新型健康险陆续推出 保证续保功能加强

　　全面医疗保险将成市场主流

　　2007年1月1日，是《健康保险管理办法》规定的大限之日，自此之后带有包含生存给付责任的健康险，即俗称返还型健康险将正式退市。而重大疾病 保险的疾病定义相关文件，最晚今年6月1日也将出台。这两项政策，将推动健康险产品在今年大量推陈出新，使投保者具有更多的选择。“2007年的健康保险市场无论是品种和业务都将进入飞速发展的阶段，”岛城保险业内人士预测。对此，记者采访了岛城保险公司有关专家，分析了2007年健康保险的发展趋势，同时为需要购买保险的消费者提供一些投资建议。

　　多种新型健康险将陆续推出

　　“2006年推出的《健康保险管理办法》为健康险的发展保驾护航，2007年健康险将在保险市场引领风骚。”青岛市保险学会有关人士表示。

　　记者采访了解到，2007年健康险市场的发展趋势是服务水平的提高和保险品种的多样化，前者提高主要体现在保险代理人素质的提高以及更加科学服务软件的推出，后者则是更多灵活性高、人性化的产品面世。

　　据悉，今年以来，我市一些寿险公司已经推出了新的健康医疗险，这些险种是根据去年推出的《健康保险管理办法》中有关规定制定的，其最大的特点是分别对已有医保人士和无医保人士进行区分，突出了公平原则。根据《健康保险管理办法》，“保险公司设计费　用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。”而新近出台的新型健康险已经按照要求进行了升级，不过在产品设计上略有不同。

　　保证续保功能加强

　　根据《健康保险管理办法》，“保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限。”这条规矩，使以往许多保险公司的“霸王”做法难以为继。以往，保险公司往往会对作为附加险的健康险采用一年一核保的方式，当被保险人健康状况出现问题了，保险公司第二年立刻不续保，让被保险人在最需要保险的时候偏偏失去保障。

　　而今年新推出的一些健康险产品，都根据《办法》的要求，在这方面进行了升级，增加了保证续保功能。比如某寿险公司最近推出的新型附加医疗险均设定了5年的保证续保期，被保险人连续投保(或续保)每满5年，经保险公司重新审核并同意继续承保，则保证续保期间再延续5年。

　　相信今年保证续保型健康险将成为主旋律。不过投资者在选购时也要注意条款。以往有些健康险产品虽然不明说保证续保，但在操作上却将其视为默认，只要投保人不提出不续保就视作同意，每年照扣附加险保费，而且还随着年龄变化上调附加险保费。所以，选购健康险时，如何续保的细节，一定要问清。

　　全面医疗保险成为主流

　　2006年的岛城保险市场，万能险或者分红险搭配重大疾病险、住院医疗险、意外医疗险的保险组合受到了市场的追捧，今年万能险或将继续热销。“但是随着人们生活环境的变化，健康隐患的增加，以及医疗费用的不断上涨，即把重大疾病险、普通住院医疗、意外医疗结合起来的全面的、综合性的医疗保险将成为市场主流。”

　　另外，终身健康险也将受到人们的重视，以往由于保障风险的存在，许多保险公司将60岁以上人群拒之门外，现在保险公司推出终身健康险打破了这个“惯例”，如果从年轻时就购买这类保险，那么到年老时，就不用为繁重的医疗费用担忧了。

　　理赔将变得容易，这也是今年健康险市场的一大变化。据悉，我国首部《重大疾病保险的疾病定义》有望于今年底公布。届时，近30种重大疾病都将有行业统一的定义和理赔标准。有业内人士指出，在理赔方面，今后的重疾险产品出发点将有所改变，主要是保那些不治疗危险性很高、而治疗后依然有较高存活率的疾病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔，而今后可能放宽尺度。（本报记者 唐保胜）