对逾期信息设定了5年的展示期：信用报告展示消费者最近5年内（“最近5年”是指从报告生成时间起前推5年）的逾期记录。此外考虑到个人征信系统的实际情况，2011版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。

    逾期记录5年内“有效”

    记者从中国人民银行征信中心了解到，个人征信系统的新版信用报告已上线运行，和旧版信用报告比，最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定，此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录，现在的“有效期”为5年。

    中国人民银行征信中心客服人员表示，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示，新版信用报告只展示消费者最近5年内的逾期记录。这意味着，假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，将在个人征信报告记录里保留至2017年1月，以此类推。同时，如果个人在2009年10月前有过信用卡或贷款逾期记录，现在已经不体现在个人征信报告中了。

    这是否意味着当下个人征信报告中的逾期记录是从2007年开始的呢？事实上并非如此。中国人民银行征信中心客服人员表示，新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，“也就是说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的逾期记录，2009年10月之前的逾期记录已经被删除了。”这意味着，如果个人在2009年10月前有过信用卡或贷款逾期记录，现在已经不体现在个人征信报告中了。

    除修改了逾期记录的有效期外，新版信用报告还删除了部分内容。例如，在个人信息中，居住地址、工作单位信息不再显示；在其他内容中，公积金、养老保险的内容被删除，个人电信缴费信息也被删除（有欠费情况的除外）。中国人民银行征信中心客服人员表示，其他内容并无太大变化。

    “有效期”是国际惯例

    逾期记录有效期改为5年其实是在和 “国际接轨”。事实上，在2011年央行发布的《征信管理条例（第二次征求意见稿）》中，就规定征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。此外，记者了解到，逾期记录有一定有效期、而不是永久显示在个人征信报告中，也是国际惯例。

    逾期记录有效期是5年，是否会让一些市民因“不再永久显示”而不那么重视积累良好的信用呢？岛城一家股份制银行信用卡部负责人王经理表示：“在国内银行刚发行信用卡的时候，或者是刚有房贷、有些人还不熟悉相关业务的情况下，有一些人的逾期是由于对相关业务不了解造成的，非主观恶意，且后期不少人已经有非常良好的信用记录，这样的情况下如果逾期记录一直伴随个人征信，不太公平，也容易让人心灰意冷：感觉反正已经有多次逾期了，贷款或者信用卡申请已经受到影响，后期再保持好的记录也起不到关键作用，这样对其积累良好信誉有消极作用。将有效期改为5年，有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来，从当下开始，做好良好信用的累积。”

    信用记录无法私自“漂白”

    自2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库以来，越来越多的人拥有了自己的信用报告，其中不乏有了信用污点的人。这些人在之后的贷款、信用卡办理等金融活动中都吃到了不良信用的苦果，急需“漂白”自己的信用记录，这让一些不法分子钻了空子。

    “在很多网站和论坛上都有各种宣传能够帮助漂白信用记录的广告，需要支付一笔相关的费用就可以。”市民陈女士这样告诉记者。

    对此，记者咨询了人民银行青岛市中心支行，该行相关负责人介绍说：“个人征信系统客观如实记录个人信用活动，是真实反映企业和个人信用状况的历史数据。无论是报送数据的商业银行还是负责管理和收集的征信中心都无权更改或删除。这就说明了信用记录一旦形成是无法按照非正常程序修改的，那些广告的目的就是为了骗钱，都是无法改变信用记录的。”（记者 景虹 实习生 李颖）