2万亿住房公积金存款利率低 面临贬值风险

    贷款支持保障性住房建设等措施，提高了公积金使用率，但也带来了监管风险

    公积金“唤醒”之后咋管好

我国公积金的总归集额达2万亿元，而多数城市的公积金闲置率偏高，公积金的存款利率低，缴存人的资产面临贬值风险。(人民日报图片 石语绘)

    一份利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点城市的名单，近来引起多方关注。第一批试点包括北京、天津等28个城市。为确保资金安全有效使用，8月27日，住房和城乡建设部、财政部、发展改革委、人民银行、审计署、银监会6部门联合试行住房公积金督察员制度。

    据了解，我国公积金的总归集额达2万亿元，而多数城市的公积金闲置率偏高，公积金的存款利率低，缴存人的资产面临贬值风险。因此，人们呼吁进一步探索有效、安全、公平使用沉淀资金的政策。

    日前，记者赴山东省济南市、莱芜市，就此进行了深入采访。

    如何盘活存量？

    合理放宽提贷条件，更多用于保障性住房建设

    山东人民印刷厂职工亓学艺的女儿考上了山东中医药高等专科学校，一年学费需要4900元，加上生活费共9000元。亓学艺每月收入不足1000元，妻子失业没有收入。眼看女儿开学在即，一家人一筹莫展。得知莱芜市住房公积金管理中心放宽提取公积金条件，一家人喜出望外，提取了5000元公积金，为女儿交学费。

    “我们本着以人为本、规范运作的原则，按照建设部2005年《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》等文件要求，充分发挥住房公积金职能，提高了使用率。”莱芜市住房公积金管理中心主任吕春明说，莱芜出台《进一步改进住房公积金管理工作的通知》，放宽住房公积金提取范围。比如，享受居民最低生活保障的家庭，其子女考上国家承认学历全日制普通大学的(含在读学生)，可以申请提取本人和配偶的住房公积金，用于支付子女上大学期间学杂费，提取额度不超过当年实际支付的学杂费用。

    “在住房公积金贷款方面，莱芜市也放宽了条件。”莱芜市住房公积金管理中心征管科副科长亓国梁说，如大中专毕业生就业后，连续缴存住房公积金3个月以上，可申请住房公积金贷款；取消上次贷款还清后12个月以上才能再次申请贷款的规定；取消购房合同时间限制等。

    “通过这些措施，莱芜市住房公积金使用率不断提高。2009年归集1.86亿元，贷款1.99亿元，提取0.44亿元，当年资金使用率130.65%，当年个贷率106.99%。累计公积金使用率达65%以上。”吕春明说。

    在个人提取和贷款之外，山东各地住房公积金普遍有大量结余。这笔沉淀资金如何盘活？利用住房公积金贷款支持保障性住房建设是办法之一。目前，济南在优先保证缴存职工提取和个人住房贷款、留足备付准备金的前提下，将10亿元结余资金用于发放保障性住房项目贷款。

    济南市住房公积金管理中心副主任徐评云说，2009年底济南市结余公积金近30亿元，将10亿元用于贷款，符合“将50%以内的住房公积金结余资金用于发放项目贷款”的规定。

    “根据规定，项目贷款利率按照5年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行，目前为4.25%，而活期存款利率是0.36%，两者相差3.89个百分点。济南项目贷款10亿元，贷款期限为3年，可以增加利息收益1.167亿元。”徐评云说。

    专家建议

    应扩大公积金投资渠道，比如，将部分结余公积金购买国家住宅债券，用于保障性住房建设，或是进入开放性投资基金市场，选择业绩稳定、费用低、诚信程度高的专业性基金投资公司，委托其负责运作，并给予公积金投资优惠政策，对住房公积金的投资收益、佣金等减税或免税。(山东经济学院房地产研究所所长 郭松海)

    如何保证安全？

    全程实时监管，为贷款资金提供担保

    为保证住房公积金安全使用，莱芜市规定，加强贷款、提取调查，采取与借款申请人面谈、电话访谈、实地调查、查询银行征信系统等多种方式开展贷款调查。“同时，搞好公积金贷款回收。每月抽调专人，积极与银行配合，采取电话催交，上门催收及相关法律手段等形式，加大公积金贷款的回收力度，保证资金安全。”吕春明说。

