关注大学生信用卡：是谁诱使大学生透支信用？

　　“聚焦银行卡”系列报道之四：信用卡“烫”了大学生

　　■信用卡跑马圈地，竟瞄准了没有收入来源的大学生

　 ■上去的是银行 的发卡量，下来的是学生的信誉度

　　寅吃卯粮

　　潇洒之后是负担

　　“我的信用卡透支了 2000多块钱，家里又迟迟没有寄钱来，只好先找同学凑一下了。” 北京某高校的大四学生小马看着手里的银行催账单连连叹气。“办卡的时候只听到如何方便，没有考虑后期的还款压力；刷卡的时候只觉得很潇洒，没有思量花了多少钱。如今账单寄来了，才发现自己已经是债台高筑。”

　　分文没有就可以大把花钱，在高校校园里，象小马这样提前消费的持卡族不在少数。《市场报》记者通过调查发现，现在多家银行都推出了学生信用卡，在高校广泛推广。不少学生表示，办理信用卡的确给自己带来不少方便，但是它的透支功能也让自己花钱失去了节制。由于开销骤增，一些学生最后不得不向朋友和家人借钱还账。“办一张信用卡，就可以透支消费，谁不心动？但是办了之后才发现自己总是被这种超前消费所困扰。”

　　据了解，现在大学生中“寅吃卯粮”的情况不在少数，一到开学，许多学生就将家里给的生活费拿来偿还上学期欠下的债务。记者打听到一名学生身上竟带着 16张信用卡，他今天透支这张信用卡还那家银行的钱，明天透支那家银行的钱还这张信用卡。就这样，他一直在循环使用着这些信用卡维持自己的生活，但欠银行未还的信用贷款总额却越来越多。

　　2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行相继推出学生信用卡。据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。另据万事达卡国际组织2006年底出炉的一份调查报告显示，在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40％的在校学生打算申请信用卡。

　　门槛过低

　　银行打的啥算盘？

　　信用卡提出的是“透支未来钱”的时尚消费方式，这对大学生们很有吸引力。可是，面对一个没有收入来源的群体，银行方面又是如何考虑的呢？

　　中信银行有关负责人表示，他们之所以向大学生发放信用卡，主要是看好这些学校的学生未来的良好前景。并且通过他们专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划，提高大学生的财商。但事实上，银行在发卡时并没有对学生进行理财方面的培训或教育， 这也使银行方面“提高学生财商”的说法显得有些一厢情愿。

　　万事达卡国际组织的调查显示，大学生对循环利息方面的知识知之甚少， 87.2％的学生表示“不清楚”。同时，对信用卡认识不清、年费拖欠、还款意识淡薄等现象渐渐在学生持卡人身上涌现。“目前我们没有专门针对在校学生的信用卡知识培训，只是在上门宣传推销时会进行讲解。”招商银行人士表示，这一块的理财教育的确还显得滞后。

　　与滞后的理财教育形成鲜明对比的是，银行推销信用卡的方式五花八门：最多的是在校园里摆摊、到宿舍推销，还有张贴小广告、在论坛上发帖等形式。同时，学生们办理信用卡的手续也非常简便：只需带上学生证、身份证就可办理。本科生持卡一般可透支 3000元，研究生一般是5000元。

　　办理手续简单，消费起来更简单，持卡的学生在轻松消费之后，很快就面临“债台高筑”的局面。“我挺后悔办信用卡，信用卡根本不适合我们这些没有收入来源的大学生。” 北京理工大学的庞同学告诉《市场报》记者。她在办理了一张信用卡后，几乎每个月都要超支。 “刷卡时感觉像不用花钱似的，根本没想到如何还款，眼瞅着利息天天增加，只好编些理由向家里要钱，或是从同学、老乡那里借钱还款，非常狼狈！”她告诉《市场报》记者，由于自己的理财意识淡薄，又缺乏计划性，常常冲动性消费，还款期临近时，才发现自己无力还款。而这种现象在她们同学中非常普遍。

　　“其实，很多发卡银行在给高校学生办理信用卡时，都清楚知道学生极易透支，而且一旦透支无法独立还款，只能依靠家里。可以说，银行在给学生办理信用卡的背后，带着极其功利的色彩。如果处理不当，必然会给整个信用卡市场埋下隐患。” 郑州大学宪法行政法学硕士张韶国表示。

　　据业内人士介绍，银行大力开拓大学生市场，表面上是为大学生提供便捷、优质的服务，实质更是为银行业务开辟新的渠道。银行通过大学生刷卡带来了丰厚的手续费收入，而且以后消费者用卡所需支付的年服务费和高额透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。

　　鼓吹透支

　　不理性消费谁担责？

　　面对银行卡汹涌进校园的攻势，老师和家长们很是无奈。“孩子办卡，我们没法阻拦，办下卡来，一旦发生欠款的情况，作为家长，我们还要替孩子还债，总不能让孩子还没进入社会就有不良信用吧。”很多家长在接受《市场报》记者采访时表示，学生办理信用卡没有必要。他们认为，学生拥有的大额度可透支信用卡，已经打破了家长与孩子之间的理财平衡，在事实上造成了学生脱离家长的“财政监督”，为大学生的不理性消费开了口子，也为家长增加了负担。

　　北京某高校一位主管学生工作的老师告诉《市场报》记者，现在一些高校有个不成文的规定：不允许大学生使用信用卡。原因是大多数大学生没有理性的消费观念和节约意识，如果手上所掌握的资金额度过高，必然会出现不理性消费行为。而银行正是清楚地认识到了这一点，才会将高校作为其推销可透支信用卡的重点。如果真的要提高学生的财商，也应该在家长的实际控制之下，根据孩子的情况，帮助其理财，并逐步树立正确的理财观念，这是符合我国国情和大学生实际的。

　　中国人民大学宪法行政法学博士后研究人员田凯表示，根据有关规定，在校大学生属于不予发卡的群体。发放信用卡的银行作为以营利为目的的企业，瞄准大学生市场这块“大蛋糕”，本无可非议。但如果对学生的经济能力、理财能力、信用情况不加审查，甚至不核实身份证件的真假，“重量不重质”，盲目滥发信用卡，客观上会给某些大学生“恶意透支”大开方便之门，进而引发校园内的诚信危机。

　　北京市海淀区教育科学研究所秘书长吕文清对《市场报》记者表示，在大学校园内提倡先消费、后还款，会进一步加剧高消费的不良现象。大学生使用信用卡，一部分家境较一般的同学会利用信用卡去消费一些原本他消费不起的东西，过度追求物质享受会导致整个校园的拜金主义思想和学生的价值观人生观极度扭曲。（记者 杨曼 实习生 韩越）