房贷元旦执行新利率 30万20年期每月多还115元

　　公积金贷款提前还款不需交纳违约金

　　始于2010年10月份的央行加息周期在去年连续加了两次息后，今年又连续3次加息。根据规定，老的房贷客户从2012年1月1日起开始执行新的贷款利率，这也就意味着，从明年1月1日起老房贷客户的月还款额将增加。

　　不过，银行工作人员提醒，在目前各方面贷款收紧的情况下，不必一味追求提前还房贷，如果违反合同约定可能还要面临交违约金等风险。

　　今年央行三次加息

　　进入2011年，央行相继于2月9日、4月6日和7月7日连续3次加息，5年期以上贷款利率先后上调至6.6%、6.8%和7.05%。

　　也就是说，2011年1月1日起执行6.4%贷款利率的老房贷客户，从2012年1月1日起将执行7.05%的房贷利率了。而在今年2月9日前、4月6日前贷款期限在5年以上买房的市民，明年起也统一执行7.05%的新房贷利率。

　　“悲催”市民买房一年半赶上5次加息

　　市民王先生可谓是去年起这轮央行加息最“悲催”的人。2010年8月份，王先生买了秦岭路冉屯路附近一小区90平方米的房子，房款总额为55万元，在东拼西借后，王先生申请了30万元20年期的银行按揭贷款，当时5年期以上房贷利率仅为5.94%。随后10月20日、12月26日，央行连续两次加息，利率升至6.4%。依照该利率测算，从2011年1月1日起，按照等额本息还款法，王先生月还款额为2219.09元。

　　“谁知今年又加了3次息，我是不是买房子赶的时间点可背？”眼看快到了2012年，最近，王先生四处打听房贷能不能提前还。

　　按照银行的测算，王先生的30万元20年期银行按揭贷款，明年起执行7.05%的房贷利率后，月还款额为2334.91元，每个月需要多还115.82元。一年下来，多还贷款1389.84元。

　　提前还款可能要交违约金

　　昨日，位于桐柏路陇海路附近的一家工商银行营业厅，一位工作人员告诉记者，现在银行各种贷款这么难，建议市民房贷能不提前还别提前还，“房贷人员测算过，提前还房贷不一定划算，可能需要交违约金之类，估计都得几千块钱。同时，每个贷款客户当时跟具体银行网点签的贷款合同如何约定的，是否能提前还贷、如何交违约金等也会不同”。

　　交通银行客服人员昨日也表示，市民提前还房贷需要在还贷日期前的15天提出申请，部分或者全部提前还贷均可，同时要求还房贷的时间超过1年。“比如说，现在剩余房贷20万元，准备在2012年申请部分提前还房贷，第一次可以免费申请比如先还贷10万元，如果在2012年申请部分还贷次数超过1次，其余的次数需要交纳当次还贷金额的1%的补偿金。”该客服人员举例说，比如在首次申请提前还10万元以后，当年再次申请部分还贷5万元，则该次还贷需要交纳500元的补偿金（50000×1%）；如果每年只申请一次提前部分还贷，则不需要交纳补偿金。

　　建设银行以及农业银行的客服人员均表示，市民具体如何还贷以及能否提前还房贷，需要看当时市民和银行签的贷款合同是如何约定的，如果不是按照合同执行的话，市民通常都需要交纳一定的违约金。

　　公积金贷款提前还贷最方便

　　与商业银行房贷利率高、提前还贷可能需要交纳违约金相比，公积金贷款不仅利率低，如果提前还贷的话，办理手续要简单得多。

　　郑州住房公积金管理中心信贷管理处处长陈建功昨日介绍，去年12月26日，5年期以上公积金贷款利率上调至4.3%，也就是今年1月1日起对老房贷客户执行的贷款利率。今年在经过3次加息后，目前5年期以上公积金贷款利率升至4.9%以上，也就是说，从2012年1月1日起，老房贷客户的公积金贷款利率要按照4.9%来执行。

　　以此测算，如果是30万元20年期的公积金贷款，实行等额本息还款法，明年1月起，每月要多还97.5元。

　　“公积金贷款提前还款不需要交纳任何违约金，符合条件的市民可以多次申请，直接到银行就可以办理。”陈建功说，贷款发放日起正常还款时间超过1年的，借款人可选择部分提前还款，每次提前部分还款的本金额须为1万元以上，如果是同时申请贷款缩期的，则部分还款本金额需达到贷款余额的40%以上。

　　银行按揭贷款转公积金贷款不一定划算

　　随着2012年1月1日起银行贷款利率的再次上调，面临同档次较低的公积金贷款利率，市民能否把商业银行按揭贷款利率调换成公积金贷款利率呢？

　　银行工作人员和郑州住房公积金管理中心均表示，可以操作，但由于手续麻烦，还需要评估等，如果还贷剩余时间不长的话，整体算下来不一定划算。

　　据介绍，正在实行商业银行按揭贷款的市民，如果想转成公积金贷款，通常需要先把银行贷款还完，然后再由评估公司对房产进行评估，再进行抵押，然后才能申请公积金贷款。这期间办理房产评估、抵押都需要交纳相关费用。这样整体测算下来，对于贷款剩余时间不多的市民，不一定划算。由于每位市民的房产价值、贷款要求等不同，具体经办费用和手续，同样需要市民自己到银行、公积金中心以及相关评估公司、抵押公司具体了解才行。