明年1月1日起，经营房贷的银行将对今年8月19日前发放的个人住房贷款利率进行调整，而对客户利率的优惠问题，银行不约而同地给出了“根据逾期与否决定利率是否优惠以及优惠的幅度”的规定。

　　招商银行青岛分行的调整原则为：对于原执行利率为基准利率0.9倍的个人房贷，在元旦调息时还本付息正常、没有逾期的，或者由于非恶意原因逾期两期以内的，届时该行将其贷款执行利率直接调整为新基准利率的0.85倍。工商银行青岛市分行、深圳发展银行青岛分行等几家商业银行的调整原则大致一致，只不过没有具体规定逾期的次数，但是对于存在连续逾期等恶意逾期行为的房贷客户，将不给予优惠利率。而青岛市商业银行的调整原则则是以2006年12月31日为分割点，截至12月31日不存在逾期纪录的客户，将给予下浮15%的优惠利率，但是对于12月31日当天仍然存在逾期行为的客户，则执行现行的利率浮动标准。

　　新房贷利率参照个人信用报告

　　老房贷客户的利率执行标准参照是否存在逾期行为，新客户的利率执行标准则参照个人的信用报告状况。对于90平方米以下的第一套住房，个人信用报告良好的客户将享受八五折的优惠，而对于个人信用存在较多“污点”的客户，无论是否属于第一套住房，都将执行基准利率，甚至还会执行上浮利率。

　　“对于个人信用良好的客户，只要是第一套房，不管新房还是二手房，都执行优惠利率。”昨天，岛城多数商业银行表示，在个人信用状况良好的基础上，对于申请自住性购房、首套住房、90平方米以下按揭房屋等客户，银行都将给予最低八五折的利率优惠。但是对于多套房、个人信用有不良纪录的少数客户，银行将实施6.84%甚至更高的贷款利率。

　　专家提醒：避免逾期的发生

　　对于5年以上的住房贷款，5.814%的八五折优惠利率与6.84%的基准利率相差了1个百分点，这反映在利息支出上并不是一个小数字。为了尽量减少利息的支出，岛城商业银行的有关专家提醒消费者：应做好财务规划，避免逾期等不良信用的发生。

　　“在贷款时，应该首先做好财务规划，将不可控因素考虑在内，对未来的收入预期做一客观预计，以免出现资金紧张而面临还款困难的状况。”招商银行青岛分行有关专家建议，“客户为了少还利息而缩短还款时间、加大月还款额的做法并不可取，这样只能加大自己的财务负担，一旦出现逾期情况，客户只能背负更大的利息负担。”“理智的做法应该是合理规划自己的财务状况，尽量做到还款额不影响自身的生活消费。如果有闲余资金，可以考虑提前还贷减少利息支出，而不应该通过缩短还款时间、加大月还款额的做法来减少利息的支出。”“其实，目前商业银行推出了不少创新房贷产品，如招行的随借随还业务、深发展的循环贷、存抵贷业务等，这些产品的合理利用也可以最大化地减少利息支出。”该人士表示。

　　“另外，为了规避逾期的出现，房贷客户最好每月提前预存还款额，而不要拖到最后的还款日，”深圳发展银行青岛分行有关人士表示，“因为系统划款的时间有可能设定为还款日的上午，如果在还款日当天下午还款，就可能出现逾期的纪录。”“拖到还款日还款的另外一个弊端就是万一客户当天出现意外情况，不能按时还款，这样也容易出现逾期纪录。”招商银行青岛分行的有关人士也表达了客户应该提前预存的观点。