因为张先生目前已有住房一套，所以无需购置住所；又因公司可提供出租车车费报销，所以暂无购车打算。而且张先生父母健康，有很好的 退休金及健康保障，无需他提供赡养费。另外，公
司为他提供了全面医保、社保及退休福利，能满足他的分享管理要求和基本退休收入。他的愿望是2年后能和女友结婚，组建自己的小家庭。

　　由于收入高、负担轻，张先生很快攒下一笔“闲钱”10万元，如何实现“钱生钱、利滚利”，从而使将来的小家庭日子过得更好？如何把握保险、债券和房产的投资尺度，不至于风险骤生？他不想投资股市，因为风险太高，可又不甘心存银行，因为利息一降再降，但他可接受中等程度的风险。

　　谈到理财，一般要从四方面考虑，即应急基金、教育基金、退休基金和一般投资基金。北京欣财略咨询公司给张先生的建议是：对张先生而言，单身状态决定他在应急基金方面的需求较低，子女教育基金暂时还不必考虑，所以应留出2－3个月收入的资金，如1．5万元，这笔钱可考虑30％投资于3月期银行定期存款，40％为半年期银行定期存款，其余为1年期银行定期存款，且全部选择“自动转存”，这样的组合可基本满足高度流动性和合理回报率。

　　由于张先生对公司的退休保障满意度不够，希望将来能始终维持体面生活，所以必须建立自己的养老基金。考虑到通胀问题，这种基金不能以存款和债券为主，可以是保险、基金的组合，追求高额当期收入的收入型基金可做首选。这种长期计划，开始行动越早当期支付压力越轻，由于复利“利滚利”的作用，实现目标也就越有把握。

　　“同时，我们还要考虑张先生的特殊情况，即2年后要结婚。”欣财略理财顾问表示，由于目标日期相对确定，费用可事先估算，所以可考虑建立“婚娶准备金”，但要考虑风险和收益，前者不宜过高。这样考虑下来，张先生手头的“闲钱”就不是十万，而只有六万左右了。

　　那么怎么投资合理呢？投资的理想方案应是某些投资工具的组合；同时，还要考虑到张先生的心理承受能力，即中等程度风险。欣财略为张先生做出如下安排：15％投资于3年期定期银行存款，40％投资于收入型基金，25％投资于成长型基金，20％投资于黄金。但要注意的是，这一比例并不是一成不变的，可根据实际投资效果进行调整。

　　大多数人苦于无人理财

　　接受时讯记者采访时，欣财略公司总经理孙英表示，个人理财“因人而异”，更是“因时而异”，“一个专业的财富管理师不会告诉你应该买这只基金还是应该卖那个股票，而是为你打造一个实时的理财方案。”

　　据麦肯锡的一项调查表明，中国有120万个家庭有10万美元以上的存款。这充分说明中国民间积累的财富是巨大的，如何保证家庭财富的不断升值，已经成为人们考虑的热点问题。

　　与此同时，个人面临着未来退休保障责任的加大，子女教育投入的不断增加，投资市场风险的不确定性和通货膨胀的风险，这些问题也时刻困扰着中国百姓。据PA18网站的一项网上调查显示，约78％的消费者愿意接受理财顾问服务。这些数字都说明一个问题，在改革开放25年后，中国人理财时代的来临。

　　但往往因为没有理财经验，资金少，无法分散风险，消费者的理财有待专业化。

　　退休、子女教育、投资、保险是首选

　　哪些人最需要理财顾问呢？孙英表示，这类人群的主要特点是，他们是大、中城市的中产阶层，年收入在50万元左右。因为这些消费者缺乏理财经验，不了解各种产品的特点，也没有专门时间对投资信息整理、分析，因此他们需要专业人士帮助打理。而且，随着人们对理财概念的认同和金融服务的不断推陈出新，需要理财顾问的人群会逐渐扩大到有稳定收入的普通人群。而他们最需要的理财服务主要来自退休计划、子女教育计划、投资计划、保险计划。

　　随着银行利率下调以及利息税的征收，人们越来越意识到单纯储蓄会使资产缩水，但是投资股市又面临风险，面对不断推出的基金新品种，因为不了解特点，消费者不敢大胆投入，只是尝试性地购买。于是，大多数人把买保险当作一种稳妥的投资方式。事实证明，人们在资金的运用方面，越来越需要听取专业人士的意见。而选择一个称职的理财顾问至关重要。

　　孙英说，称职的理财师首先要具备财会、经济、金融方面的专业知识，其次能够根据客户的财务目标要求提供不同的解决方案，最重要的一点是要在金融领域有深厚的实际工作经验。

　　“上世纪六七十年代以后出生的人在退休时都必须对自己的财务状况负责，依靠国家无偿发放退休金的时代已经一去不复返，中国人传统的老有所养的观念将面临巨大的冲击。这个潜在的社会问题必须提早规划。”孙英认为事实上很多人现在还没有在意识上和行动上做好充分的准备。

　　孙英举例说，一个现在30岁的人，如果在退休时希望有200－300万的资产以度过二十年的幸福晚年，那么他只要每年存入银行26500元，连续存30年，保证每年有4％的收益，就可以做到这一点。但是要想连续获得4％的年收益，需要在保险、基金、房产等方面综合计划，合理安排，规避风险，利用专业技能才能得到不低于4％的平均收益，这就需要专业的财富管理师作出计划，并长久执行。

　　除安顿晚年之外，今后随着教育成本的逐步提高，子女的教育投入将是一个家庭主要的支出项，孙英提醒大家在教育储备金的积累上必须要提早规划，合理利用目前已有的金融产品，达到未来子女教育所需的财务目标。

文/张杰　

特约编辑：淡淡如菊