    山东省财政厅有关部门负责人称，山东制定下发《利用住房公积金发放保障性住房建设贷款财务管理办法》，要求资金定向用于经济适用住房、列入保障性住房规划的棚户区改造项目安置房和政府投资的公共租赁住房建设，严禁用于商品住房开发和城市基础设施建设。严格控制贷款范围、贷款条件、贷款期限，适度控制政府投资的公共租赁住房建设贷款规模。对经济适用住房和安置用房项目，如无足额抵押的在建项目、房产或无土地使用权的不得发放贷款。

    济南市专门成立由财政、土地、房管、公积金管理、监察、审计等11个部门联合组成的领导小组，负责资金安全。同时，严格审批程序。公积金中心提出试点项目及其贷款额度建议，提交住房公积金管理委员会审议，经济南市政府审批后，报住房和城乡建设部、财政部和人民银行批准。

    “住房和城乡建设部建设了项目贷款业务运行平台和项目贷款运行监管系统。济南市公积金中心与受委托的建设银行，通过业务运行平台进行贷款操作和管理。每一个项目信息、项目贷款业务信息和资金操作信息，都要同步反映到住房和城乡建设部，部省两级住房城乡建设、财政、人民银行部门对项目贷款进行全程实时监控和异常干预。”徐评云说，比如，项目方要给施工人员发放工资，必须将双方合同和发票等证明上报，同时在网上申报，等住房和城乡建设部等部门批准后，通知建设银行，方可从该账户取款。

    此外，济南还明确了贷款资金偿还来源。一方面，由借款人提供的国有土地使用权经评估后作为抵押担保；另一方面，济南市政府将以土地出让金返还部分为担保，承诺贷款偿还。一旦出现项目贷款无法按时还本付息的情况，将用这笔钱偿还贷款本息。同时，济南市住房公积金管理中心还按照规定列出贷款余额的1%左右作为风险准备金。目前，济南公积金本部贷款余额88亿元，列出贷款风险准备金共1.1亿元。

    专家建议

    如果资金监管不到位，利用公积金贷款支持保障房建设，可能出现呆账、坏账，导致地方政府高额负债。应建立代表公积金缴纳人的机构，作为第三方参与到公积金运行中。(郭松海)

    如何体现公平？

    扩大保障范围，让低收入者多受益

    郭松海说，全国多数城市住房公积金使用率偏低，作用受到限制。他建议，扩大公积金制度的覆盖面，在城里工作一年以上的农民工应与城市产业工人一样享受相同的待遇和社会福利。

    在莱芜，住房公积金管理新政策扩大了公积金覆盖范围。一是支持中小企业和自主创业者建立住房公积金制度，不设单位缴存职工人数最低门槛；二是进城或进各类园区农民工与企业签订一年以上正式合同，单位和个人都应缴存住房公积金，合同终了，未重新就业的可以办理账户封存，账户封存期间不视为缴存中断，也可无条件提取住房公积金。

    “为让更多中低收入职工从公积金制度中受益，住房公积金的使用渠道应进一步拓宽。建议住房公积金除了用于职工购买、建造、翻建住房，在装修、维修、租赁自住住房时，也可动用公积金。”郭松海说，拓展住房公积金使用途径，把公积金“个人积累制”逐步融入“统筹管理”的社保账户，扩大公积金的社保功能。

    公积金收益应该用在哪里，这关乎社会公平。按照《住房公积金管理条例》，住房公积金的增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。“建设廉租住房应是收益的主要用途，满足低收入者的住房需求。”徐评云说，去年，济南住房公积金管理中心本部上交收益1.32亿元，累计上交财政2.2亿元。3年来，济南启动36个集中片区和31个零星片区棚户区改造，开工建设安置房210万平方米。累计有5.2万户低收入家庭通过棚户区改造和廉租住房、经济适用住房解决住房困难。

    专家建议

    由于不同行业、不同企业的收入差距较大，各地执行的住房公积金占职工工资收入的比例由5%到20%不等，造成新的不公平。应实行灵活的住房公积金缴交比例调控机制，单位和个人缴交比例各自浮动，包括单位和个人缴交比例整体浮动、单位和个人缴交比例各自浮动以及个人缴交比例随年龄阶段不同浮动。(郭松海)